五个关于理财的基础知识

周星星1832

在如何处理个人财务的问题上有大量的选择，不过没有一个是可以从学校里学到的。你该如何支配现金？你该如何购买房子、为退休存钱、为抚养孩子存钱？你应该了解什么？　　我们都需要从基础的东西学起，所以下面就是关于理财的五个基础知识。
　　1、官方现金利率：这是澳洲储备银行（RBA）为借贷成本所设的基准。央行每个月见一次面，决定官方现金利率，然后借贷方根据这个利率决定对按揭贷款等加点什么。央行利用利率来影响经济，并把通货膨胀率保持在2%到3%之间。现在的利率很低，不过通货膨胀呈上升势头，接下来利率也会升高。所以要注意。
　　2、按揭贷款：房贷通常是你在澳洲能获得的最便宜的贷款。所以，在你可以持续很多年通过支付低息来购买宝贵财产的时候，应该把按揭贷款纳入财富积累计划。更进一步，你的借贷方可能允许你以低成本的抵押贷款换取利息更高的债务，为这笔贷款进行再融资。贷款细则要认真阅读：一笔4.89%的住房贷款也可能报出5.09%的比较利率，而第二个利率是你真正需要支付的。
　　3、信用卡：一张信用卡（还有店面账务卡）就是一笔短期无担保贷款，利率达15%到20%。如果你的信用卡贷款余额为5,000元，利率为18%，并且按最低的每月偿还额来偿还，那么需要33年还清，并支付利息12,181元。这种贷款有什么技巧呢？短期内使用贷款，并尽快还清。如果你很难还清信用卡贷款，那么找借贷方并入你的按揭贷款。
　　4、养老金：养老金是最好的退休储蓄方式，因为享有税收优惠，而且你的雇主也需要支付一部分。在拥有住房的前提下，大部分退休人员中，一对退休夫妇所需养老金余额为约100万元。现行养老金保证供款（superannuation guarantee contribution）为你收入的9.25%，不过为了有足够的储蓄，你需要存近15%的工资。所以你自己供款的时候多供一点吧。
　　5、投资：如果在十年里投资澳洲股票，那么每年可以获得约9%的收益，不过也需要面对股市的波动。储蓄账户当然是零风险，不过收益很低，而且你的收入也可能被通货膨胀给吞没。所有的证券投资组合应该多样化，根据你的年龄和人生阶段来分配。
　　这些基础知识只是个出发点，不过每个人都应该考虑从专家那里获得建议，特别是在做重要的决定，比如养老金、投资和按揭贷款时。多了解、做出正确的决定。祝君好运！
　　Mark Bouris为财富管理公司Yellow Brick Road的执行主席。
　　【本文译自墨尔本《时代报》Mark Bouris文】

                               
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周星星1832

        如何缩短按揭贷款年限？   
        　　你想不想从按揭贷款中节省出一点点钱来？利率现在还处在有史以来最低点呢，如果你能够趁现在比预定的房贷多付一些，那么你就赚了。
　　哪怕你每周只多付50元，你就可以节省6万元利息，而且可以缩短四年的还贷期限。Gavin Slater说道。他是澳洲国民银行个人业务的集团高管。“抵押信贷市场到了最具竞争性的时候了，而且低息还会持续一个月，我们澳洲人可以考虑找点更好的生意来给自己再降低利息了。”
　　国民银行刚刚公布保持利率不变，因而Gavin Slater指出，这对澳洲家庭来说是个非常好的机会，如果现在比还贷计划多偿还一些贷款，那么从长远来看可以节省一大笔钱。
　　“大部分住房拥有者经济状况还不错，而且实际上，他们只不过是把未来需要还贷的钱存起来赚利息了。”Slater说道。国民银行的数据是根据25年期35万元按揭贷款的贷款利率为5.88%的基础得出的。这已经是国民银行连续八个月把兑现率维持在2.5%的水平了。
　　而且，如果你考虑把房贷换成另外的贷款来节约更多的钱，那么转换的费用可能比你想象的还要便宜。
　　“很多借款人都担心，如果把房贷转换成另一种贷款，那么他们就会因为违背贷款合同，被现在的借贷方收取一笔巨额费用。不过这只不过是个传说。”来自www.finder.com.au的Michelle Hutchison说道。
　　“过去是这样。如果你在签了贷款合同第一年就想换成另一种贷款，那么需要支付2.5万元的违约金。不过2011年7月之后，可变房贷的提前还款罚金已经被禁止了，所以转换费用就比以前便宜很多。实际上，越来越多的借贷方放弃了预付费用。”
　　Michelle Hutchison指出，在Finder网站数据库里，五分之二浮动利率贷款不需要支付申请费，使得转换贷款的费用降至700元，比三年前的近900元低。
　　如果想知道贷款转换是不是一笔不错的生意，其中一个指标就是看看平均的可变利率是不是5.49%。不过，首先还是要了解一下情况，然后找现在的借贷方把转移贷款所需费用全都列出来。
　　【本文译自《澳洲金融评论报》Debra Cleveland文】

                               
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