关于澳洲养老金(Super)的分享

妮南

我目前还没考虑把REST的账户余额转到新的HESTA，一是新的membership ID还没下来；二觉得REST也不错，总是有收益，低管理费。假如账户里的钱越来越少了我才会把钱都转到新的HESTA账户；三 我在零售干了5年，还不确定我能不能在健康相关职业干5年。

下一步再把REST中的life insurance设置为零就将减少了每年几百澳元的保险费。其实，新的HESTA从入职第一天起也就产生了insurance。

tingnishuo

Made a note~~

newozer

这年头。。。就算有养老保险也不知道靠得住靠不住。。。
还是得。。。。。。靠自己呀。。。。。。。

妮南

如何靠自己？买房也有跌的时候。还是要多多关注自己和家人的身体健康。

newozer

妮南 发表于 27-10-2013 19:24

                               
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如何靠自己？买房也有跌的时候。还是要多多关注自己和家人的身体健康。

因人而异吧。。。
至少要有意识。。。不能全都指望养老保险。。。

MICHELLE07

newozer 发表于 27-10-2013 19:21

                               
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这年头。。。就算有养老保险也不知道靠得住靠不住。。。
还是得。。。。。。靠自己呀。。。。。。。 ...

小帅这次消失得太久了....不带这么玩的....
靠自己是很壮丽的很悲情的三个字，如果能靠老爸、靠老公、靠政府，我宁可不用靠自己。。。
然而真的只能靠自己。最最关键的是别生病，别生大病。最近这种恐怖的绝症新闻太多了
看到家里地毯起的灰尘就联想到石棉（当然新房子不可能），然后就回想自己经常熬夜，据说和复旦女博士的不良习惯相似（听人说的，我都没敢看内容），还有好强、想不通的性格，最最要不得。。。你说是不是？
一定要锻炼身体，却总也坚持不了。这点要向小帅学习

newozer

格菲 发表于 27-10-2013 19:33

                               
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小帅这次消失得太久了....不带这么玩的....
靠自己是很壮丽的很悲情的三个字，如果能靠老爸、靠老公、 ...

哦？很久了么？。。。印象中。。。。。。没那么久嘛。。。

话说。。。看了半天。。。咋没看见  @yping88 ......貌似局器MM  @don 也很少看到嘛。。。还有那谁谁谁。。。。。。
都在忙些啥呢？。。。。。。

MICHELLE07

newozer 发表于 27-10-2013 19:27

                               
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因人而异吧。。。
至少要有意识。。。不能全都指望养老保险。。。

靠不住的除了养老保险，还有医疗体系，别说老了有病治不起，年轻的时候也是手术排不上队
想想老了万一在家等死，多不热闹啊，最最担心的是自己的伴侣比自己早走。。。。
别笑我忧虑得太早，真的。
如果没有健康，至少要有钱。至于感情、精神和心灵，就是虚的，也只能是虚的，换不来老了住舒服的老人院。
但老了有个精神寄托又是必须的。比如有人80多岁了特别爱制作手工，从中获得满足，从而能面对病痛、充实生命，更能快乐长寿。

妮南

To 格菲，昨晚我一觉醒来12AM登陆论坛还看到你的回贴，心里在想你们这些夜猫子，有的人12点以后睡觉成习惯了。我一向不爱熬夜。

MICHELLE07

newozer 发表于 27-10-2013 19:40

                               
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哦？很久了么？。。。印象中。。。。。。没那么久嘛。。。

话说。。。看了半天。。。咋没看见  ...

是不是说没看到艾米莉？她一直在，不过据说要升职了，来论坛时间就会少了
yping和don最近低调好多。我觉得三天两头晃一圈就好，不必天天来报道。
我其实就当这里是个大QQ群, 是我们的social ties之一嘛

newozer

格菲 发表于 27-10-2013 19:40

                               
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靠不住的除了养老保险，还有医疗体系，别说老了有病治不起，年轻的时候也是手术排不上队
想想老了万一在 ...

楼主有啥好办法没？。。。
俺要求不高。。。能维持现在滴生活质量。。。偶尔继续周游世界就可以了。。。

话说。。。貌似55岁就可以买老年公寓了吧?貌似很便宜？。。。。。。

newozer

格菲 发表于 27-10-2013 19:46

                               
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是不是说没看到艾米莉？她一直在，不过据说要升职了，来论坛时间就会少了
yping和don最近低调好多。我觉 ...

就是嘛。。。俺就是三天两头嘛。。。

MICHELLE07

妮南 发表于 27-10-2013 19:42

                               
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To 格菲，昨晚我一觉醒来12AM登陆论坛还看到你的回贴，心里在想你们这些夜猫子，有的人12点以后睡觉成习惯了 ...

妮南的生活习惯真好! 要向你学习, 我是一周熬一两次夜吧, 但从现在起坚决要改掉了!
虽然白天睡得多, 但可能补不了, 不规律总是不好的
还要举报@欢语 @ubuntuhk 等等同学, 大家都别熬夜

妮南

newozer 发表于 27-10-2013 18:46

                               
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楼主有啥好办法没？。。。
俺要求不高。。。能维持现在滴生活质量。。。偶尔继续周游世界就可以了。。。 ...

55岁以后的老年公寓便宜吗？我们这边也要35万以上一套。

那天我看到76岁的老年亲戚一个人分到了崭新的政府公寓，地段又好，装修一新，反而觉得我们根本不用做房奴了。

newozer

妮南 发表于 27-10-2013 19:51

                               
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55岁以后的老年公寓便宜吗？我们这边也要35万以上一套。

那天我看到76岁的老年亲戚一个人分到了崭新的 ...

怎样才能分到啊？。。。俺从现在就开始做准备。。。

ubuntuhk

格菲 发表于 27-10-2013 19:49

                               
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妮南的生活习惯真好! 要向你学习, 我是一周熬一两次夜吧, 但从现在起坚决要改掉了!
虽然白天睡得多, 但可 ...

我想改熬夜坏习惯很多次了，可惜我晚上工作效率最高，没有任何干扰，希望以后能换个下班时间不用想着工作的工作。

MICHELLE07

跟踪查询SUPER

如果曾有过换地址、更名、从事过兼职或非正式临时工作，可能会丢失一部分SUPER的记录。
可以从ATO网站通过输入姓名、生日和TFN快速查询
也可以登记ATO的在线服务通过SuperSeeker工具进行以下操作：
-查询最近两年内有收到过供款的所有SUPER帐户
-查找失踪的SUPER
-查找ATO代保管的SUPER
-把SUPER转到指定的SUPER帐户
http://www.ato.gov.au/Individual ... quick_search_online

ATO online service 除了查询和转移SUPER外，还可以查个人报税状态。

检查SUPER STATEMENT
-余额
-雇主交款（结合PAYSLIP看）
-额外供款
-费用
-保险
-税率（看税率是否正确，通常应是15％）
-投资选择


其实我就是那种对SUPER不怎么管的人，写了这个帖, 我就开通了ATO的ONLINE SERVICE，查了一下，余额是对的。

另外看了一下STATEMENT，没有可疑现象，同时把投资选择改为＂BALANCED＂的了。

据称看投资业绩要多看几年（比如５年），不要急着改，也不要急着换公司，因为光看一两年，很可能去年表现好的公司你换过去就不行了，而你对某种方案不满意，一改, 人家表现好了，以前的亏损就弥补不回来了。

不过回报和风险的关系理论上不是变的，期望回报越高，承受风险越大。BALANCED其实就是一般的基金管理公司默认的选择，也就是MYSUPER。

MICHELLE07

•  会员费Member fees - General administration fees to cover the cost of keeping your super account.
•  投资管理费Management or investment management fees (also known as MER) - Fees for managing your investment which can vary for different investment options.
•  交款管理费Contribution fees - Fees to cover the administration expense of receiving and investing your contributions.
•  咨询费Adviser service fees - Fees for personal advice provided about your super and other investments. Your adviser may also receive commissions for certain investments that they recommend to you.
•  保险费Insurance premiums - The cost of insurance provided through your super fund. Many super funds have a set default insurance option. You can usually choose to lower or increase your level of cover based on your needs.

除此之外还可能有：Here are some other fees to look out for when considering which super fund to choose:
•  开户费Establishment fees - an administration charge for setting up your account in the fund
•  提款或终止费Withdrawal or termination fees - you may be charged fees when you take money out of your super account, for example when you retire or rollover to a  different fund
•  转换投资选项费Investment switching fees - fees for changing investment options within your super account
•  供款拆分费（比如分到配偶帐户）Contribution splitting fees - charged when you split off some of your contributions to your spouse's super account
•  业绩费Performance fees -additional fees that may be payable if your investments perform better than market benchmarks
•  投资发行费Issuer fees - fees charged by the investment issuer for overseeing the fund.
•  其它代垫费用Expense recovery fees -out-of-pocket expenses your trustee is entitled to recover from your super account
•  帐户分离费（按法律程序离婚等）Family law split fee -  fees charged to split your super following a separation and family law court order

MySuper帐户的费用通常比较低，可以咨询你的SUPER FUND看是否可以选择MySuper

MICHELLE07

自管养老基金必须严格遵守税务规定。

SMSF可以有１－４个被托管人TRUSTEE。TRUSTEE须履行法律责任，制定实行满足退休需求的投资方案，保管审计需要的记录。

要成立SMSF，需要考虑的因素有：
- 有相当足够的金额以保证设立和运行费用有所值（通常建议25万）
-持续支出的会计师费、法律费用、税费、财务咨询费
-要有足够的时间来管理
-具备财务管理的经验和技能
-需要另行购买人身保险、收入保障保险和终生残障保险

用自管基金购买房产必须满足以下条件：
1. 必须是为了成员的退休利益
2.不得从关联方买入房产
3. 任何成员或成员的关联方不得住在该房产里
4. 不能由成员或成员的关联方出租
可以用来作基金成员的办公场所支付市场价房租。

自管基金购买房产涉及的费用：
    Upfront fees
    Legal fees
    Advice fees
    Stamp duty
    Ongoing property management fees
    Bank fees
用自管基金作首付贷款买房必须满足严格的贷款条件，涉及的风险有：
-更高的费用
-现金流量要求（还款）
-很难取消
-相关损失不能和基金外的收入抵税
-贷款还清前不能作改变房产性质的改造

在决定自管养老基金前要慎重考虑涉及的法律责任、费用（有可能会更高），如果对现有的SUPER FUND 不满意，可以考虑换一家或者改变投资选择。
总之听起来自己管理自己的养老金是很不错的主意，事实上可能并不合适很多人。

是用养老金炒房是很诱人的（尤其在一些不良中介的劝诱下），但用养老金买房要严格遵守相关规定。另外，ASIC正出台新政策限制房产中介提供不合法的投资建议。

http://www.abc.net.au/news/2013- ... nts-on-smsf/5072554

MICHELLE07

到了规定年龄（通常是60岁）后，可以把一次性大额提取部分养老金LUMP SUM（最好是在规定免税金额，目前是18万内），然后存入高息帐户或者作别的投资，比如股票，管理基金，房产等，可以到ASX去学习投资课程http://www.asx.com.au/education/shares-education.htm

最关键的投资之道就是分散风险－千万不要把鸡蛋放一个篮子里。

比较悲剧的是目前很多人指望这个来还贷款。

也可以把SUPER留在SUPER FUND里面，转为account-based pension-渐提取式长期退休金收入，每年提取一定比例的金额（按月、季或年度支付），余下的继续投资，保证长期收入。既可以多取也可以再存回去，去世后全部余额可以转给受益人。主要缺陷是受投资收益好坏影响大，且不能保证长久收入。account-based pension收入多少会影响到AGE PENSION的收入测试。



另外一种选择是从SUPER FUND或保险公司买入年金，保证在一定年限或者全部余生获得一定金额的保费。

年金的灵活性比较低，通常比account-based pension要少一些，可以按物价指数增长相应增长，每月，季度或年度支付，可以通过选择不同的产品使得去世后受益人可以继续在一定的期间内取得收入。年金收入多少也会影响到AGE PENSION的收入测试。

MICHELLE07

这个问题太大，想省心的人可以找雇主或推荐一家，有精力的可以做些RESEARCH-信息量很大，这里只贴一点皮毛。

澳大利亚究竟有多少家SUPER FUND？数字是很惊人的。

Super Fund 分为５大类
1. 公司基金（只允许公司雇员或他们的家人加入）
2. 特定行业基金
3. 零售管理基金（由金融机构经营的基金，任何人都可以成为它的会员）
4.政府职员基金（针对政府职员的基金）
5.小的养老基金（包括自管基金和其它小基金）
截止到去年底澳大利亚共有512637家养老金基金管理公司，其中512312家是小型基金，三百多家里再按1-4上述分类，数字就没那大了。
除非已经是1，4的会员，一般人通常只能选择2，3，5

全部名单在这里，可以GOOGLE+名字具体了解有兴趣的某一家。
http://www.superguide.com.au/how ... rporate_super_funds

过去10年里表现最好的top 10：
1.  REST core    8%
2. CBA Group Super Mix70   8%
3. QSuper Balance 7.8%
4. ESSS growth 7.8%
5. Telstra Super Balanced 7.8%
6. BUSS(Q) Balanced Growth 7.7%
7. CareSuper Balanced 7.7%
8. AustralianSuper Balanced 7.6%
9. Catholic Super Balanced 7.6%
10. Cbus Growth 7.6%

收费最低的10家Super Funds(以个人名义加入):
http://www.superguide.com.au/how ... -the-cheapest-funds
1. First State Super Personal Division
2. Club Plus Super Personal Division
3. Bendigo Smartstart Super
4. AMP Flexible Super-Super Account
5. AMIST Personal Super
6. HESTA Super Fund-Personal
7. Nationawide Supernnuation Fund-Personal
8. Media Super Personal
9. AustralianSuper Personal Plan
10. First Super Personal Division

注：政府养老基金、公司养老基金普遍收费低些

MICHELLE07

好了，基本信息分享完毕，看在自己辛苦收集资料翻译整理认真码字（原创精神可佳）的份上，自己给自己加精鼓励一下。

接下来会根据新政策或收到的好信息持续增补更新，但基本不新增加楼层了。

对于年龄较轻的普通工薪阶层，关注的也许是选哪家SUPER FUND，选什么投资组合。一般的人要自己管理SUPER可能达不到适合经济的规模。

明白SUPER里的钱怎么来、 怎么去只是个基础，更要明白如何投资---通常投资股票和房产才有高增长，但风险也更高。

虽然要到60岁才能动用，还是那四个字：未雨稠缪。

同时应该在SUPER之外有一点养老的打算－在我看来买房是最主要最有效的了，其它的投资理财方式也应该做些基本的了解，在适当的时候进行多方位的投资。

angelar8

现在国内三中全会热热闹闹，感觉像是领导们的自娱自乐~~
推迟退休年龄，延长养老金缴费时间，不让生孩子，真是难为他们想的出来。
一个国家连以后缴税的人都没有了，还谈什么继续发展呢~~

中国能坚持100年吗?

MICHELLE07

angelar8 发表于 12-11-2013 15:32

                               
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现在国内三中全会热热闹闹，感觉像是领导们的自娱自乐~~
推迟退休年龄，延长养老金缴费时间，不让生孩子， ...

我现在保留中国国籍和国内部分资产就是担心将来澳洲有什么问题，在中国留条退路。。。因为很早前就开始担心中国撑不住了。

不过还不知道谁先倒下呢？

稍微看了一下澳洲养老金的信息，感觉一点安全感都没有，67岁才能退休......

现在最担心的是澳洲经济和中国经济绑在了一块，留几条退路都没用了。

不如就活在当下吧

aaron_liuf

很好的帖子, 感谢楼主的分享

CenCenMa

thanks for sharing!

MICHELLE07

这是今天（22-11-2013）的新闻：

澳人养老金领取年龄拟升至70岁
https://freeoz.org/ibbs/thread-1098151-1-1.html

随着寿命的增长, 劳动参与率的整体降低,政府负担越来越重。

目前的规定，养老金的领取年龄将在2023年前从65岁上涨至67岁。澳生产力委员会称养老金领取年龄提高到70岁可能性很大。

委员会还提出了“以房养老”机制，要求拥有房产的老年澳人支付医疗和护理服务费用。
这一机制要求有房老人，将每年房产价值增值的一半金额贡献给政府，帮助政府削减财政开支。

hu017

MICHELLE07 发表于 6-11-2013 15:17

                               
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好了，基本信息分享完毕，看在自己辛苦收集资料翻译整理认真码字（原创精神可佳）的份上，自己给自己加精鼓 ...

只要你确认会扎根澳洲,这事越早越好.

happy218

谢谢楼主! 真的很有帮助!
听上去好像各国政策都不靠谱啊, 养老真是个大问题~

ubuntuhk

MICHELLE07 发表于 22-11-2013 10:52

                               
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这是今天（22-11-2013）的新闻：

澳人养老金领取年龄拟升至70岁

以房养老的机制好像被否了？NND，养老真是只能靠自己了。