关于澳洲养老金(Super)的分享

MICHELLE07

一、基本介绍 ----1楼
二、报刊摘选(翻译)：历史现状和前景点滴----2，3，4楼
三、退休后Super如何合理安排----5, 50楼
四、相关福利税务政策对Super供款和使用的影响----6楼
五、和Super相关的税务规定----9，10楼
六、选择和转换Super Fund需要考虑的因素----29, 51楼
七、跟踪查询SUPER检查STATEMENT----47楼
八、SUPER的收费种类----48楼
九、关于自管养老基金---49楼


另外感谢ub在23楼、25楼分享了一些关于香港的养老金信息。
澳洲目前养老体系世界排名靠前，看起来是比香港的要好得多，毕竟税收也高得多，基本上符合高税收高福利的规律。
但近年来澳洲税务加重、福利削减的趋势很明显，从各种报道看来，养老前景很不乐观。

我们须要未雨绸缪，从年轻时候起开始规划长远的未来（其实几十年一眨眼就过去了），努力工作、认真积蓄、看好Super里的钱。

基本介绍

澳大利亚superannuation是一种退休保障体系。法律强制规定雇主为员工缴纳工资一定比例的金额（Super Guarantee Charge)或者个人自愿供款（Contribution）到专门的养老金基金管理公司或自行管理养老金基金(SMSF)，
再由基金管理公司或SMSF对这笔钱进行管理和投资，争取获得投资回报，为个人退休后或和失去劳动能力时提供保障。
有时候政府对低收入人士也提供一定的补贴。（详见9楼）

个人达到规定的退休年龄或满足其它条件（比如伤残、财务危机、离境定居）时，可以一次性或分期取出养老金账户里的钱，也可以以年金形式取得长期收入。

雇主必须为符合以下条件的员工缴纳Super，至少每三个月要交一次。
- 年龄为18-69岁（以后新政策可以允许70岁以后），每月税前工资＄450（无论兼职全职或临时工或者临时居住者）
- 18岁以下的，每周工作30小时。

2013年起政府规定雇主至少要为员工缴纳税前工资9.25%的Super，这个比例逐年增加，直到2019年7月前增至12%（最新政策是2022年增至12%--26/6/14） 。

公司可以为其员工缴纳更高的Super(但和所有税前供款相加不能超每年＄25000的CAP否则要付extra的税), 多交部分须在工资单中显示.目前尚不涉及个人所得税报税（但观其变）。

自雇的人不强制缴纳Super，但出于长远打算，应该考虑自愿缴纳，供款可以抵税。
个人可以额外对Super进行供款(Contribution)，或者给自己配偶的Super账户进行额外供款，适用相关税务优惠。（详见9楼）

通常来说，员工可以自己选择Super管理公司，某些受行业协议约束和特定利益基金的成员则没有这个选择权。
不同的Super管理公司有不同的产品，收取的管理费用也不同。可以横向比较一下，选择合适的公司和计划。
失去工作或工作变动时可以继续用原来的Super Fund，也可以换到一家新的。一些Super Fund可能设有“雇主担保分部”（有优惠条件），一旦停止工作可能会自动将个人的Super转到其它分部，从而费用更高、投资方式和保险范围都会改变，所以离职后需要留意这个。
29楼有一个简单的表格列了比较时需要考虑的因素，以及换Super Fund时的注意事项。

如果选择基金公司不同的投资产品，主要取决于个人对待风险的态度。基金公司应该注明每个产品的投资策略、目标回报和涉及的风险。

投资通常有四类，预期收益越高，风险越大。
Growth成长型: 大约85％投于股票和房产，（另外有高增长型，全部投于股票和房产），长期目标是高于平均回报，但收益不好的年份损失比低风险产品大。
Balanced平衡型 : 大约70％投于股票和房产，（另外有中庸型，投资一半股票和房产），目标是合理回报，收益不好的年份损失相对低。
Conservative保守型: 大约30％投于股票和房产，风险比较低。
Cash现金型: 全部存在金融机构取得固定利息，确保资产不会有损失。

具体每家基金公司会有不同的分类，需要弄清楚他们投在股票和房产上的比例。

今年7月1日起澳洲政府推出了MySuper，一个低成本的简单的MySuper产品。预计2014年1月起，不做投资项目选择或选择默认项目的人，将必定投资于MySuper。关于MySuper的更多信息看这里：
https://www.moneysmart.gov.au/su ... -super-fund/mysuper

一般来说，Super里面还可以包含一系列的保险：
Death Cover(or Life Insurance), Total and permanent disablement, Income Protection
这部分的premium将在你的Super帐户当中以税前的金额进行扣减，不同的product对这些insurance的定义和范畴有所不同，这也是你在选择不同Super管理公司不同Super Plan时候需要考虑的。
基金管理公司会提供默认的基本的保险，个人可以选择提高或降低Cover。
Super Fund的保险好处是比较便宜、方便，缺陷是选择有限、可能会因用一家以上的Super Fund而导致多付不必要的保费等。

Super不同于Age Pension。后者是政府根据退休人员的收入和资产情况提供的福利。Super的余额和来自Super的收入越多，可领取的Age Pension越少，再考虑到其它收入和资产，按照一定的计算公式减至零为止。所以Super就是政府为了满足未来社会保障的一种强制手段。鉴于老龄化问题突出和澳洲人不存钱贷款消费等各种社会问题，养老前景并不乐观。尽管政府作了近期内不修改政策的承诺，但未来的局势依然不明确，不保证以后会出现什么不利的新政策（让Super里的钱缩水）。

MICHELLE07

过去几年里SUPER体系好比坐过山车。曾经一度（2007）TAX FREE的SUPER CONTRIBUTION没有上限，接近60岁的人最高可以急切地CONTRIBUTE百万之多。后来全球金融危机带来连续两年的投资亏损，人们对SUPER失去信心，政府对SUPER的税务改革更是造成许多人的巨额补税单。

之后的情形好转起来，compulsory superannuation guarantee将从9％逐步增加到12％，政府还给予低收入人群SUPER 补助，2012-13也是投资回报最好的一年。

2013里有一些谣言说政府将削减SUPER的税务减免。4月份里公布的政策变更包括：对于超过10万的来自SUPER的收入征税，适量提高免税contribution的上限以及可以退回超额的contribution。鉴于各种谣言和反对的声音，政府被迫声明5年内不会改变养老金政策。

新政府在宣布可能延期两年提高养老金强制缴纳比率和取消低收入SUPER补贴（作为矿业税的前征）后，表示不会再有不利的养老金政策修改。这两项尤其有利于低收入人群的政策，目前无法保证政府不对其作出更改。

联盟党政府表示会重估CONTRIBUTION CAP 和因多交而缴纳的税，产假工资是否要计入SUPER基数，以及加强对上市SUPER基金公司的监管和增加养老金基金公司的透明度，减少对雇主的繁文缛节。

他们还提议了一系列针对未来财务顾问的改革，包括取消选择性加入的要求，加强客户利益最大化要求，细化对风险保险佣金的限制。此外还支持提供对自愿积蓄的激励，但因必须致力于执政首期的预算控制所以对这些激励政策不要抱期望。

不要期望4月份旧政府颁发的政改会被取消，已经立法对年收入超30万以上的人加征15％的税，养老金投资收入10万以上的部分也将被征税（虽然难以操作，但已经纳入预算，所以不会不执行）。

目前尚不明确税务减免是否延伸至终生年金，也不清楚社会保障部门是否会触及到具体每个帐户的SUPER收入，来作为PENSION收入测试的依据。养老金管理委员会不太可能见到曙光。

未来究竟怎样有待观察。不管大选前如何华丽地宣扬事后如何努力修补，我们缺乏的是对养老体系长远的眼光和目标。

http://www.itbdigital.com/opinion?t=super

MICHELLE07

澳洲的退休储蓄模式迫切需要改革，目前的模式不能按预期目的满足退休人士的需求。

据统计很多澳大利亚人用退休储蓄来还债，而不是维持退休生活，这令政府面临不断增长的成本，尤其婴儿潮人员开始陆续退休时。

过去10年SUPER储蓄增加了，债务也相应增长。人们贷款不仅仅是为了装修和改善家，还有许多原因。他们到退休时一次性领取养老金来还债，以致留存极少，必须要依靠政府的老龄福利AGE PENSION生活，生活舒适度也下降。

专家说＂如果不能鼓励人们选择SUPER长期收入而是一次性大额领取，可能需要制定限制性政策＂

我们应该象对待个人储蓄帐户一样使用我们的SUPER资金。固然因为税务优惠的缘故政府要限制对SUPER的使用（这情有可缘），但我们不应该错误使用自己的钱。

人们用SUPER来支持过去和现在的生活，而不是留给将来退休生活。这取决于每个人的生活态度，没有人能告诉你如果用钱，政府和社区应该有更多的讨论。

MICHELLE07

尽管Compulsory Super Contributions已有20多年（SGC FROM 1992），螺旋式上升的个人债务赶上了养老金资产的增长。

2013年3月的数字是：前者 $1.62 trillion，后者 $1.67 trillion.

政府每年付出$30 billion税务减免的代价，并且澳洲的养老体系已成为世界第四大， 但21年来人们的储蓄没有增加。很多人在退休时一次性领取的养老金将只够用来偿还债务。（an alarming number of retirees relying on tax‑free lump sum withdrawals to pay off debts.）

澳洲在18个主要国家中退休金指数排名为第三，但存在一些缺陷，目前没有关于规定年金收入的机制，一半以上的养老金被作为一次性领取提出。金融危机后个人债务增长放缓，但债务收入比依然高达148％，很多人就是＂活在当下＂，指望着将来领取一次性养老金来偿还债务。

随着人寿命的增长，对养老金系统引入年金产品至关重要-但目前的政府没有这方面的强制计划。目前65岁的人的预期寿命85-90岁，意味着有20年需要资金，到2050年，这部分人预期年龄还要增加（男8.1岁，女6.5岁）。

引入SGC最初，养老金替代率40％（养老金占退休前收入的比例）被认为是充足的，现在上升到60-65％。（OECD平均为57％），即使30岁就开始工作的人将达到90％的REPLANCEMENT RATE，仍然没有考虑到个人债务的影响。

税务减免政策影响养老金的使用。15％的税率鼓励了一些高收入人士利用养老金作为利税投资来支持目前的高质量生活，同时，选择salary-sacrificing super的人的收入是其他人的1.7倍，因此高收入人士选择多存养老金。

澳洲Super funds目前有A$536 billion （40％，OECD平均数14％）投资于澳股市。但业绩不好的投资几乎占了三分之一，这促使了self‑managed super fund的增长（注重低成本的现金和固定利息投资）。

今年7月1日起澳洲政府推出了MYSUPER，一个低成本的简单的SUPER产品。预计2014年1月起，不做投资项目选择或选择默认项目的人，将必定投资于MYSUPER。

无论政策如何，最大的问题依然是个人债务的增长冲抵了积蓄的增长。

MICHELLE07

许多接近退休年龄的投资者在考虑将SUPER的一次性大额支付转换成年金。这里年金就视同退休金，问题是是否需要对这个收入保持控制还是转交给第三方管理（通常是人寿保险公司）。

很多投资者在过去的几年里发现退休储蓄大幅缩水，他们想要对于未来的不定性的保护。但凡事都有代价，退休的确定性是昂贵的。健康人寿投保者有可能是浪费钱（因为得到的赔偿少于保费），但也有人付少量钱取得更多的付给，因为他们活得更久。

年金替代产品和从自管养老基金提取退休金有两个主要区别：

1. 前者省去了资产分配、提款策略等管理工作

2. 区别在于长寿的人是否要面临没钱维持生计的风险。
共同储金可以降低长寿风险，相当于长寿的人由更早去世的人提供了补贴，而非保险公司一定要从短寿的人身上得益。

年金公司因规模优势可以雇佣专业人员管理资产，自管基金在相似的决策上可能会受成本因素限制。

澳洲养老基金协会ASFA提供了一些指南，目前对于一对老年夫妻，要保证基本的生活舒适，年支出参考数字为＄55，080（不考虑人和人的差别），这意味着要退休的时候需要需要＄850，000的总额来维持这个收入，假设年通胀率3％，投资回报率7％。
这个计算建立在退休年龄65岁，平均受命87岁的基础上，因此，有一半的人是OK的，但就算这些数字假设是正确的，依然还有一半的人有问题，那些超过87岁的人。

事实上，今天存在的退休金，22年后真的还在吗？不仅受金融风险影响，而且当退休年龄为67岁时(1957年以后出生的人)，情况又有不同。

ASFA的计算有一定的误导性。年回报率7％的假设和事实出入很大，如果考虑到其波动，计算结果截然不同，12％的浮动会导致上述22年缩短到14年。目前年金公司的实例就是1.34M购得一对夫妻的终生保障，如果一方去世其收入可转入存活方，就需要1.59M。按照ASFA的计算模式，他们将在100岁的时候还有100万。看起来他们买这种保险实在太贵了。

管理持续提取退休金而非处于累计阶段的投资组合，一个最基本的问题就是：前期年度的投资亏损比以后年度亏损对寿命长的人来说更加不利。外购的保险似乎能避免这一点风险。

为了更好地管理早期投资回报欠佳，建议坏光景年度里只分配稳定资产的理念以期风险资产未来增值，也许比无论业绩好坏都分配所有资产更有效。

更多内容见50楼

MICHELLE07

如果符合年龄、收入和资产要求，可以领取Age pension(收入和资产超过一定金额后开始减少直到为零)。
1957年出生的人要到67岁才能领取pension了。
13年11月22日更新：政府拟将领取pension的年龄提到70岁，以应对老龄化问题，另外有房产增值部分贡献一半的说法。
（详见57楼）

SUPER帐户收入和余额影响到AGE PENSION。

对于资产的赠与有专门的相关规定（要不然都把财产赠与别人以谋更多的pension）。

http://www.humanservices.gov.au/ ... ncome-test-pensions

http://www.humanservices.gov.au/customer/enablers/assets


以后的福利情況如何很难说。現在政府有一些优惠政策鼓励大家多存养老金，就是担心未来无法负担老龄福利。

http://www.superguide.com.au/how ... tion-lump-sum-count

个人认为对于目前普遍债务增长、很多人一退休就取出养老金还贷的现象，不排除有贷款买好房子(好的地段,好的设施等)的原因。

因自住房不影响资产测试，要取得全额pension，无房族只比有房族多大约15万的额度，一套房又岂止15万?
不买房资产很容易超标，同样是买一套房，不如买贵的，降低个人被测试资产。

退休前是否要在雇主交的Super之外额外为自己或配偶供款？
在允许的情况，提前提取多少？在到达退休年龄后，养老金是一次提出，还是部分提出，提出来后用来还债，或者自行管理投资，还是购买年金产品？
这些除了取决于个人债务状况、风险态度外，也受福利、税务政策的影响。

要达到一定的年龄条件或其它条件（目前是60岁，或者伤残，离境，财务困难等）才能动用养老金。
不到60岁的话一次性提取养老金是有免税上限(今年是18万)的，超出部分额外征税。
另外据说用养老金投资取得的投资收入超过一定金额(目前是10万)从2014年起也要交说。--待确认

06/11/13最新消息说新政府废除了一些提案，包括这一项--good news
http://www.businessspectator.com ... nuation-fbt-reforms

这里说的养老金已经是15%税后的。
额外供款会有一些税务优惠。
------详细见9，10楼

https://www.moneysmart.gov.au/su ... works/tax-and-super

这个网站是规范银行保险养老金公司的官网。
http://www.apra.gov.au/Pages/default.aspx

bfy2012

SUPER 的那点钱怎样管理？很头疼。

MICHELLE07

bfy2012 发表于 24-10-2013 23:48

                               
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SUPER 的那点钱怎样管理？很头疼。

那么多家Super公司究竟各有什么特点，哪家比较好？没研究过，估计都不会真正替我们打算。

如果不信任他们，选择SMSF需要达到一定的规模（通常是25万）才具有可行性。对我们普通人群不太适用。

如果需要很专业的财务指导服务，可以找独立于Super管理公司的Financial Planner进行咨询，他们会根据你的个人条件和需要就Super Plan的选择和投资组合方面提供专业的意见.不过这些服务是收费的。

MICHELLE07

1. About Personal Contribution

既然说到salary sacrifice, 自己交养老金的节税功能就不得不说了。

Salary sacrifice可以抵税，连同雇主交的contribution,  由Super Fund交税.

Concessional contributions (before-tax)  $25,000, 超过部分加征31.5％，为46.5％
new
https://www.ato.gov.au/uploadedF ... bution%20limits.pdf

Non-concessional contribution (after-tax) $150,000 超过部分加征46.5％（理论上实际最高可为93％）

non-concessional super contributions 可以按连续三年计算(must be under 65)，即3年内不超45万就不必被追加税。这对那些在某个年度取得大额收入的人比较有利。

65-74岁间只要还在工作(符合工作测试要求)可以继续缴纳SUPER，2013-14年起75岁以上还在工作的话也可以。

注意：税前的个人奉献超出CAP的话税率31.5%，税后奉献超CAP就征46.5%,
因2013-14年起medicare levy涨至2％，不知是否所有withholding 都要从2014-15变47％

Concessional contributions include:
•        compulsory super guarantee contributions made by your employer
•        any additional voluntary super contributions your employer may make
•        salary sacrifice contributions
•        any personal contributions you notify your fund you intend to claim as an income tax deduction

2. About government co-contribution

for FY 2013-14: Super co-contribution 是针对年收入在＄33516 到 ＄48516 之前的人，以税后收入CONTRIBUTE，政府补贴一半，最多＄500
如果你的收入高于$33,516, 那么你的收入每高出 $1, 政府的供款将减少 3.333 cents,直到你的收入达到$48516,政府的额外供款将降为0.

**Low income super contribution ，由政府付给年收入低于＄37000(有身份和10％雇佣或经营比例要求)的人，给税前CONTRIBUTION（单位付的和SALARY SACRIFICE，不超过CAP）的15％， 最多＄500, 最少10元。

7/11/13 news: 在取消高super investment收入税(over$100k)提议的同时新政府还想取消对低收入SUPER补助。有待进一步的消息。
http://www.abc.net.au/news/2013-11-07/super/5075894

3. 关于配偶Super contribution

1. 以税后收入为配偶缴纳SUPER（须符合配偶Non-concessional contribution CAP），每一元政府补贴18％，直到每年＄540（交＄3000），配偶的收入必须低于＄13, 800，年龄必须低于65岁，若在工作，低于70岁。

2. 另一种做法是和配偶共享税前CONTRIBUTION，即以税前收入为配偶缴纳SUPER，最高为25000*0.85＝21250（配偶可获得的SUPER金额上限），可以在财年结束SUPER完税后再交。配偶必须低于55岁，或者低于65岁，还在继续工作。
这种做法就相当于一个人交两份，上限是25000*2(税前)，可以抵税，配偶有年龄和收入要求。
https://www.ato.gov.au/Forms/Contributions-splitting/
https://www.moneysmart.gov.au/su ... super-contributions

https://hioz.me/ibbs/thread-1099740-1-1.html

MICHELLE07

Super及其投资收入享有税率优惠15%, 独立于个人收入,税局原来对Super只征收15%的单一税率。自从2012年7月1日以后，年应税收入超过300K后将导致附加15%的养老金所得税，使实际税率变成30%。所以大家可以通过contribution进行合法避税.你可以选择税前contribution或者税后contribution,选择税前contribution的话,这笔金额需要交纳tax,税后contribution的话,则不需要另外交纳 tax了，不过都有金额上限。超过上限税率很高，好在从2013年7月起，政府可以退回多交的SUPER。  

一次性领取Super，根据年龄和金额领取大小，具体适用税率比较复杂。

已经交过税的Super, 60岁以上领取，没有限制，不必交税.
因其它原因提前领取，55岁前交21.5%，55-60岁之间不超额度(2013-14CAP为＄180,000)不交税, 超的部分交16.5%

没有交过税的Super, 60岁以上领取，交税16.5%, 超出131.5万的部分,交46.5%
因其它原因提前领取，55岁前交31.5%, 超出131.5万的交46.5%,
55-60岁之间18万以下交16.5%,18-131.5万之间交31.5%, 超131.5万交46.5%

去世后Super转给dependants是免税的，转给别人交31.5％，如果已税15％，则补16.5％。
Rollover(从一家管理公司转到另一家)是无税的。

对于已交过税的Super，低于60岁的人，从SUPER领取常规收入（比如年金, 利息，不同于一次性大额领取）属于应税收入，和其它收入一起征税和MEDICARE LEVY，但已交过15％的税可以退回。超过60岁无税。今年新通过的议案，对于来自SUPER的常规收入，每个人每年超出＄100000（这个限额每年根据价格指数增长）的投资收入，交15％的税，从2014年7月起执行。06/11/13最新消息说此已被废除 http://www.businessspectator.com ... nuation-fbt-reforms

对于没交过税的Super，领取常规收入，对低于60岁的人和其它收入一起征税和MEDICARE LEVY，超过60岁可以得到10％的OFFSET。

浮云云艾米莉

谢谢分享!!!!!

我对super各个公司一直想比较，但是里面水很深。。。

elin-lu

这几天也在研究澳洲的养老金，越看越不明白！

MICHELLE07

EmilyS 发表于 25-10-2013 14:39

                               
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谢谢分享!!!!!

我对super各个公司一直想比较，但是里面水很深。。。

支持你尝试这个"艰巨"的任务，可以一点点慢慢深入。

我目前提供的主要是理论、政策等。

我们很需要一些实际的信息，谢谢（我记得你是实用主义者哦Pragmatist）

MICHELLE07

elin-lu 发表于 25-10-2013 14:43

                               
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这几天也在研究澳洲的养老金，越看越不明白！

开始觉得自己不明白就是进步。。。

我是刚刚醒悟过来要了解一下

欢迎分享信息和心得!

妮南

谢谢格菲，越来越专业了。

Serin

我当时选养老金公司的时候是在惠而浦里看的，找了个几个人都给好评的，不过实际效果还是像买彩票一样。

ubuntuhk

格菲 发表于 24-10-2013 23:31

                               
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如果符合年龄、收入和资产要求，可以领取Age pension(收入和资产超过一定金额后开始减少直到为零)。
1957年 ...

67岁才能领退休金啊，以前本来我还想活60就够本了呢，看来远远不够啊，给国家贡献养老金还没完成任务呢

ubuntuhk

歪个楼。

看到这个帖子，又想起前两天看到国内有关推迟退休年龄的笑话：

http://bbs.tiexue.net/post_6963669_1.html

要笑喷了，当延长至65岁退休

——多年后的我60岁的那天早晨5点，我起床，去公园晨练，回来后煮了早餐，送完孙子上学，刚好8点。来到地铁站，人很多，一小伙子要给我让座，我看了看孱弱的他，说：不用不用，咱们都是上班族。

来到公司，那条刺眼的规定总是让我不适：所有拐杖必须整齐停放在公司门口，违者罚款200元。

这个上午，老板又收到了三份辞职信，辞职理由是：与世长辞。其中一份是和我斗气几十年的同事递交的，点开QQ，他的签名是：感谢国家，实现了长生不老，我这辈子就没等到养老的那一天。写完这条签 名， 他的头像就再也没有亮起。中午没有食欲，因为昨天把假牙弄丢了。接着我发现HR在休闲区贴了温馨提示：请大家饭后保管好自己的假牙，我们的下水道再也堵不起了。

下午部门开会。我发现主管的记忆退了许多。说完第8点后，突然一句：好，以上是第1点，现在来说第2点。直到下班，我们还是在说第2点。 主管怪责我为什么没有提醒他，其实我一共提醒了他13次。不跟他计较，明年他65岁，就退休了。我继续“埋头”苦干。

这时，我想起63岁的老王，给他发短信：三天没来晨运了，这次又是什么病？老王回复：跑业 务， 扭到腰了。今天你60大寿，过得怎样？我说：挺好的，晚上公司没什么人，网速也够快，我还偷偷连续发了好多条微博谈60岁人生感悟，加班就是好！

夜晚11点回到家，菜凉了，孩子们都睡觉了。我躺在冰凉的床上，打开工资条，看着扣除养老保险那一栏，转脸朝着老伴躺的那一边，对着空气说：你等不到的，我尽量替你等到。

若干年后，中国会出现一个奇观，年轻人无法就业，每天逛公园，老年人没法退休，每天上班。于是每天早晨的时候，老太婆就喊了：＂孙子，你上午去公园遛鸟之前，先扶你爷爷去单位上班！＂

指纹

质量胜于数量，活多少年无所谓

MICHELLE07

指纹 发表于 26-10-2013 00:25

                               
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质量胜于数量，活多少年无所谓

最好有质量地长寿~~~

MICHELLE07

ubuntuhk 发表于 26-10-2013 00:22

                               
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歪个楼。

看到这个帖子，又想起前两天看到国内有关推迟退休年龄的笑话：

笑是笑了.....却有点心酸
不过别那么悲观才好

我的大老板70岁了,每天上班很精神哪
再看看国家领导人,60岁以下的都算很年轻的,是不是?

ubuntuhk

格菲 发表于 26-10-2013 00:32

                               
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笑是笑了.....却有点心酸
不过别那么悲观才好

在澳洲可能会好点吧，国内现在年纪轻轻（40左右）得癌的不少，各种污染太厉害了。

国家领导人咱就不比了，各种特供。。。

ubuntuhk

澳洲的Super比香港的强积金（MPF）要好一点点。

香港的MPF是公司和个人各交5%，但是，但是每个月HKD2500封顶（公司个人各1250），结果就是MPF是个鸡肋玩意儿，到退休可能也没几个钱，比如我在香港工作了12年，强积金可能才20万左右（有些厉害的，懂得在波峰波谷置换各种股票、债券组合，可能可以存到50万）。

按照这个速度，我如果到退休，可能也只能攒下100万港币，到那时候通货膨胀的作用下，可能只相当于目前的50万港币，一两年就能花光。

所以香港人好多还是靠自己投资股票或砖头来积攒养老金，政府靠不住。

MICHELLE07

ubuntuhk 发表于 26-10-2013 01:11

                               
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澳洲的Super比香港的强积金（MPF）要好一点点。

香港的MPF是公司和个人各交5%，但是，但是每个月HKD2500 ...

香港没有Age Pension吗?

ubuntuhk

格菲 发表于 26-10-2013 01:21

                               
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香港没有Age Pension吗?

少得可怜，香港有长者津贴，叫生果金，顾名思义，这点钱就够你买点水果吃吃，大概一个月1000多点，刚刚涨到2000多港币。

再就是低收入且低资产人士（存款低于一定额度，好像是30万左右，没有房产）可以申领救济金（综合援助，简称综援），大约每人不到4000港币一个月。

如果不幸没有申请到政府的公屋，那么这些钱连交房租都很困难。

香港的一些老年人真的很惨，七八十岁还要上街捡纸皮谋生，不过那些老人也很让人敬佩，宁可自己辛苦捡纸皮或打零工，也不申请综援，很有骨气。

webster

格菲 发表于 26-10-2013 00:32

                               
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笑是笑了.....却有点心酸
不过别那么悲观才好

＂我的大老板70岁了,每天上班很精神哪＂

确认一下，澳洲是不是没有强制退休年龄啊？拿permanent合同的（即使是生产线工人）只要本人愿意，就可以做到七八十岁。

MICHELLE07

webster 发表于 26-10-2013 08:57

                               
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＂我的大老板70岁了,每天上班很精神哪＂

确认一下，澳洲是不是没有强制退休年龄啊？拿permanent合同的 ...

有规定到多少岁才能动用Super(通常是60岁)
也有规定交Super最晚到多少岁（目前对有工作的人是: 雇主交到70岁，自己交到74岁，以后会延长）
还有规定最少多少岁才能领Age Pension（目前的老人是65岁，以后我们就是67岁）

看不出什么规定，你七老八十了，就不许你上班啊？
身边看到超过70的还在上班的不少（做体力活的也有）

妮南

我原来是REST（The Retail Employees Superannuation Trust )账户，已经停止支付了，不过查看一下自己这段时间的账户，还是有所盈利。

现在新的机构只把员工的super存入到HESTA（Health Employees Superannuation Trust Australia)，并不同意将我的super打到原来的REST 账户。

我目前并没有打算马上把REST的账户余额转到HESTA里面。只是把REST里面的有关保险费率给减少，尤其是将Income Protection cover设置为0。

MICHELLE07

如何选择养老金基金管理公司?

1、管理费用Fees：            越低越好

2、投资选择Investment options：确认是否有适合自己的需求和自己能接受的风险程度的投资选项
       
3、额外的优惠Extra benefits：   针对特定的Super Fund，或者如果你自己额外供款的话，
                             你的雇主可能会愿意为你支付高于规定比例的金额

4、业绩表现Performance：      选择那种过去五年里表现好Super Fund，而不是只看过去一年。

5、保险Insurance：            看看有那些险种，保费分别多少

6、服务Service：               给他们打电话或者浏览网站看他们提供什么样的服务


更改养老金基金管理公司

出于以下原因可能会需要更改：
◾将所有基金合并到一家；
◾降低费用；
◾选择业绩和服务更好的一家；
◾从相比同类投资，过去5年业绩很差的一家转出来；
◾如果原来在一家只接受雇主供款的Super Fund，离职后需要退出。

但不要急着改：
◾如果有投资亏损，可以持续观察一段，比如5年或更久一点；
◾不要急着投向去年表现最佳的一家，因为可能以后的年度未必那么好。

需要考虑的因素：
◾看换基金管理公司是否会影响雇主供款额；
◾如果你原来在某些特定的管理公司，考虑换公司时利益是否会受影响。选了新公司，除非你要求原来的余额不会自动转走；
◾不要损失保险利益；
◾退出费用The exit/termination fees；
◾新的管理公司的费用。

MICHELLE07

妮南 发表于 26-10-2013 21:29

                               
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我原来是REST（The Retail Employees Superannuation Trust )账户，已经停止支付了，不过查看一下自己这段时 ...

你们是不是出于特定的行业要求（指定的Super fund提供一些特有的benefits) ，所以员工不能自行选择Super Fund？

你目前用两家Super Fund那么是有两份管理费用要付了？
取消一家的Income Protection Cover挺明智的，但是不是你目前还是有两份Life Insurance呢？

是否能分享一下你有没有考虑过把第一家里面的钱转到第二家？
我是想了解一下这些实践的东西。

29楼里我贴了一些从官网上找来的关于选择和转换Super Fund要考虑的因素的信息。
欢迎妮南提供见解和经验。谢谢。