海外行更需旅游保险

周星星1832

                               
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现在“旅行保险”已经成为出国游之前的一个热门搜索词汇，从保险公司到信用卡发卡行，从医疗保险公司再到旅行社，没有一家不想卖给你旅行保险，而购买渠道也很方便，在线购买、去柜台或打电话购买甚至操作手机上的程序进行购买。但并非每个旅行者都认为购买旅行保险必要，即便已经购买的，对于保了什么不保什么，也更多来自于既定概念，但往往就是对于旅行保险的误解，导致消费者在购买后，仍不法获得赔偿，因此了解旅行保险中的常见误区，成为了大多数旅行者在出发前的必修课。

很多人都会问“为什么要买旅行保险”，理由有很多，其一可能是你不想自己成为家庭或朋友的负担——在医院待上一晚或者只是去趟医院的花费可能是你好几年的工资，如果为了能替你垫上这笔医药费，你的家庭不得不变卖房产，你朋友不得不转手汽车，等你回家时，心中将是何等悲凉；其二如果没有旅行保险，有些国家你都无法入境，比如古巴；其三你在假期中可以放心的游玩，不用担心有什么意外会打乱你的计划；其四原因很简单，澳洲政府不会为你的海外医疗开支买单。

如果上面的四点还不能说服你去买旅行保险，我们就不得不搬出最重要的一条原因——你是在海外旅行。如果身为澳洲人的你打算出国游，那么买一份旅行保险和乘机时带上你的护照同等重要。

事例一：一跤摔出14万澳元账单

克莱尔在西班牙马德里的一处历史遗迹游览时，从楼梯上摔下来，弄伤了头盖骨。她接受了紧急手术治疗并在医院中昏迷了四天。但幸好，一同旅行的朋友们在克莱尔发生事故后，很快通知了她的保险公司。

保险公司很快就展开了工作，对克莱尔和她的家人施以援助。他们负担了克莱尔妈妈飞到西班牙的机票，好让她能照顾女儿。此外，所有的有关治疗和康复的开支以及医院将克莱尔转送回澳洲的费用都给予了报销。如果没有这份旅行保险，这次意外带给克莱尔的经济损失将是灾难性的，因为各种费用总计超过14万澳元。

出门在外，游客最担心的事情莫过于万一生病或遇到意外怎么办？因为非目的地国的公民，因此也享受不到当地的公共医疗，天价的医疗账单往往成为旅行者的梦魇，因此很多人购买旅行保险的一个主要目的便是能报销外国的医疗费。

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事例二：饮酒事小 索赔被拒事大

李先生去泰国的普吉岛参加一场婚礼，他从酒店的台阶上跌落，伤了自己的腿和几根肋骨，但摔倒的原因是因为他之前喝多了，这种情况下，保险公司拒绝了他的索赔请求，称发生事故时，李先生处于“醉酒”的状态。这场事故花费了李先生10300澳元的治疗费用，而且必须在出院前付清。李先生的伤势也意味着他之后的六周不能工作，这多少也造成了他财政紧张。

同样，珍妮在印尼巴厘岛度假时，和朋友在酒吧喝酒，在喝完一杯鸡尾酒后，珍妮突然感到不舒服，她的朋友意识到她有甲醇中毒的症状，赶紧把他送到医院。幸运的是经过两周的治疗，珍妮康复过来，但因为发生中毒时，她正在饮酒，保险公司拒绝赔偿医疗开销。陷入财政困难的珍妮一家只好把一辆车卖了，才筹得25000元的医疗费。

你要乘坐摩托自行车在海边闲逛？到滑雪场滑雪？在婚礼上喝的大醉？或者游览海底世界？这些冒险活动可能不一定涵盖在你的保单内，你要浏览一下保险公司承保的运动，如果不包括你要参与的，那么最好另行购买其他保险。而如果你在饮酒或服用药品或毒品后参与这些冒险活动，抱歉，这种原因很可能让保险公司拒绝赔付。

事例三：身体有恙 投保前要咨询

里奇在家摔了一跤，损伤了自己的髋部，而几个月后，他又进行了一次期盼已久的旅行——乘邮轮去阿拉斯加，在邮轮旅行中，一次遭遇了极端天气，里奇又摔了一跤，再次扭伤了自己的髋部，但这次伤势是在髋部的另一侧。里奇首先在邮轮上得到了治疗，随后被送往阿拉斯加的安克雷奇，他病情稳定后，又被送往洛杉矶进行外科手术，到最后，里奇的治疗费用花了12万澳元，而负责运送他到不同地点的飞行费用将近7万。

由于旅行前，里奇的髋部就存在伤势，保险公司拒绝赔偿这些花费，里奇最后只好把房子抵押给银行，才付清了账单。

如果投保前，身体有病况，一定要让保险公司知道，不然保险公司会以消费者隐瞒实情为由，拒绝其索赔请求。提前通报保险公司的好处是万一其不愿承保，就可以另寻他家。有病况的消费者一定要和保险公司沟通好，以防发生事故，造成天价账单后，出现索赔纠纷。

事例四：保单只负担海外产生的医疗费用

格雷格称自己在新西兰滑雪时遇到了一场事故并且受伤。“我不知道的是，保险公司只负责海外产生的医疗费用，我回到澳洲后继续需要治疗，但这部分费用他们就不管了。” 格雷格称自己一共680元的医疗账单，只能报在新西兰的部分，即254.25元，但他还要付给保险公司250元的垫底费，“所以最后我实际上只报了4.25元。” 格雷格说。

大部分旅行保险只能报销你在澳洲之外产生的医疗费用，如果你回到澳洲后，仍需要治疗，这些都不归保险公司管。消费者在了解这项规定的前提下，可以在遵照医嘱的前提下，合理安排自己的治疗方案，在考虑到要偿付保险公司报销垫底费的同时，减少自己在财政方面的损失。

事例五：此“亲属”或非彼“亲属”

杰尼在外国旅行时，突闻祖母病逝的噩耗，需要远赴英国奔丧，在购买旅行保险前，他听说有条款称“如果亲属发生死亡，可以报销前往亲属所在地的机票”，因此杰尼改变了行程，前往英国吊唁祖母。但之后保险公司拒绝为他报销前往英国的机票。

很多保单都称，如果在旅行时，消费者的亲属发生死亡，可以报销前往吊唁的机票，但是保险公司对于“亲属”的定义可能和你心中的定义有所不同。保单中定义的亲属，通常不包括那些年纪大于一定界限的人，而且你的亲属通常必须是澳洲或新西兰的公民。所以当杰尼改变行程，去英国参加86岁祖母的葬礼后，他的这笔费用就不在报销范围内。

即便祖母符合保单中关于“亲属”的定义，是否能报销还得看祖母究竟死于何种原因，如果在购买保险之前，祖母已经有了该种病，那么根据保单的细则，机票等费用也不能报销。

事例六：玩机车游戏 自己有执照吗？

史蒂芬在印尼巴厘岛发生了一起严重的车祸，他驾驶的摩托车翻到在路旁。史蒂芬在医院抢救了一周时间，但遗憾的是，他再也没有醒来。保险公司拒绝支付史蒂芬在印尼的医疗账单以及将遗体运回澳洲费用，因为保险公司发现史蒂芬并没有摩托车执照，车祸的原因之一在于他的非法驾驶。史蒂芬悲痛欲绝的家人在支付了17000元的账单后将他的遗体运回澳洲埋葬。

在目的地国游玩，一定要遵守当地法规，无证驾驶这类行为本身就属于非法。一些游客还会在外国骑摩托自行车（Moped），但是保单上可能对于摩托自行车的引擎排量有规定，大多数保险公司都认为排量在50cc以下的属于摩托自行车，如果骑车时发生受伤，可以赔偿，但如果某些摩托自行车经过改装，排量超过50cc，就属于摩托车，可能不在承保范围内。

周星星1832

如何选择适合自己的旅行保险？

现在市面上有差不多30多种不同品牌的旅行保险可供选择，每种品牌下又包含各种保单，如果你把每种保单的用户须知都读一遍，你可能要耗费几天几夜的时间。所以简言之，要想选中一份合适自己的保单，不妨先问自己几个问题：

你要去哪？

根据你目的地的不同，旅行保险的覆盖等级和花费各不相同，一些目的地国家的某些风险将成为决定保费高低的重要标准。并不是所有的旅行保险都涵盖流行病，比如禽流感，而且如果因为目的地国的暴乱或民众骚乱，而不得不改变行程，有些保单对改变带来的额外开销概不负责。

如果想对目的地国有更多了解，不妨登陆smartraveller.gov.au的网站，了解别国的旅行风险，这样购买起旅行保险来，才能有的放矢。在购买前，你要知道如果一旦发生这些风险，保单到底能不能保护你。

如果你是打算来一场环球旅行，那么不妨买一份涵盖每一个目的地国的保险。如果你取道美国前往欧洲，并且会在美国待上几天，那么这类环球保险既可以覆盖美国，也可以覆盖欧洲。所以环球旅行的人买这种保险最合适。

你要待上多久？

很多旅行者都会买一站式的旅行保险——只保一个国家和十几天的假期，但如果你是一个经常旅行的人，全年性的包括多次旅程的保单会更适合你，有些时候，信用卡也能为你提供免费旅行保险，让你多出一个选择。请记住全年性包括多次旅程的保单和信用卡提供的免费保单一般都会限制旅行时间，从30天到90天不等，如果你的旅行时间超长，那么最好购买一份长期独立的旅行保险。

你要不要携带一些贵重物品？

你可自行决定要不要对你随身携带的贵重物品比如单反相机、昂贵的平板电脑或者笔记本投保，保单最多可以赔偿不超过10000元，但要投保这些东西，保费可能会稍微贵些。而对于贵重物品的投保，保单上的规定也不尽相同，对于你托运行李中的贵重物品，保单一般不进行承保。而且如果旅客因为自己的主观原因丢失行李，比如在餐馆吃饭时，没有发现放在邻座的自己的包被人偷走，这种情况，保险公司也不会赔偿给你。

你有无身体疾病？

如果你在购买保险之前就存在的疾病，那些这些病症不在赔偿范围内，这些病可以是小病，比如过敏、哮喘，也可以是大病，比如糖尿病、心脏疾病或膝盖关节更换手术。如果你在买保险时，身体有恙，不妨打电话给保险公司，询问保单能不能涵盖这些疾病，如果不行，是不是需要做些医学评估才能投保。

周星星1832

旅行保单（PDS）莫轻视

要详细阅读相关细则

澳洲金融服务申诉专员（Financial Ombudsman Service (FOS)）一份针对2012-13财年的报告显示，有超过20万宗关于旅行保险的报销请求得到了批准，也有少于2万宗被拒绝——被拒的大部分原因是保险持有人对旅行保单内规定的误解。

有些信用卡提供免费的旅行保险给持卡人，所以当你打算用信用卡购买机票并使用随之带来的旅行保险前，请找银行获得一张关于保单细则的详细描述，确保这张免费保单能够满足你的需求。比如有些保单就规定，必须要在购票后的限定时间内开始旅行，否则保单就将失效。

你会不会仅凭网上的照片就要买一辆二手车，答案显然是否定的，正常人都会现场看看，最好试驾一下。因此买旅行保险，道理也是一样，关于保单的公告细则（Product Disclosure Statement，下简称PDS）就像是你要买的二手车，买保险之前，也要仔细查看。

澳洲金融服务申诉专员表示，那些被拒绝的索赔要求，很多情况下，都是消费者没有阅读或理解错误保单上的条款。只有三成递交到申诉专员那里的纠纷，是以消费者最终胜诉而结束。该专员提醒，并不是所有的保单都能给你带来保障，某些华而不实的保单还不如一张废纸，可能什么也保护不了你。

公告细则通常分为好几个部分，一般包括消费者能享受的优惠、关于身体病况的声明、关于保单术语的名字解释以及保单不承保内容提示。其中提供给消费者的优惠一般是以表格的形式呈现，能够让消费者一目了然，也方便与其他保单进行对比；关于之前身体病况的声明能够提醒消费者申报任何可能被遗忘的疾病，不管你的病有多轻，身体不好的消费者最好仔细阅读；保单不承保内容直接关系什么项目保险公司赔偿，什么项目保险公司不赔偿。对于不赔偿的内容，保单也会列出一个表格。

如何投诉?

针对消费者和保险公司之间的索赔纠纷，澳洲金融服务申诉专员（Financial Ombudsman Service (FOS)）负责提供免费的第三方调解服务，如果调解未成功，申诉专员将对纠纷作出决定，但该决定对保险公司有约束力，对消费者没有约束力，消费者如果不满意决定，可以诉诸法律。
FOS联系方式1300 78 08 08。墨尔本办公时间为上午9点到下午5点。座机致电按本地电话收费。手机致电按运营商适用费率收费。