房贷，车贷？请帮忙算算如何才划算（不纠结了，买新车了）

蒙面超人

没什么经济头脑，想请大家（特别是会计朋友）帮忙算算。

背景是想再买一部小车给老婆接送儿子，在考虑二手车和贷款买新车之间犹豫。
目前有房贷，offset账户，利率6.9%；新车的话目前看好丰田的Yaris，有2.9%的新车贷款利率优惠。

假设二手车的话，08年左右的Yaris大概要13k左右，新车在20k drive away左右吧（官网报价，5D AUTO），我的问题是究竟是一次性掏13k出来，还是把这笔钱放在offset账户里还能产生（6.9-2.9=4%）的正利息。
当然新车和二手车是没法比的，将来卖的价格也不一样，只是在考虑这笔钱如何利用才比较灵活和划算。

二手车的话：实际支出13k，这笔钱从offset账户里面提出，则损失13k*6.9%*4年的利息总共3588，即理论“支出” 16588。
新车的话：首付2成4000，贷16000，48个月，月供360左右，利息总支出1280，实际支出21280。4k首付损失的offset利息为1104。但由于16k是贷款，假如按照13k的offset利息的话，也是节约（或者说得到）了3588，即理论”支出“18796。

这样看来买新车跟二手车在费用上差不多呀？？？请问我这样算是正确的吗？谢谢！

[ 本帖最后由 蒙面超人 于 8-1-2011 19:21 编辑 ]

dejah

单纯从成本来说考虑的很全面，不过不知道08年的二手车和新车在后续发生的成本中是否有不同？

蒙面超人

我不是很sure我的逻辑是否正确，因为看起来不怎么可靠。。。

ding-a-ling

我的逻辑如此：两种选择，统统和不买车比较，所以计算的应该是现在就需要拿出去的钱和4年之内损失的利息，时间段设为4年。
从你支出来看：买旧车4年支出16588，买新车4年支出21280；
从4年后所得来看：一辆三手的旧车，一辆4年新的二手车。
关键是计算：4年后，新车与旧车的价值差，与21280-16588=4692刀之间的大小关系；同时楼主也要考虑开车感觉已经前面同学说的车子维护费用大小问题。

我不是会计，不知道这样的逻辑是不是行得通。

y2kgo

要是我的话肯定贷款买新车了

ding-a-ling

同时对于楼主的这种考虑“但由于16k是贷款，假如按照13k的offset利息的话，也是节约（或者说得到）了3588，即理论”支出“18796。”，这个应该是不正确的，因为你每个月还在付360的贷款，所以那个“13K”并不是一直在全额拿利息的，个么你还得往深度里计算呀，大声呼唤专业会计

我的霍巴特

超哥，

你算计的深啊。

westice

add some money to buy a brand new corolla, yaris  is too ugly and too small

妮南

另一个问题，购房后主要的工资收入还是以供房为主，比如你房子月供2000刀，还要加上汽车月供360刀。还要考虑有没有可能短期换工作，资金周转的问题。

妮南

根据你们自己的喜好是买新车还是旧车，不必考虑车贷款，从房子里一次性拿出钱来买新车或二手车。

也相当于你房贷增加了2万元，30年计，每月约多还130刀。

蓝色热带鱼

旧车 : 现付13000,4年后拥有存款0+ 08年车
新车:  现付4000,4年后拥有存款: 13000-4000+9000*6.9%*4-360*48=(5796)  和11年车

如果旧车和新车在4年后,差价大于5796, 买新合算.(假设利率保持在6.9%)

蓝色热带鱼

在你拥有offset帐户的情况下,你的资金成本就是6.9%,计算时无须考虑车贷的那个利率,那个利率已经反映在每期还款额.
上面计算没有考虑新旧车维护成本差异,体面价值差异,保险价格差异,失窃风险差异--------------

[ 本帖最后由 蓝色热带鱼 于 4-1-2011 21:47 编辑 ]

蒙面超人

谢谢，利息支出已经算在了“月供360”里面，现在因为车的贷款利率比房贷还低（相差4%），等于我放在offset里面产生的利息比车贷高，所以从车贷里面花钱比房贷里面花钱要划算多了。我纳闷的是，明明是实际要花21k多，为什么这样计算的话反过来会比20k（车款）少呢？难道借钱之余还能挣钱？

西皮二黄

好复杂...

熊猫阿三

你负担的起就买新车吧。差了千儿八百的不如就买个新车，新车理论上无潜在问题，买个放心，心情也好，是吧？

蒙面超人

看来学IT的都不精于算计啊。

蒙面超人

原帖由 蓝色热带鱼 于 4-1-2011 08:34 PM 发表

                               
登录/注册后可看大图

旧车 : 现付13000,4年后拥有存款0+ 08年车
新车:  现付4000,4年后拥有存款: 13000-4000+9000*6.9%*4- =(5796)  和11年车

如果旧车和新车在4年后,差价大于5796, 买新合算.(假设利率保持在6.9%)

谢谢，你这个计算方式比我的要容易懂很多！但是结论我还不是很懂，买旧车4年后存款为0，买新车4年后存款为5k多，这不已经是买新车划算很多了吗？

蒙面超人

原帖由 蓝色热带鱼 于 4-1-2011 08:41 PM 发表

                               
登录/注册后可看大图

在你拥有offset帐户的情况下,你的资金成本就是6.9%,计算时无须考虑车贷的那个利率,那个利率已经反映在每期还款额.
上面计算没有考虑新旧车维护成本差异,体面价值差异,保险价格差异,失窃风险差异-------------- ...

新旧车维护成本差异  - 新车肯定比旧车低
体面价值差异       - 新车肯定大大的比旧车高
保险价格差异       - 查了一下，相差40/月左右
失窃风险差异       - 无法估计，不怕贼偷就怕贼惦记。。。

wzw

楼主忽视了一个问题：即车贷是有账户建立费和月费的，不仅仅是2.9%，大概是300多加上每月5元吧，还有每次多付也要交5元，提前走要交罚款，这样算下来，你可能就觉得不如买你说的旧车了，但毕竟是旧车，与新车是不能比的，另外我个人觉得房贷账户里的钱也许是作为备用金应急的，这样考虑是不是就很简单了？我也是像你一样的情况，但我还是贷款买了新车，只是当时不知道还有乱七八糟的费用，觉得有点亏。

ice4x

你考虑的好多啊，要我的话，能贷款就贷款，贷不了款就只能拿现金，毕竟是花银行的钱，谁知道过了2012又是什么。

Ducati

原帖由 Rondy 于 4-1-2011 20:26 发表

                               
登录/注册后可看大图

另一个问题，购房后主要的工资收入还是以供房为主，比如你房子月供2000刀，还要加上汽车月供360刀。还要考虑有没有可能短期换工作，资金周转的问题。

没买过房子要是看不懂，不知道什么是offset的话，不要乱给建议了。

妮南

哪一种方案更合算，真的很复杂。

所住地区交通不是最方便，两部车子是必需的。新车头两年的维修费低，但保险费支出高很多，总的汽车开支也差不多，新车到第二年就贬值很多。

蒙面超人

原帖由 wzw 于 4-1-2011 10:58 PM 发表

                               
登录/注册后可看大图

楼主忽视了一个问题：即车贷是有账户建立费和月费的，不仅仅是2.9%，大概是300多加上每月5元吧，还有每次多付也要交5元，提前走要交罚款，这样算下来，你可能就觉得不如买你说的旧车了，但毕竟是旧车，与新车是不能比 ...

这个2.9是Comparison rate，什么是所谓的Comparison rate我也不是很确定。应该包含了其他费用吧？不知道你说的乱七八糟的费用还有哪些？
“另外我个人觉得房贷账户里的钱也许是作为备用金应急的，这样考虑是不是就很简单了”，不是很懂。

蒙面超人

原帖由 Rondy 于 5-1-2011 09:29 AM 发表

                               
登录/注册后可看大图

哪一种方案更合算，真的很复杂。

所住地区交通不是最方便，两部车子是必需的。新车头两年的维修费低，但保险费支出高很多，总的汽车开支也差不多，新车到第二年就贬值很多。

是啊，无论怎么说两部车都还是方便很多的。我比较过保险差不了多少，维修保养就不太清楚了

妮南

挺好的，简单一点就是从房子里拿钱去买车，这些算术实在太累人了。

fatfrog

现在车贷是多少利率啊，有知道的筒子吗？
偶想拍一辆面包车做点小生意，不想找工作了，主要精力想放在学英语上

蒙面超人

复杂吗？哈哈，看了Rondy也有IT人士的潜质啊。其实热带鱼说的专业术语”资金成本“比较贴切，就是说从房贷里面拿这个钱出来的成本不只是本金这部分，还必须考虑所产生的利息，虽然这个利息是看不到的。算下来的话，因为这个贷款利率很低，所以假如能全贷的话（0首付）：

0首付贷款买新车的4年后的存款为：13000+13000*0.069*4-360*48=(692)

等于跟买辆二手车相差无几了。再次希望我没算错哈哈

蒙面超人

每个贷款机构都不一样吧，一般消费贷款都在10%以上，这个是丰田自己的finance，所以这么低

挑灯亮剑

能贷款的话，当然是买新车。银行的钱不用是傻子。只要有每月付清账单的能力，能贷款就贷款。二手车风险在于高成本维修的机会还要远大于新车。看了这么多楼主说的，楼主是完全有能力贷款的。那就不用再多想了。

想想看，如果二手车修了个打东西，那就动不动上千刀了。

蒙面超人

今天去买了，$20,700 drive-away，1.3L 5门自动，送贴膜和脚垫，老婆选择很娘的桃红色（cherry pearl），0首付，2.9%的利息加5000的ballon，一个月380多的repayment。没砍到什么价，有点不甘心。。。车蛮满意的，老婆开刚好。

[ 本帖最后由 蒙面超人 于 8-1-2011 18:36 编辑 ]