你的健康就是你的财富——如何购买私人健康保险

周星星1832

在私人健康保险价格于2013年上升5.6%之后，联邦政府批准从本月开始，私人健康保险价格上升6.2%，使得成本越来越高。　　在私人健康保险价格持续飙升的情况下，我们可以探索一下哪种保单覆盖的范围最广，以及你真正需要什么样的健康保险。
　　本文对如何选择正确的保单、如何将医疗健康成本控制好进行了多项调查研究。
　　做出选择
　　到底如何根据你的需求选择正确的保单？ Health.com.au私人健康保险公司董事长Andy Sheats称纵览整个私人健康保险行业，保险公司将产品设置得特别复杂，以至于你很难准确判断哪些项目是你需要的。
　　“整个行业里有着各种各样的方法来控制保险成本，包括对特定项目的数额限制还有家庭限制，”Sheats说道。“价格比较低的健康保险保单多半覆盖范围比较小；通常是一分钱一分货。不过如果保险产品满足你的需求，而且价格还便宜，那么肯定是好事。所以关键就是找一家保险公司，这家公司使你完全明白你能得到什么样的保险。”
　　澳洲医保基金公司（The Hospitals Contribution Fund of Australia, HCF）首席销售和市场营销总监Danny Saksida称，到了做选择的时候，很多顾客都是只选贵的，不选对的。这意味着权衡不同级别保险覆盖范围的成本是很重要的。
　　不过，比价网站comparethemarket.com.au 发言人Grant Waldeck提出，“物有所值”对不同人来说含义不同，取决于他们的具体情况。对年轻家庭来说，一项覆盖畸齿矫正成本的健康保险比覆盖髋关节置换成本的保险要来得划算。
　　在怎么权衡保单以实现良好价值方面，Waldeck推荐列出你希望一份保险所能包括的前五项内容，然后再看看你在考虑的保单是否包括了你要的这些选项。
　　接下来就来决定你愿意支付多少附加费，还有如果没有医院保险的话，你是否愿意支付税费。
　　“往保单上加更多附加费并不意味着能够得出最综合的保单，”Waldeck说道，“列出你觉得最值得的附加费，然后开始评估。如果一份保单包括的内容，不到80%是你想要的，那么就放弃吧。”
　　Waldeck建议，如果你单身、不到三十岁，近期不希望去医院，那么可能要为附加费存一笔资金。如果你们是一对准备组建新家庭的夫妇，那么可以找覆盖助产费用的保单。家庭在选择保单时，不仅仅看有没有覆盖畸齿矫正，还要看有没有覆盖语言障碍治疗和其他事故。如果你已经不止55岁了，看看那些有附加费有额外价值的保单，比如家庭护理和慢性病调养。
　　教师健康基金（Teachers Health Fund）董事长Brad Joyce称，所有健康基金都有自己的网站，它们会在网站上公布所有产品信息，你可以比较产品服务和能够带来的好处。
　　“联邦政府也开了个很不错的网站privatehealth.gov.au来帮助顾客选择正确的健康基金。”Brad Joyce说道。
　　教师健康基金是一项特定行业的基金，为特定行业成员或者员工组，以及他们的家庭提供保险覆盖。其中大部分项目是非盈利性质，所以从保费获得的盈余通常会重新投入基金。这和盈利性质的基金不一样，盈利性基金以股息的形式将所得利益派发给股东。
　　你在选择健康保险时要记住这一点。并不是说特定行业的基金会更便宜——而且有时候仅限于会员——不过特定行业的基金值得考虑。
　　不考虑关于价值的辩论的话，消费者集团Choice做了一项研究，根据2013年月度数据，并排除部分折扣，提出能够覆盖医院项目、避免理疗保险附加税最便宜的保单，还有终身医疗保险费用最便宜的是GMHBA公司的Frank基本医院覆盖（昆州66元；南澳、塔州和维州67元）还有NIB的公立医院覆盖（ACT和新州72元；塔州65元），加上400元附加费。
　　Choice还提名GMHBA的Bronze Extras为最好的基本附加费保险（ACT、新州、昆州和西澳为27元；南澳、塔州和维州为29元）。
　　Choice称，医院保险加1000元附加费最好的是Latrobe X3 Top Hospital CoverWise（昆州、南澳、塔州和维州为270元）。
　　没有附加费或者共同支付费用的最好的医院保险为AHM'的Top Hospital（243元，不过只为北领地提供），还有HCF的 Top Plus（西澳为313元，不过在其他地方费用会高些），然后就是Medibank Private的 Top Hospital（ACT和新州为347元；北领地为214元） 。
　　Choice还提名Peoplecare Gold Extras（所有州均为135元）还有St Lukes的Super Extras（所有州均为106元）为最佳附加费保险。
　　除了访问Choice的网站，HCF的Saksida还推荐阅读由联邦政府成立的保护私人健康保险消费者利益的私人健康保险监察专员（Private Health Insurance Ombudsman）公布的《健康基金状态》（State of the Health Funds）年度报告。
　　“对于衡量健康保险价值的一个不错的客观指标，就是以福利的形式返还给成员的保险费，报告中提供了这样的指标，”Saksida说道。
　　还有一件事值得记住，就是换保险公司通常不是什么难事，如果你换了，就意味着放弃所有等待期。
　　降低成本
　　减少保险费用却又不牺牲覆盖水平的方式之一就是选择附加费选项，如果你已经有了一份保单，可以在已有附加费选项的基础上增加一些。
　　你还可以通过购买包括除外条款的私人健康保险来控制保险费用。所以，如果你不再想要孩子，可以选择不覆盖助产项目的保单。
　　教师健康基金的Joyce表示，如果你在选择保单的时候，可以了解一下保险基金有没有什么等待期。他还说你能不能选择自己的医生来享受全额赔付，或者得选择保险基金指定的医生，这一点也很值得了解。
　　不管你下了什么决定，在你开始行动、转向另一家的保险公司之前，你需要确保完完全全了解了保单会发生什么变化，并找你将要换的保险公司确认它们是不是真的不需要等待期。对它们来说，为了鼓励消费者变换保险公司，没有等待期是有利的事。
　　私人诊所和修复
　　2009年12月，43岁的学校联络人员Christine Hawkins从雪梨北边的海滩回来后发现需要做一次完整的髋关节置换手术。“非常必要，”她说道。作为教师健康基金的成员之一，她可以选择自己的外科医生、自己选择私立医院并花两周时间修复。
　　手术及相关费用原为2.7万元，不过在保险基金的覆盖下，最终只花了3,000元。
　　Hawkins在事业早期时发现教师健康基金对教职工的好处比较多，于是从另一家保险公司转到这一家。教师健康基金在医疗服务方面的回报仅仅是她选择这家公司的原因之一。她说作为专为教职工和他们家庭而设立的保险公司，它不仅仅提供了良好的价值收费，还提供更好的回报。
　　了解保单的限制
　　Leading Edge Physical Therapy的运动理疗师Andrew Darcey称，了解保单的限制这一点很重要，比如一整年里，一份医疗保险需要支付多少费用。“哪怕你选择了保险公司指定的医疗服务商，保单通常也不会有更多的限制。”
　　须知：折扣和附加费用
　　决定购买健康保险时有三项政府保单需要了解。这些保单传达给消费者的基本信息是：领到保险，或者支付费用。
　　国民保健税附加费（Medicare Levy Surcharge）是高收入者的应缴税款。单身一族支付500元附加费、夫妇或者家庭购买保险时支付1,000元附加费比领取保险时追付附加费来说比较便宜。
　　私人健康保险折扣（The Private Health Insurance Rebate）是联邦政府为医院和其他附加费用提供相等于保费38.72%的折扣。政府提供的减少支付对象为年收入8万元的单身一族和年收入17.6万的家庭或者夫妇。
　　终身健康保险（Lifetime Health Cover）对30岁以上才购买保险的人士每年征收2%的医院保险附加费，总共可能会为保费增加70%的支出成本。
　　【本文译自墨尔本《时代报》Alexandra Cain文】

                               
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mite

星星买了什么？

jwa

最近想看牙，研究了一把BUPA和MEDIBANK的policy，怎么也看不出买保险有什么优越性：又要等待期，又只能claim 60%到80%不等，还有每年可以claim的金额上限，甚至life上限......

保险公司什么情况都制定出对他们有利的条条框框，算了半天，自费看牙和买保险，等待再看牙，报销，口袋里出去的钱真的差不多，我用不着配眼镜，平时护牙习惯也挺好，不想受洗牙那份罪，虽然免费；那我买保险干什么呢？

周星星1832

mite 发表于 29-4-2014 16:32

                               
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星星买了什么？

Hcf

周星星1832

jwa 发表于 29-4-2014 19:32

                               
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最近想看牙，研究了一把BUPA和MEDIBANK的policy，怎么也看不出买保险有什么优越性：又要等待期，又只能clai ...

就买个hospital呗
最低的
主要是少交点税

jwa

周星星1832 发表于 29-4-2014 20:10

                               
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就买个hospital呗
最低的
主要是少交点税

呵呵，星版高收入啊，我还不用为medical surcharge发愁，研究extra cover就是想买个保障，看来这医疗险和车险还真不一样，永远是你送钱给保险公司

周星星1832

jwa 发表于 29-4-2014 20:53

                               
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呵呵，星版高收入啊，我还不用为medical surcharge发愁，研究extra cover就是想买个保障，看来这医疗险和 ...

。。。。不高啊。。。
关键是多少岁之后不买不是还有loading吗

jwa

周星星1832 发表于 29-4-2014 20:54

                               
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。。。。不高啊。。。
关键是多少岁之后不买不是还有loading吗

但是多少岁之前就开始买的话，你已经连续N年付出了不菲的保险费，因为不需要配眼镜和洗牙，对我而言这N年的保险费是白白给出去的

周星星1832

jwa 发表于 29-4-2014 20:59

                               
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但是多少岁之前就开始买的话，你已经连续N年付出了不菲的保险费，因为不需要配眼镜和洗牙，对我而言这N年 ...

也是。。。所以有的人不买。。。
还是看自己了。。。
其实不买也没什么大事。。。
但是我比较保守。。属于跟风型

Zhangjam

看年龄、性别、家属遗传情况、工作风险因素等。所交总体费用=保险公司利润十保险员工薪资十国家税收十风险保障。所以从国民义务来说应该，扶老帮弱促经济。

jgpyjwc

周星星1832 发表于 29-4-2014 20:54

                               
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。。。。不高啊。。。
关键是多少岁之后不买不是还有loading吗

如果一直不买
那Loading也担心不到耶

jgpyjwc

jwa 发表于 29-4-2014 20:59

                               
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但是多少岁之前就开始买的话，你已经连续N年付出了不菲的保险费，因为不需要配眼镜和洗牙，对我而言这N年 ...

保险就是Cover risK嘛 也不算是白给的

Zhangjam

精算师门出来解释一下

周星星1832

jgpyjwc 发表于 29-4-2014 22:03

                               
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如果一直不买
那Loading也担心不到耶

这倒是
但是老了后其实更需要私保
比如做个手术什么的

周星星1832

jgpyjwc 发表于 29-4-2014 22:03

                               
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保险就是Cover risK嘛 也不算是白给的

其实买的就是安心
我也买了好几年
实际作用不大

jwa

jgpyjwc 发表于 29-4-2014 22:03

                               
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保险就是Cover risK嘛 也不算是白给的

这个和车险还是有区别的，车不买保险就什么保障也没有而人至少有medicare的，当然眼下越来越烂的公费医疗体系，也确实促使我不得不考虑私人保险了

cheercao

真不知道买还是不买？

周星星1832

cheercao 发表于 8-2-2015 18:15
真不知道买还是不买？

千古难题。。。