养老金之所见，中国和澳洲

妮南 · 发表于 6-11-2018 13:31:17

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本帖最后由妮南于 18-11-2018 19:55 编辑

不知不觉来澳洲已十年，光阴匆匆，一同登陆的这批人中当年30岁的现已进入40岁，40岁的跨入50岁了。过来之后遇到不少比我更早登陆的移民，还有父母移民。养老金已成为我们这个年龄段普遍关注的问题。

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6-11-2018 15:03 上传

中国养老金

出国前我在一家国企工作，公司从1993年开始为员工建立了社保账户，建立社保账户以前的工龄为视同缴费，几年后又增加了医保账户。直至目前中国的法定退休年龄，女职工50岁，女干部55岁，男职工和干部都是60岁。到法定退休年龄时累计缴费养老金15年以上，医保20年以上，办妥退休手续，就可以领取户口所在地的养老金和医保。延迟退休政策也许会在不远的将来出台。

中国养老金，受益对象是在国内退休的老年移民，而又成为某些人心中的痛。以下几个具体例子：

例一，老黄夫妇，父母移民，已定居澳洲12年，70多岁，他们既能领取国内的退休金也有资格领取澳洲的age pension。这种情况是最好的。

例二，阿英，58岁，移民前在国内一家医院工作10年，1992年从国内办理的离职手续来澳洲与亲人团聚，至今在澳洲已经工作生活26年了，因为当时国内还没有建立社保体系，所以也就不谈国内养老金的事了。

例三，张姐，52岁，2008年获准亲属团聚移民签证。当时她在国内已经工作20年，从单位辞职后就以自由职业者身份缴纳中国养老金和医保，透露已经办理退休手续领取国内养老金与医保，前提是她没有入外籍。

例四，李玲，49岁，她在移民前与张姐有相似的国内工作经历，初来澳洲时也在关注国内养老金这部分，但是最后把重心转移到了澳洲，卖了国内的房产，并入了澳籍。她觉得自己不符合领取国内养老金的资格。

例五，小英，35岁时获技术移民永居签证，她觉得自己不可能再领取国内养老金，且每个月自费缴纳中国社保和医保也是一笔不小的开支，于是在出国前就把自己的社保账户注销了。一晃十年过去了，再过几年就50岁了，也许会有点后悔。不同年龄段时的考虑角度是不同的。

例六，李先生，40岁，五年前获得澳洲永居身份，之后又入了澳籍，于是选择回国发展。来澳洲之前的国内社保账户不详，但是他回国后，以外籍人员身份在中国继续工作，按政策规定也需要缴纳社保和医保，因此建立了中国的社保和医保账户。外籍人员满足什么样的条件到达法定退休年龄时也能领取中国养老金，相信也有相关的规定。外籍人士未来领取中国养老金不是不可能。

境外居住人员可否领取中国养老保险待遇？
外籍华人能否在中国领养老金?

　　只要符合在中国领取养老金的基本条件，退休人员加入外国国籍后，仍可继续领取养老金。
　　根据《中华人民共和国社会保险法》、《实施<中华人民共和国社会保险法>若干规定》等中国法律和规范性文件，在境外居住人员领取养老金有两个条件：
　　一是参加基本养老保险且缴费年限达到15年；
　　二是达到法定退休年龄(以当地或行业法规为准)。一般情况下，领取养老金，首先要在中国境内办妥退休手续，取得养老金账户。。以上摘自中国侨网

妮南 · 发表于 6-11-2018 13:33:00

本帖最后由妮南于 16-11-2018 18:00 编辑

澳洲养老金

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6-11-2018 15:05 上传

来澳洲后我先后在零售业和老年保健行业工作，工作期间，不管你是临时工还是固定工，雇主都需要为你缴纳养老基金——superannuation，简称SUPER。目前规定税前工资的9.5%进入你的super账户是强制性的，进入super账户的钱需要纳15%的税。因此有些中高收入人士，比如税率是32.5%以上，他们会觉得把更多的税前收入存入super账户可以减少纳税，当然这也必须是在没有房贷的前提条件下，否则，你若将钱存入super，super账户里的钱几乎是不能动用的。

这里我还要顺便聊聊雇主给你的实际报酬，对于一般员工来说，通常是按时薪hour rate和每周工作时间计算工资，比如政府规定2018年7月起最低时薪为$18.93/hour，每年递增。其次对于某些行业比如商店、医院、养老院等还有周末或公共假日工作加班费。假设一位固定员工(full time OR permanent part time）年薪$52000，那么雇主给交9.5%的SUPER一年是$4940；另外固定员工还有每年4周年假，2周病假等等，4周年假就是$4000，可以累积起来。那么雇主实际发给员工的报酬就是：52000+4940+4000=$60940，这里面还不包括病假和long service leave。这种算法仅限于被雇佣的固定员工，还有临时工就没有年假，自雇性质需由自己交SUPER。

年薪$52000，参照 https://www.paycalculator.com.au/计算，实发（税后工资）一年$43000。

多大年龄可以享受SUPER利益？我将在下面段落另起说明。

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sandra84 · 发表于 6-11-2018 13:54:17

中国养老金退休金就是权力集团以权谋私延续自己退休后继续当吸血虫的状态，澳洲就是金钱面前人人平等，不管你以前是干嘛的，只用工作前的投入和退休后的资产来衡量，比中国公平多了。

妮南 · 发表于 6-11-2018 14:54:29

中国养老金制度也在不断完善，不同行业、不同地区、不同编制，养老金水平存在差距。过去只有城市工人干部到法定退休年龄能领取养老金，而现在已扩大到了农村。一个是体制的问题，另一个是个人选择的问题。

妮南 · 发表于 6-11-2018 16:25:19

sandra84 发表于 6-11-2018 13:54
中国养老金退休金就是权力集团以权谋私延续自己退休后继续当吸血虫的状态，澳洲就是金钱面前人人平等，不管 ...

尽管存在这样那样的问题，对于一些年龄在40岁以上的人，尤其是女士，我都会悄悄地告诉她们不要注销国内的账户。

snapdragon · 发表于 6-11-2018 16:47:14

妮南发表于 6-11-2018 17:25
尽管存在这样那样的问题，对于一些年龄在40岁以上的人，尤其是女士，我都会悄悄地告诉她们不要注销国内的 ...

太赞……

zimtooz · 发表于 7-11-2018 00:27:40

非常好，原来弄不懂澳洲养老金，

kevin妈妈 · 发表于 7-11-2018 05:45:58

妮南你这篇文章可以发公众号吗？

妮南 · 发表于 7-11-2018 12:11:34

kevin妈妈发表于 7-11-2018 05:45
妮南你这篇文章可以发公众号吗？

晚上我还要修改修改，你也帮我看看语法和错别字

kevin妈妈 · 发表于 7-11-2018 12:19:23

妮南发表于 7-11-2018 13:11
晚上我还要修改修改，你也帮我看看语法和错别字

不着急，我下周才发，你慢慢修改。

他乡作故乡 · 发表于 7-11-2018 12:22:46

妮南发表于 6-11-2018 17:25
尽管存在这样那样的问题，对于一些年龄在40岁以上的人，尤其是女士，我都会悄悄地告诉她们不要注销国内的 ...

办理退休后入外国籍，还能继续在中国拿退休金吗？

妮南 · 发表于 7-11-2018 12:23:45

他乡作故乡发表于 7-11-2018 12:22
办理退休后入外国籍，还能继续在中国拿退休金吗？

当然可以

Serin · 发表于 7-11-2018 14:20:03

sandra84 发表于 6-11-2018 14:54
中国养老金退休金就是权力集团以权谋私延续自己退休后继续当吸血虫的状态，澳洲就是金钱面前人人平等，不管 ...

庞氏本质，而且快崩盘了。

妮南 · 发表于 8-11-2018 04:49:03

kevin妈妈发表于 7-11-2018 12:19
不着急，我下周才发，你慢慢修改。

发到公众号我觉得对内容要求更加严格，确实需要花时间来修改。

严禁抄袭、避免误导、政策性内容要提供出处。

kevin妈妈 · 发表于 8-11-2018 05:18:42

妮南发表于 8-11-2018 05:49
发到公众号我觉得对内容要求更加严格，确实需要花时间来修改。

严禁抄袭、避免误导、政策性内容要提供 ...

对的，我们都是发作者原创，而且信息要准确。所以论坛里许多旧贴虽然是精华，但我也不能发在公众号上，因为信息已经过时了，会误导读者。

老毒物 · 发表于 8-11-2018 05:23:45

妮南发表于 8-11-2018 05:49
发到公众号我觉得对内容要求更加严格，确实需要花时间来修改。

严禁抄袭、避免误导、政策性内容要提供 ...

很严谨

老毒物 · 发表于 8-11-2018 05:23:46

妮南发表于 8-11-2018 05:49
发到公众号我觉得对内容要求更加严格，确实需要花时间来修改。

严禁抄袭、避免误导、政策性内容要提供 ...

很严谨

春浅 · 发表于 8-11-2018 09:57:47

本帖最后由春浅于 8-11-2018 23:16 编辑

我这几年正想把国内社保注销
办事的女同志说要换护照才可以
这不又拖了几年......

偶国内交了差不多7年社保，年龄还不到40
南姐有什么建议请随意告知~

妮南 · 发表于 8-11-2018 12:18:46

春浅发表于 8-11-2018 09:57
我这几年正想把国内社保注销
办事的女同志说要换护照猜可以
这不又拖了几年......

你这种情况国内的社保就是鸡肋，注销不注销都可以，再说你现在想注销人家要求你入籍证明（其实是责难），即使注销了也收不回多少钱，以前很多钱都白交了。挂着没关系。

妮南 · 发表于 8-11-2018 15:36:17

@春浅假设你入籍后回国工作，又将续缴社保和医保，这么说还是保留国内的账户更好。

现在中国退休金与澳洲age pension 的差距越来越小。

妮南 · 发表于 8-11-2018 20:01:18

本帖最后由妮南于 15-11-2018 19:37 编辑

多大年龄可以享受SUPER利益?
-达到预备年龄退休
-达到预备年龄，依然工作，选择开始过渡退休金
-年龄在65岁以上，不管你是退休还是依然工作

You can access your super when you:
*reach your preservation age and retire
*reach your preservation age and choose to begin a transition to retirement income stream while you are still working
*are 65years old (even if you have not retired).------ATO

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10-11-2018 10:17 上传

除了年龄外还要区分你是全退还是半退。

全退：当你决定与雇主终止雇佣关系并没有打算继续工作时，称为“退休”。但建议你不必彻底终止与雇主的雇佣关系，而是可以把工作时间减少到每周不超过10小时，也可以被认作“退休”。

在预备年龄至59岁之间可以享受SUPER利益，而且是无限制的。以下是预备年龄(preservation age)的表格。由此看出，完全不是过去理解的所谓“55岁以后就可以提取SUPER了”，具体一点预备年龄取决于你的出生年月日。在1960年7月1日以前出生的人，预备年龄是55岁；而在1964年7月1日后出生的人，预备年龄是60岁。在60岁以前提取SUPER需要纳税，具体税费计算比较复杂。

Preservation age based on date of birth
预备年龄取决于你的出生年日

Date of birth	Preservation age
Before 1 July 1960	55
1 July 1960 – 30 June 1961	56
1 July 1961 – 30 June 1962	57
1 July 1962 – 30 June 1963	58
1 July 1963 – 30 June 1964	59
From 1 July 1964	60

Preservation age is not the same as pension age.
预备年龄与你的正式退休金年龄不同。

年龄在60岁以上全退，不管是提取部分还是全部SUPER，一般情况是免税的，除非账户中出现应税却未纳税的部分金额。关于SUPER纳税规定请参考：https://www.ato.gov.au/Individua ... xappliestoyoursuper

半退：顾名思议就是你一边工作一边领养老金。

对于我们在1964年7月1日后出生的人，预备年龄就是60岁，正式退休金年龄是67岁。在60岁-67岁之间，可以一边工作一边提取SUPER。在自己提出申请后，SUPER公司就为你增加了Transition to retirement income stream过渡退休基金简称TRIS，你可以从TRIS中提取自己的SUPER，每年最低提取余额的4%，最高10%。同时，你在工作时雇主继续为你缴纳SUPER，这笔钱就进入普通SUPER账户，账户里的保底金额约$2000，超出部分你自己可以转入TRIS，可供继续提取。

Peter 61岁，没有房贷。年收入6万澳元，ATO税收规定收入超过$37,000部分税率为32.5%，于是就选择将税前收入的一部分进入SUPER账户，税率是15%。同时，他也申请了TRIS，也就是一边贡献一边提取SUPER。

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妮南 · 发表于 8-11-2018 20:06:52

本帖最后由妮南于 14-11-2018 18:43 编辑

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11-11-2018 14:14 上传

澳洲养老金的另一部分就是age pension，这个需要满足一定的条件，大致是：
以PR或公民身份在澳居住10年以上
年龄在65岁（1957年后出生的人将延长到67岁）
个人资产不超过规定的标准（包括投资房，股票，存款，SUPER，海外资产等），又区分全额或部分养老金条件。这在humanservices.gov.au上有具体规定

有不少老人满足前两项条件，但是个人资产超过了评估值，也就无法领取政府养老金或是只能领取部分养老金。

从2017年7月开始，领取age pension的年龄将逐渐延长至67岁，在1957年1月1日后出生的人退休金年龄是67岁。

From July 2017Depending on your birthdate, from 1 July 2017 age pension age will be 65 years and 6 months.
After that, age pension age will go up 6 months every 2 years until 1 July 2023.

If your birthdate is	you’ll be old enough at
1 July 1952 to 31 December 1953	65 years and 6 months
1 January 1954 to 30 June 1955	66 years
1 July 1955 to 31 December 1956	66 years and 6 months
From 1 January 1957	67 years

中国养老金必须向centrelink申报，他们会根据你上年度海外收入金额来计算你能领取多少澳洲政府养老金。中国经过近十几年养老金连涨，中国养老金与澳洲的养老金差别越来越小了。

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9-11-2018 22:17 上传

以下是2018年centrelink全额养老金（full age pension）发放标准，你若想拿全额养老金还需要满足资产评估和收入测试要求。
Normal rates

Per fortnight	Single	Couple each	Couple combined	Couple apart due to ill health
Maximum basic rate	$834.40	$629.00	$1,258.00	$834.40
Maximum Pension Supplement	$67.80	$51.10	$102.20	$67.80
Energy Supplement	$14.10	$10.60	$21.20	$14.10
Total	$916.30	$690.70	$1,381.40	$916.30

Transitional ratesSome people who were getting part pensions on 19 September 2009 are on transitional rates until they catch up with the current normal rates.

Per fortnight	Single	Couple each	Couple combined	Couple apart due to ill health
Maximum rate	$753.90	$609.00	$1218.00	$753.90
Energy Supplement	$14.10	$10.60	$21.20	$14.10
Total	$768.00	$619.60	$1,239.20	$768.00

例一，Amy，67岁，single，有自住房，无其它资产，有份零工，每两周收入不超过$172，那她可以有资格领取全额pension 每两周$916.30。

例二，老黄夫妇，两人都超过70岁，夫妇两人中国养老金收入共￥12000/每月，一年￥144,000，折合成澳币$1100/2周，假设国内和澳洲没有其它资产，他们有资格领取部分养老金，每两周可以领取的age pension 大约：1381.40-(1100-304)x0.5=$983.40。老黄夫妇退休后移民澳洲，照常可以领取中国养老金，而当他们准备离开澳洲一段时间，需要通知centrelink，澳洲养老金会受到影响。

例三，Frank，66岁，单身。不管他有没有自住房，而他的Super账户有20万，从资产评估角度他能拿到全额养老金，但是Super 账户里的20万将作为收入income stream, 最低每年提取额5%，第一年是$10,000, 即$384/两周，那他有资格领取部分养老金，916.30-(384-172)x0.5=$810.30/两周。每年参照上年度super公司的annual statement报表，也许以后从Super提取的收入越来越少，那他领取的age pension越来越多，也许股票收益好还会增加余额。假如将20万Super一次性提取存入银行，将产生利息收入，也将作为评估养老金收入的一部分。

例四，Paul已到领养老金的年龄，伴侣Linda比他年轻10岁还不具备领养老金资格，且Linda年收入$52,000，即每两周$2000。假设没有其它资产，Paul每两周只能有资格拿到couple each值｛1381.40-(2000-304)x0.5}/2=$266.70。一家人的生活重担压在了Linda身上。若是Linda不工作，或收入低于$304/2周，Paul拿到couple的全额养老金$690.7/2周，生活会很艰难。

例五，Mary与John结婚48年，80岁的John患了老年痴呆症进了养老院，他们处于分居状态，于是分别领取couple apart due to ill health单身养老金的值，即每人每两周$916.30。

例六，Ken 今年70岁，澳籍，现定居泰国，他过去在澳洲的总居住期超过35年，那么他在境外长期生活依然有资格拿澳洲基本养老金basic rate $834.40/2周。另一位Helen也是澳籍，在澳洲居住期共15年，那当她离开澳洲在故乡希腊居住超过26周后，她的养老金就受到影响，她只能领取15/35的basic rate pension，即15/35x834.40=$357.60/2周。

例七，David夫妇，年龄都在66岁，有自住房，其它投资房和super账户等全部资产不超过38万澳元，每两周收入不超过$304，那他们夫妇可以领取全额age pension每两周$1381.40/2人。

——通常你有投资房，存款，Super，每两周收入低于$300的可能性不大，假设David夫妇SUPER账户在66岁前已经提取了，价值35万澳元的投资房贷款已经付清，而都转变成租金收入，租金收入每周$300，再除掉一年的维护费用开支$5000，纯收入是$10600/年，即两周收入$407，政府规定拿全额pension每两周收入不超过$304，于是David夫妇就能拿到部分pension，因为超出不多，影响不大。即：1381.40-(407-304)x0.50=$1329.90/两人。

——假设David夫妇的投资房现评估价50万澳元，但有15万澳元的银行贷款，那么资产评估时他们夫妇实际总资产是35万澳元。这将由会计计算一下一年投资房产的盈亏，也许David 夫妇能拿到全额养老金。

——8年后，David夫妇付清了房贷，这时的房产评估价值只要是低于84.8万澳元（假设评估值与2018年一样），只要每两周收入不超过$3066就能拿到部分养老金，哪怕是1元钱。

——再过一年，David夫妇房产升值到90万澳元，高于政府规定的领取部分养老金的总资产84.8万澳元(假设评估值与2018年一样），那就一分钱也拿不到了。

妮南 · 发表于 10-11-2018 10:47:34

本帖最后由妮南于 11-11-2018 19:35 编辑

以下图表是2018年Centrelink对于你能否有资格领取全额养老金、部分养老金、过渡养老金财产评估值规定。
Full pension
From 1 July 2018, pensions reduce when your assets are more than the amounts below.

If you're	Homeowner	Non-homeowner
Single	$258,500	$465,500
A couple, combined	$387,500	$594,500
A couple, separated due to illness, combined	$387,500	$594,500
A couple, 1 partner eligible, combined	$387,500	$594,500

Part pensions
From 1 July 2018, part pensions cancel when your assets are more than the amounts below. Your limits are higher if you get Rent Assistance with your pension.

If you're	Homeowner	Non-homeowner
Single	$564,000	$771,000
A couple, combined	$848,000	$1,055,000
A couple, separated due to illness, combined	$998,500	$1,205,500
A couple, 1 partner eligible, combined	$848,000	$1,055,000

Transitional rate pensions
From 1 July 2018, transitional rate pensions cancel when your assets are more than the amounts below. Your limits are higher if you get Rent Assistance with your pension.

If you're	Homeowner	Non-homeowner
Single	$512,500	$719,500
A couple, combined	$797,500	$1,004,500
A couple, separated due ti illness, combined	$895,500	$1,102,500
A couple, 1 partner eligible, combined	$797,500	$1,004,500

以下图表是centrelink对于领取age pension的收入测试要求。
Standard pension income testThese are the income rules for most pensioners.

Single person

If your income per fortnight is	your pension will reduce by
up to $172	$0
over $172	50 cents for each dollar over $172

Couple living together or apart due to ill health

If your combined income per fortnight is	your combined pension will reduce by
up to $304	$0
over $304	50 cents for each dollar over $304

Transitional pension income testThese are the income rules for transitional rate pensioners and Disability Support Pension customers who are under 21 years, with no dependent children that had affecting income as at 19 September 2009.
Single person

If your income per fortnight is	your pension will reduce by
up to $172	$0
over $172	40 cents for each dollar over $172

Couple living together or apart due to ill health

If your combined income per fortnight is	your combined pension will reduce by
up to $304	$0
over $304	40 cents for each dollar over $304

https://www.humanservices.gov.au ... ncome-test-pensions

妮南 · 发表于 10-11-2018 10:48:39

原本只是写生活经历分享，没想到却写到“投资理财”方面了。

stfz · 发表于 10-11-2018 10:52:23

多谢分享

妮南 · 发表于 10-11-2018 10:56:03

昨晚查看资料到11点半才睡觉，觉得脑袋都胀了。

这些问题就象是走进迷宫，层层跌进。

kevin妈妈 · 发表于 10-11-2018 14:32:49

妮南发表于 10-11-2018 11:56
昨晚查看资料到11点半才睡觉，觉得脑袋都胀了。

这些问题就象是走进迷宫，层层跌进。

辛苦辛苦。

等你写完告诉我一声哈。对了，公众号文章不适合太长，所以你不需要写太多

妮南 · 发表于 10-11-2018 19:42:56

本帖最后由妮南于 14-11-2018 15:36 编辑

细细研究之后发现，在澳洲不管你年轻时候如何辛苦工作、如何理财，只要你有点资产、收入，到老了你要领养老金时政府会一分一厘的跟你算。在中国是无债一身轻，而在澳洲到老了是无钱一身轻。

kevin妈妈 · 发表于 11-11-2018 05:33:07

妮南发表于 10-11-2018 20:42
细细研究之后发现，不管你年轻时候如何辛苦工作、如何理财，只要你有点资产、收入，到老了你要领养老金时政 ...

无钱一身轻，那就不要辛苦工作，不要理财了

妮南 · 发表于 11-11-2018 06:57:39

本帖最后由妮南于 11-11-2018 07:05 编辑

kevin妈妈发表于 11-11-2018 05:33
无钱一身轻，那就不要辛苦工作，不要理财了

没有积蓄没有super 也不行，年轻时工作付清房贷。假如60岁不工作了，可以靠Super和其它积蓄维持几年。
真到领养老金年龄，单身每年2万4，应该可以过的不错。夫妇一起拿养老金日子还好，有很多夫妇因年龄差，象Paul和Linda 夫妇，在一段时间会有点困难。

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