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标题: Ana生活系列：私人医疗保险大PK（注意看8楼的最后总结） [打印本页]

作者: AnaCoppola 时间: 19-3-2009 10:00
标题: Ana生活系列：私人医疗保险大PK（注意看8楼的最后总结）
犹豫了好久要不要写这个长篇，因为实在想想就太费事了，内容太多了，但是呢，又觉得自己做了一个多月的功课不拿出来的话有点那个什么，还是勉为其难写写吧，没写好的地方大家请指正。

习惯性声明：本人尽力保证内容的准确性和客观性，但不对此造成的任何问题负任何责任。

另外，价格和公司的取舍主要以VIC州为基础，请注意并非所有的公司、服务和价格适用于你所在的州。

好了，责任推干净了，现在正式开始写作业。

本人一贯遵循无废话原则，所以干巴巴的语言勿怪

为什么有本次PK：原因很简单，因为iselect.com.au、privatehealth.gov.au上的信息都不全，比如iselect上HBA和MBF这两家占了大量市场份额的公司都没有出现，我自行查阅了不少资料，得知现在市场上几个主要的保险公司是：Medibank、BUPA联盟（包括HBA、MBF），HCF， HBF（只提供WA的服务），所以基本上会以这几个公司的产品为主，其他如nib、latrobe等会提到但不会重点比较。

基本术语和概念的一些解释（主要从我们消费者的视角来解释，所以没有使用最官方和严格的意义，请见谅，欢迎指正）：
1、Commonwealth Medicare Benefits Schedule和Medical Gap：
MBS:具体解释和涵盖范围请看medicare官方的解释，与我们相关的主要是MBS Fee，大意是说联邦政府设定的一个额度，这个额度可由Medicare系统来支付。提到这个是因为MBS fee的75%由medicare支付，25%由你的私人医疗保险支付。
Medical Gap：这个与上面的MBS紧密相关，因为整个医疗过程中所发生的费用（治疗本身的器材、医药PBS、手术费等，不包括住宿等）并不一定等于MBS fee，有可能医生还需要你支付另外的费用，这个就是你需要自行支付的部分，也称作out-of-pocket fee。
因此整个你的治疗过程的费用组成是如下一个公式：
In-Hospital Bill(医院要收取的) = Medicare支付部分（MBS*75%） + PrivateInsuranceFund支付部分（MBS*25%） + 医生另外收取的费用（out-of-pocket） + 住宿费用、康复费用等（取决于你的私人医疗保险，可能需要支付部分，也可能不需要）
No Gap Scheme：不少私人医疗保险都提供no gap的选择，也就是比如一个私立医院有50个医生，其中3个加入了你选的保险公司的no gap scheme，那么如果你治疗的时候选择了这三个医生，恭喜你，你将不会有任何out-of-pocket费用了。这也是为什么我们看到同样购买医疗保险，有的同学生孩子还需要再掏2000多，有的就不需要（B超不算哦，B超既不是医院收也不是医生收）

2、Excess和Co-Payment:
Excess：为了降低每个月的月费，一般同一保障条件的保险等级也会设置不一样的excess等级，但这样就意味着你在每次去医院治疗的过程中，需要先付掉这个excess费用。当然，为了避免由于去医院次数太多而导致excess无限增长，一般的医疗保险也会设置一个年度的limit，一旦你付到那个数额，同一年（多数保险公司定义为calendar年）下次再去就不用付了。（提醒，不同的公司对limit的规定方法不一样，有的是规定次数，有的是规定总额，所以以下例子并不完全适用于所有公司，仅作为解释用）
比如某医疗保险的excess是250，年度限额是每人500，couple的限额是1000。那么：
A君第一次去医院，花了280块，那么他需要自行支付250块的excess。同年第二次去医院，花了400块，那么他又需要支付250块的excess。这个时候年度限额已经达到。同年第三次去医院，花了600块，他就不需要再付excess了。这时候A君夫人也去医院看病，花了300块，A君夫人仍然需要支付250块的excess。
B君第一次去医院，花了230块，那么他需要自行支付230块，并且！！这个230块不计入excess的累加。同年第二次去，花了400块，他需要支付250块。同年第三次去，花了600块，他仍然需要支付250块。关于B君的这个不达到excess时候的不累计，不一定每个保险公司都这么规定（可能大部分都这么规定吧），所以要问清楚，至少我知道latrobe和HBA是不计入累计的，这样你要是excess值取得很大而且每次看病都小于excess值，就很不划算，特此提醒。
Co-payment：同样为了降低每个月的月费，有的产品会设置co-payment，这个费用就是你每在医院住一天需要自行支付的费用，一般也有封顶。比如medibank的smartchoice hospital cover，$50for public, $80for private，封顶280。意思就是你每住一天私立医院的病房，就需要自己支付80块，直到支付了280以后，你再住也不需要每天付钱了。（住院35天以上转home nurse的情况是例外，一般在保险中会另行规定）

3、30% Rebate，Lifetime Health Cover Loading，Medical Levy, Medical Levy Surcharge，Direct Debit，Weekly费和Monthly费（哈，全是有关钱的问题）
30%Rebate：政府为了鼓励大家买私人医疗保险，提出了30% Rebate，但其实这个对一般人来说也没啥用，因为一般公司都是直接拿扣除30%以后的价格在报价，谁会拿原价给你报谁是傻子。唯一有用的地方是65-69岁时候是35%的rebate，70岁以上是40%的rebate，猴年马月以后咱们会用到的。。。
Lifetime Health Cover Loading：31岁生日以后的第一个7月1日之前你要是还不买私人医疗保险，那么以后再买，就需要交这个LHC Loading了。以30岁为基准线，每晚一年买就要多支付2%，且需要以这样的价格支付10年。比如35岁再买，那么你就要按报价的（100%+2%*5=110%）来购买，且这样的惩罚性交费要持续10年。LHC相关的重要补充解释另见34楼，特别谢谢认真同学的作业。
Medical Levy：工作的人都要交，1.5%的税率
Medical Levy Surcharge：如果年收入达到个人5万或者家庭10万，而不买私人医疗保险的话，政府就要多收1%（这些指标线和税率有可能会变化，目前这个数字是07-08年度的，有消息称08-09财年会变化，请大家自行关注）的税。所以也有为了避税而买最基本的医疗保险的。另外需要强调的一点是，如果你是为了避税，不要选couple excess大于1000的，要不然还是照样会被收surcharge。（详见ATO网站及http://www.privatehealth.gov.au/ ... es/medicarelevy.htm，谢谢sparklingcuo）
Direct Debit：保险公司自己来扣款，会比你自行支付月/季度/半年/年费便宜。
Weekly费和Monthly费：记得用oz的独特算法：monthly fee = weekly fee * 52 / 12

4、Waiting Period等待期
等待期中相关的项目不受私人医保覆盖，也就是说比如生孩子有12个月等待期，那么从一开始买到买满12个月之间，如果生了孩子，那么住院等相关费用保险公司不会为你掏钱。
绝大多数公司使用如下的等待期：
0-1天：Emergency ambulance（除了pre-existing的毛病以外）
12个月：生孩子相关的、pre-existing ailment旧疾
2个月：psychiatric 精神系统疾病（实在不想说是精神病

）, rehabilitation（戒除类的，如戒毒？）, palliative care（临终关怀）, 其他

5、孩子们包不包括在内？
包括，不增加任何费用，因为实际上保险公司couple和family产品线是一个报价。有的产品甚至有对孩子们特别的优惠条款（比如HBA有款产品对3岁以内的孩子每年免2次excess）。不过你得在孩子出生后把他/她加到你的保险中去，这个有时候是有时间限制的，需要在出生后一定时间内加入。还有，孩子受保障的年龄段在各个公司各个产品规定是不一样的，比如有的只保学生时期，有的还保未结婚的25岁以下子女。

6、Participating Hospital和Non-Participating Hospital，Full Benefit和Restricted/Reduced/Minimum Benefit
Participating hospital：指的是对医院的覆盖程度。该项保险所覆盖的私立医院，只有在这些医院你才是100%覆盖的（具体项目要根据你的覆盖级别来）。有的保险公司还有MemberFirst hospital（比如HBA），这样的医院，除了全覆盖以外还有额外的bonus，比如”保证单间不然返还50块一天“，比如免费的电视、报纸。
Non-Participating hospital：指的是对医院的覆盖程度。肯定不是100%覆盖，可能你要自己出所有的钱，也可能帮你做一个最低限度的覆盖，或者每天给你报销少量的钱。
Full Benefit：指的是医疗项目上的覆盖程度。100%覆盖，包括覆盖住宿、手术、药品、医生等费用
Restricted/Reduced/Minimum Benefit：指的是医疗项目上的覆盖程度。比如你选了一个产品，他对于心脑血管疾病和晶状体疾病是这类型的benefit，那么你可能只能得到涵盖public hospital的shared room(as private patient,也就是你还是能选医生)，或者是小额的一个覆盖。注意，你要仔细查看对于受限制的项目，他有没有写明住宿和手术费的覆盖情况，这两项不是一回事情。

7、Ambulance
特别需要注意的是不是所有的保险都涵盖了救护车服务，就算涵盖了，一般也不是无限制的救护车服务。一般是在紧急情况下的救护车，且只能运送你从你家到最近能治疗你的医院（如果要转院，不涵盖），且每年有一个限额，比如说5000块比如说2000块。因此除了QLD和TAS的居民，其他人即使在hospital cover中有救护车服务，也要注意条款和限制，并且如果一年中你真的用到了一次救护车，那还是赶紧再买一个所在州的救护车专门险作为备用吧，以防万一。

8、Restricted Membership
有一些fund条件很好，但可惜的是他们可能是Restricted Membership，也就是说只有在特定行业或公司的人才能加入。比如RThealth，只能电力行业的，比如CBHS只能在commbank工作的人加入。

[ 本帖最后由 AnaCoppola 于 4-6-2009 09:58 编辑 ]

作者: AnaCoppola 时间: 19-3-2009 10:00
标题: 本次私人医疗保险PK内容：
PK大前提：
大前提1: Couple，都不需要Lifetime Health Cover Loading
大前提2: 由于各个公司的Extra的产品种类繁多，且提供的Benefit程度实在是大相径庭，故此次PK仅比较大家最为关心的Hospital Cover only，对于extra cover以及package cover所提供的额外bonus忽略不计。

PK对象：
基本涵盖了市面上所有常见的产品，oz私人医疗保险公司的全部列表可以在privatehealth.gov.au上找到，不常见的我就懒得比了。
HBA 的所有Hospital Cover产品：三楼

AHM  的所有Hospital Cover产品：四楼

MBF  的所有Hospital Cover产品：五楼

HCF  的所有Hospital Cover产品：六楼

Medibank的所有Hospital Cover产品：七楼

其他（Nib、HBF、Latrobe、HealthPartener、rthealth）：八楼
他们的名字缩写起来差不多，我自己都几乎要被弄晕了

PK内容：有的医学名词我也不是很懂，翻译不好见笑了。

1、Ambulance/Emergency Transportation救护车服务：只有QLD和TAS有State Schema来Cover这个，所以其他州需要自行购买，而现在很多公司在Hospital Cover中也同时把这个涵盖进去了，但提供的Benefit不一样，所以这个是首要比较的项目
2、Accommodation住宿服务:
  2.1、Shared/Private room in public hospital 公立医院的多人/单人房间：
  2.2、Shared/Private room in private hospital私立医院的多人/单人房间：
  2.3、其他住宿条件：
3、Operating Theatre手术费用:
4、Intensive Care重症监护：
5、Doctors‘ Charges 医生费用
  5.1 Doctors' charges 医生费用：
  5.2 有否no gap scheme
6、Pharmaceuticals药物：
7、Therapies疗法：
  7.1 Physiotherapy物理疗法：
  7.2 Occupational therapy 职业疗法（大家请看46楼的解释）：
  7.3 Speech therapy 语言障碍治疗：
8、Radiology 放射科服务:
9、Pathology 病理学服务：
10、Pregnancy& birth related怀孕生产相关
  10.1 Pregancy & birth 怀孕生产：
  10.2 neo-natal care 产后护理：
  10.3 baby care 婴儿护理：
  10.4 陪同的住宿和饮食
  10.5 Assisted reproductive eg. IVF&GIFT 试管婴儿：
11、Cardiac 心脏相关，open heart开心包手术，bypass心脏搭桥手术，invasive cardiac procedure（大家请看46楼的解释）
12、Renal dialysis for chronic renal failure肾脏透析：
13、Cataract and eye lens 晶状体相关：
14、Hip and Knee joint replacement surgery 髋关节和膝关节置换手术：
15、Prostheses假肢：
16、In-hospital Psychiatric services需要住院的精神病相关服务：
17、In-hospital rehabilitation需要住院的戒瘾服务：
18、Podiatrist 足部手术:
19、Cosmetic 美容手术：
20、该保险特别的一些服务：

基本就这些治疗大类了，有的保险列得粗一些，有的列得细一些，我自己使用的原则是：只要他没明文说是不cover，那么就应该cover；没有明文说该项服务为Restricted Benefit，那么就应该是Full Benefit（前提是该项属于MBS的范围），但像cosmetic这类的手术，保险公司基本都是不保的或者有限度的保的。

每个保险公司有个差不多的分级原则，就是Top level上述项目基本都保（除cosmetic）；Mid-Level一般往两个方向走，一种是减掉晶状体手术、关节手术、肾透析之类不常见的疾病但保留生孩子的，另一种是减掉生孩子相关的但保留不常见疾病的保障的，极端一点的是这两种都减掉；Basic Level的肯定是不包括生孩子的项目的，其他大病要看各个公司不同了，有的是提供基本保障，有的是减掉一些项目

除了比较这些，另外会有个人点评以及价格比较。

[ 本帖最后由 AnaCoppola 于 19-3-2009 14:18 编辑 ]

作者: AnaCoppola 时间: 19-3-2009 10:01
标题: HBA公司的产品
网址：www.hba.com.au，维州居民才可加入，不过participating hospital倒不只限于维州，因为HBA是BUPA联盟的一部分

等级：Top
名称：Top Hospital Cover，Hospital Cover with Excess
该级别特别的一些服务： Baby Care，Unemployment cover，Subscription refund。Ambulance一年2次。

价格：
Top Hospital Cover: 230.53每月
Hospital Cover with Excess Bonus Plus: excess200每次，家庭封顶1000一年，有两次免excess的bonus。每年2次小孩直到3岁的免excess的bonus。208每月
Hospital Cover with Excess Bonus: excess300每次，家庭封顶1000一年，有两次免excess的bonus。每年2次小孩直到3岁的免excess的bonus。199.85 每月
Hospital Cover with Excess: excess400每次，家庭封顶1000一年，没有第20项中的subscription refund。176.15每月
Hospital Cover with Excess - Level 5: excess500每次，家庭封顶1000一年，没有第20项中的subscription refund。169.22每月

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等级：Mid
名称：Hospital Saver Plus
为了避免混乱，开始做减法
mid比top的区别就是第13项晶状体手术、第14项关节置换手术、第18项足部手术上面只保公立医院的shared room（可以选自己的医生），这几项如果你要去私立医院，那么什么都不保。

价格：
Hospital Saver Plus Nil Excess： excess 无。178.18 每月
Hospital Saver Plus Level 2： excess 200 每次，家庭封顶1000一年。159.13每月
Hospital Saver Plus Level 3： excess 300 每次，家庭封顶1000一年。151.12每月
Hospital Saver Plus Level 4： excess 400 每次，家庭封顶1000一年。144.41每月
Hospital Saver Plus Level 5： excess 500 每次，家庭封顶1000一年。138.99每月

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等级：Basic
名称：Hospital Saver
继续做减法
Hospital Saver比Top的少了第10项生育相关、第11项心脏相关、第13项晶状体相关、第14项关节相关、第16项精神系统相关、第17项戒瘾相关、第18项足部手术，这些只保公立的shared room和选医生的自由。

价格：
Hospital Saver: excess 500每次，家庭封顶1000一年。105.44每月

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另外Basic类有个Young Couples Choice的package，涵盖的是和Hospital Saver差不多的hospital cover再加上一点extra。有excess和co-payment，价格在134左右。

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个人点评：HBA家的有一系列MemberFirst hospital，确保单间，如果没有，将每天退给你50块，适合希望有单人间生孩子才加入私人医疗保险的同学。对于VIC州来说，他们家的网点很多，这个非常方便。

[ 本帖最后由 AnaCoppola 于 20-3-2009 11:41 编辑 ]

作者: AnaCoppola 时间: 19-3-2009 10:01
标题: AHM各个产品
有人说看着眼晕，要不我换个写法吧，大家看看如何。

网址：www.ahm.com.au

等级：Top
名称：Top Hospital
除了cosmedic和不在medicare范围内的治疗或病人根本没有加入medicare的情况只保公立医院的shared room,其他都是100%。Ambulance 无限制。

价格：
Top Hospital：no excess, 301.6每月
Top Hospital Level 5：2个250 co-payment，家庭1000封顶一年。 239.60每月
Top Hospital Level 8：2个400 co-payment，家庭1000封顶一年。 198每月

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等级：Mid1
名称：Family Hospital
开始做减法。
和Top中的项目比较，对于第16项精神系统和第17项，只涵盖30天，超出30天，将只有default benefit(公立医院shared room)。
关节、透析、晶状体项目只保公立医院shared room
Top level中不保的或限制保的同样适用于mid level

价格：
Family Hospital：no excess, 237每月
Family Hospital Level 5：2个250 co-payment，家庭1000封顶一年。193.7每月

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等级：Mid2
名称：Essential Hospital
继续做减法。
和Top中的项目比较，对于第16项精神系统和第17项，只涵盖30天，超出30天，将只有default benefit(公立医院shared room)。
关节项目和生育项目只保公立医院shared room
Top level中不保的或限制保的同样适用于mid level

价格：
Essential Hospital：no excess, 239.6每月
Essential Hospital Level 5：2个250 co-payment，家庭1000封顶一年。196.30每月

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等级：Basic
名称：Basic Hospital
继续做减法。
关节项目、生育项目、心脏项目、透析项目、精神系统项目、戒瘾项目只保公立医院shared room
Top level中不保的或限制保的同样适用于mid level

价格：
Basic Hospital：2个250 co-payment，家庭1000封顶一年, 140每月

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个人点评：这家有个不错的”Looking after your broader health“的program，可以对健康评估啦体检啦提供一定的benefit。这个别家好像没有。不过AHM的问题是没有branch，我在他网上找了好久都没有找到，估计只能online或电话了，这样对于要咨询的人不是特别方便。

[ 本帖最后由 AnaCoppola 于 19-3-2009 16:33 编辑 ]

作者: AnaCoppola 时间: 19-3-2009 10:02
标题: MBF公司的各个产品
网址：www.mbf.com.au

等级：Top
名称： Premium Hospital， Advantage Hospital
除了cosmedic和不在medicare范围内的治疗或病人根本没有加入medicare的情况不保（连public hospital的shared room也不保）外,其他都是100%。Ambulance 上限5000刀一年（一般好像ambulance call一次在vic要800多，所以5000块差不多是<6次的样子）。
另外 Premium Hospital有Special Benefit，可以覆盖部分生产期间陪同人员的饮食和住宿，具体覆盖额度请详见其公司宣传册子。

价格：
Premium Hospital: no excess, 254.35每月
Advantage Hospital with no excess, 188.24每月
Advantage Hospital with 250 excess, 182.00每月
Advantage Hospital with 500 excess, 162.37每月
Advantage Hospital with 1000 excess, 134.54每月

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等级：Mid
名称： Standard Hospital
在Top的基础上做减法。
肾透析、晶状体、关节项目不保。

价格：
Standard Hospital with 250 excess, 160.44每月
Standard Hospital with 500 excess, 147.84每月
Standard Hospital with 1000 excess, 116.34每月

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等级：Basic
名称： Budget Hospital
在Top的基础上做减法。
肾透析、晶状体、关节、心脏、生育项目不保。

价格：
Budget Hospital with 250 excess, 115.67每月
Budget Hospital with 500 excess, 103.74每月
Budget Hospital with 1000 excess, 76.97每月

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个人点评：
中规中矩，没有特别的优势也没有特别的劣势。他们家的excess按次数（顶多两次）算的，对excess250比其他有的公司少许一点点优势。不过我实在不怎么喜欢他们对不涵盖的项目连public shared room都不保，这样的话只能去公立医院且没有选医生的权利了。

[ 本帖最后由 AnaCoppola 于 20-3-2009 11:32 编辑 ]

作者: AnaCoppola 时间: 19-3-2009 10:02
标题: HCF公司的各个产品
网址：www.hcf.com.au

等级：Top
名称：Top Plus
Cosmetic和Surgery by accredited podiatrist 只保部分（比完全不保好点）。100%的emerency Ambulance cover和每年上限5000的non-emerency ambulance cover。

价格：
Top Plus with no excess: 不知道，我网站上选不出这个项，有选出的同学帮我算一下。
Top Plus with 450 excess:167.95 每月

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等级：Mid
名称：无

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等级：Basic
名称：Hospital Advanced Savings
在top的基础上做减法
生育、精神、关节、晶状体、肾透析都只保公立医院的shared room。100%的emerency Ambulance cover和每年上限5000的non-emerency ambulance cover。

价格：
Hospital Advanced Savings with 450 excess: 112.20每月

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个人点评：
只有两档可以选，不方便，不过他们家的extra选项很多，大家可以参考下。

[ 本帖最后由 AnaCoppola 于 20-3-2009 11:57 编辑 ]

作者: AnaCoppola 时间: 19-3-2009 10:02
标题: Medibank公司的各个产品
网址：www.medibank.com.au

等级：Top
名称：Blue Ribbon Hospital
除cosmetic外100%覆盖，ambulance没看到提有限制。

价格：
with no excess：224.35每月
Level1：excess 300，家庭年度1000封顶， 208.15每月
Level2：excess 500，家庭年度1000封顶，196.35每月

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等级：Mid
名称：Smart Choice Hospital
medibank的mid和其他公司不太一样，他服务不减的，主要是加上了co-payment。co-payment的价格是每天多人间50，单人间80，一次住院封顶280。如果是Same day admission，也是50块一次。

价格：
with no excess：189.90每月
Level1：excess 300，家庭年度1000封顶， 167.70每月
Level2：excess 500，家庭年度1000封顶，149.15每月

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等级：Basic
名称：First Choice Saver Hospital, First Choice Hospital
在Top基础上做减法
精神、戒瘾、心脏、晶状体、关节、生育项目上面都只提供：First Choice只保公立或私立的shared room，First Choice Saver只保公立的shared room，手术费部分是不保的

价格：
First Choice Saver Level 1: excess 300, 家庭年度1000封顶，co-payment同SmartChoice， 125.70每月
First Choice Saver Level 2: excess 500, 家庭年度1000封顶，co-payment同SmartChoice， 111.05每月
First Choice Level 1: excess 300, 家庭年度1000封顶，无co-payment， 157.60每月
First Choice Level 2: excess 500, 家庭年度1000封顶，无co-payment， 144.25每月
First Choice Level 1: excess 1000, 家庭年度1000封顶，无co-payment， 109.55每月

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个人点评：
覆盖范围最广，参加的人也最多，branch最多，不过价格也不便宜啊。

[ 本帖最后由 AnaCoppola 于 20-3-2009 16:13 编辑 ]

作者: AnaCoppola 时间: 19-3-2009 10:03
标题: 其他公司及最后总结
最后说一下其他公司的情况：
Nib：比较便宜，但是。。。。。他的生育项目等待12个月以后只能保公立的选医生和房间，要等24个月才能保私立的，这个。。。太变态了，直接放弃。
HBF:这个很便宜，不过。。。。人家只为WA服务。WA的同学有福了。
Latrobe：他的branch只在vic有。这个公司很奇怪，他只有一档，就是所有服务100%覆盖的，不过提供了好多种excess和co-payment组合。他们家的不包括ambulance的。他们家生孩子的等待期只有9个月，这是个优势。
HealthParteners：他们受限条款有点多，又是co-payment，又是excess，又不是很便宜。
RThealthFund：这个也很便宜，不过。。。。这类型的属于Restricted Membership，只有特定的人可以加入，RThealth就是只有电力运输行业的可以加入。

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最后总结：
比较了这么多公司，目的是为节省大家的时间，一锅端的把各个保险产品做个粗略比较，希望这个目的能够达到。而实际上来说，如果你不想做那么多功课，那么这些产品对你来说区别不是很大，你希望做细致的功课，那我这里提供的信息又还远远不够，比起hospital cover的各种等级来说，extra才可谓是称得上琳琅满目。可是，话说回来，拿牙齿上面的项目举例，上手就是2000多，这点钱实在还不如去中国的来回机票加相同的项目来得划算呢。况且，这里的公立医疗又是免费的。所以，private health insurance一来是为了peace in mind，二来是为了追求更高生活质量的人而设，你要是实在懒得做功课，享受DIY的乐趣，那么就挑一个大众产品啦，或者干脆就不要加入私人医保了，干脆留点钱回国治疗算了

。一家之言，仅供参考

想要从官方（的枯燥的）数据来比较各个公司的，可以参考http://www.phio.org.au/pub_sta.html年度report，有各个州的市场占有率、是否有服务点、理赔情况等的客观数据。

我写这个帖子的目的不是要让大家加入私保，恰巧相反，通过对比诸多的私保，你可以发现公立医院已经足够温饱了，私保只是让你有小康的保障，也就是说你生了病的时候可以让你得到更快的治疗更好的住院条件以及你选择医生的自由。要不要加入，大家要仔细想过哦。

[ 本帖最后由 AnaCoppola 于 21-3-2009 12:10 编辑 ]

作者: 小河 时间: 19-3-2009 10:29
搬张凳子坐坐

作者: AnaCoppola 时间: 19-3-2009 10:31
标题: 回复 #9 小河的帖子
欢迎领导莅临指导工作

写得不对的地方请及时指正！

作者: 周星星1832 时间: 19-3-2009 11:00
我掉坑里了

作者: maaboo 时间: 19-3-2009 11:04
等你填好了坑，再加分！

作者: AnaCoppola 时间: 19-3-2009 11:11
标题: 回复 #12 maaboo 的帖子
不行，先加，每楼加30！严格禁止不买票先看戏的行为！

作者: kiwi 时间: 19-3-2009 11:24

关注中，慢慢看.......

作者: beckyzhou 时间: 19-3-2009 11:30

ana加油~

作者: AnaCoppola 时间: 19-3-2009 11:34
同志们，我填了一上午，饿死了，容我吃块饼干先。。。。

作者: 周星星1832 时间: 19-3-2009 11:34
那不行阿，我还在坑里呢

作者: AnaCoppola 时间: 19-3-2009 11:35
标题: 回复 #17 lufumin1832 的帖子
那我送包饼干下去

作者: lookaround 时间: 19-3-2009 11:48
买保险和买电器一样，要砍价哦！

作者: 冰翡翠 时间: 19-3-2009 11:53
MM出手的都是好贴，怎么能不支持？！

作者: goldensun 时间: 19-3-2009 11:55
那么多坑啊

作者: 小河 时间: 19-3-2009 11:59

原帖由 AnaCoppola 于 19-3-2009 11:35 发表

 登录/注册后可看大图

那我送包饼干下去

扔盒饼干下去砸他

作者: 周星星1832 时间: 19-3-2009 12:01

原帖由小河于 19-3-2009 11:59 发表

 登录/注册后可看大图

扔盒饼干下去砸他

姐姐不厚道

作者: 亦文亦武 时间: 19-3-2009 12:03
学习！

作者: AnaCoppola 时间: 19-3-2009 12:09
标题: 回复 #22 小河的帖子
tell me哪个饼干硬度最高

作者: AnaCoppola 时间: 19-3-2009 12:10

原帖由 冰翡翠 于 19-3-2009 11:53 发表

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MM出手的都是好贴，怎么能不支持？！

帖子不好的话拿不出手的

作者: beckyzhou 时间: 19-3-2009 12:13

原帖由 AnaCoppola 于 19-3-2009 11:09 发表

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tell me哪个饼干硬度最高

压缩饼干？

作者: AnaCoppola 时间: 19-3-2009 12:24
标题: 回复 #27 beckyzhou 的帖子
够他在坑里头待一阵子的了。
其实我现在主要是写2楼的东西，列那个清单比较麻烦，因为想列全，等那个列完了就快了。

作者: beckyzhou 时间: 19-3-2009 12:26

原帖由 AnaCoppola 于 19-3-2009 11:24 发表

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够他在坑里头待一阵子的了。
其实我现在主要是写2楼的东西，列那个清单比较麻烦，因为想列全，等那个列完了就快了。

你这个太强劲了

作者: 周星星1832 时间: 19-3-2009 12:29
谁救救我？

作者: AnaCoppola 时间: 19-3-2009 12:30
标题: 回复 #29 beckyzhou 的帖子
本来我还想按MBS上面的项目列呢，一看官方pdf，700多页，乖乖。。。立马灰溜溜的回来了。

我打算综合下iselect上和medibank以及我在各个宣传册子上看到的各个项目，可能也就10-20个项目吧。

作者: caller 时间: 19-3-2009 12:47
谢谢热心人！

作者: AnaCoppola 时间: 19-3-2009 12:52
标题: 回复 #32 caller 的帖子
偶不是热心人，偶是无聊滴人

闲着也是闲着，反正功课已经做过了，不拿上来自己都觉得浪费

作者: 认真 时间: 19-3-2009 12:55
标题: 我来补充一下LHC的相关知识
Lifetime Health Cover Loading：31岁生日以后的第一个7月1日之前你要是还不买私人医疗保险，那么以后再买，就需要交这个LHC Loading了。以30岁为基准线，每晚一年买就要多支付2%，且需要以这样的价格支付10年。比如35岁再买，那么你就要按报价的（100%+2%*5=110%）来购买，且这样的惩罚性交费要持续10年。以上是ANA提供的信息,我就以上信息做点小小的补充!

其一:这里让你购买的私人医疗保险只是单独指各私保公司推出的Hospital Cover,而不包括Extra Cover在内,意思是你想避开2%的费用,只用购买Hospital Cover部份的.在计算2%的费用的时候,其计算基数是Hospital Cover部分,而不是你购买的整个保费.

其二:澳洲政府规定必须连续购买私保才能免除2%费用,但是有时候个人想换保险公司或者由于各种原因不想买私保了,那么可以一生有1094天(三年差一天)的获免期,这个1094天是累计计算的,意思是你一生断断续续可以有1094天没有购买私保.一但你没有私保的时间超过1094天,就算是在第1095天再购买私保,你也必须开始交2%的费用.

其三:对上面第二点的补充说明:在你购买私保公司的保险的时候,比如MEDIBANK的私保可以提供一个保险暂停期,这个暂停的期是各个保险公司自己的规定,但是,澳洲政府规定这个暂停期是不计算在1094天在内的.比如,你购买的MEDIBAND的私保后,由于个人原因回中国半年,那么可以向MEDIBANK申请暂停支付保费半年时间.这个暂停半年时间不计算入1094天.

其四:如果你超过了31岁的期限并且也未在医保卡激活后一年内购买私保,那么你在以后的时间内购买私保的话,就要支付2%相关费用,但在连续购买10年后,你接着购买第11年就可以取消2%费用,但是,如果在你连续购买10年,你又停止购买私保,而且停止时间又超过了1094天的获免期,那么澳洲政府又要重新收取你那个2%滴费用鸟!

其五:如果是夫妻二个人,其中一个人在达到31标准的时候购买了私保,另一个人未购买,那么,另一个未购买的人,在将来超过31标准再购买私保的时候,关于2%的费用,是夫妻两个人的平均数!比如,老公在40岁才买,假设HOSPITAL COVER为1000澳元,那么他费用是1000*[1+2%*(40岁-30岁)].但是,由于老婆在标准之前买了,那么假设夫妻二人合买的家庭私人的HOSPITAL COVER为1500澳元,那么费用就应该是1500*[1+2%*(40岁-30岁)/2].

再声明一下:为避开2%费用而购买的私保必须是HOSPITAL COVER部份!意思是:你只购买的EXTRA COVER 或者AMBULENCE COVER都是没有用的!

晕哦

,自己都快把自己写昏鸟,希望大家能理解

[ 本帖最后由认真于 19-3-2009 14:09 编辑 ]

作者: 夫人高明 时间: 19-3-2009 13:06

原帖由 AnaCoppola 于 19-3-2009 11:11 发表

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不行，先加，每楼加30！严格禁止不买票先看戏的行为！

啊？为什么我每次最多只能加20分呢？

作者: 认真 时间: 19-3-2009 13:08

原帖由 夫人高明 于 19-3-2009 13:06 发表

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啊？为什么我每次最多只能加20分呢？

我也每次最多只能加20分,可能是我们的级别不够高滴原因吧

作者: 夫人高明 时间: 19-3-2009 13:08
垫个小垫，坐在地板上，慢慢听啊。。。。。（谢谢Ana妹妹）

作者: 夫人高明 时间: 19-3-2009 13:09

原帖由认真于 19-3-2009 13:08 发表

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我也每次最多只能加20分,可能是我们的级别不够高滴原因吧

我们要一起努力

作者: 小河 时间: 19-3-2009 13:12
我试过用iselect搜索，发觉它给出的并不是很准确。

比如说，我只想要最便宜的hospital cover，发觉其中一个结果竟然是top cover，结果出来的都不是很便宜，都比我打电话去问的贵。所以不是很相信它了。

作者: AnaCoppola 时间: 19-3-2009 13:13
标题: 回复 #34 认真的帖子
一会儿我把这个的链接加到一楼去，谢谢补充哦！我竟然都忘了移民的LHC Loading是有例外的了，真是糊涂了

作者: AnaCoppola 时间: 19-3-2009 13:14
标题: 回复 #38 夫人高明的帖子
呵呵，抹布是管理层，所以可以每次加30分的，所以我才找他大大的要分

作者: AnaCoppola 时间: 19-3-2009 13:15

原帖由小河于 19-3-2009 13:12 发表

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我试过用iselect搜索，发觉它给出的并不是很准确。

比如说，我只想要最便宜的hospital cover，发觉其中一个结果竟然是top cover，结果出来的都不是很便宜，都比我打电话去问的贵。所以不是很相信它了。

我每次看到iselect说full, good, fair我就头痛，很难界定的，最主要是加入iselect的联盟的还不是所有非medibank公司，我差点给漏了几家大公司。所以，还是自己做功课的强。

作者: 红泥小火炉 时间: 19-3-2009 13:16
非常感谢你，收藏了

作者: media000 时间: 19-3-2009 13:23
Take a chair and wait to see this big big lecture.

作者: lookaround 时间: 19-3-2009 14:03
商业医保extra里的牙和眼镜最要紧关注claim的额度

我老公的前雇主一联邦政府机构的员工医保公司，看牙可以最高cliam 4800，当时我看后一下子觉得市场上的商业保险都不是味儿了。

作者: april12 时间: 19-3-2009 14:13
标题: 回答一下2楼两个小问题
Occupational therapy 职业疗法：国内的翻译是作业治疗，实质内容是帮助损伤部位恢复日常甚至是特定功能。举例，一个人手受伤，经过其他治疗后从解剖、形态、外观等各方面都已经恢复到正常或者尽可能接近正常，也就是有生物学基础，但手原有的功能可能还没有恢复，此时手还仅仅只是一个摆设，这就需要作业治疗，让手能够和从前一样做拿筷子、扣扣子、开门锁等等各种日常活动，最好效果是能够恢复一定专业能力比如刺绣之类。
invasive cardiac procedure：心脏介入疗法，常见的有国内经常可以听到的冠状动脉造影和支架植入，瓣膜病球囊扩张术，心律失常射频消融术，当然还包括先天性心脏病导致的房间隔或室间隔缺损通过介入进行修补（貌似这个会属于ana提到的‘旧疾’）等。
LG友情支援，本人非专业人士，见笑了。

作者: AnaCoppola 时间: 19-3-2009 14:16
标题: 回复 #46 april12 的帖子
哇。。。。写成中文了我还是半懂不懂的，果然是隔行如隔山啊

作者: AnaCoppola 时间: 19-3-2009 14:17
标题: 回复 #45 lookaround 的帖子
哇，4800，真高啊！！！

作者: 夫人高明 时间: 19-3-2009 14:17
哦，Ana妹妹：我还有一个问题想请教呢

在澳洲上私人医疗保险，有地域的限制吗？也就是说在VIC（或其他什么州）住着，上了私人医疗保险，然后去了NSW（或其他一个州）看病，可以吗？有什么讲究吗？
先谢谢啦啊

作者: april12 时间: 19-3-2009 14:34

原帖由 AnaCoppola 于 19-3-2009 14:16 发表

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哇。。。。写成中文了我还是半懂不懂的，果然是隔行如隔山啊

其实还好，再说知道了也没有太多用处，我想绝大多数技术移民的都不会用到介入治疗的，心脏的毛病不是早就是晚，过三十年以后再研究吧

。

作者: AnaCoppola 时间: 19-3-2009 14:36
标题: 回复 #49 夫人高明的帖子
可以，除非你加入的那个保险在你去的州不提供服务或者你没有去participating hospital

作者: mimimimi 时间: 19-3-2009 14:37
非常实用！谢谢LZ ！

作者: BlueDream 时间: 19-3-2009 15:06
看的眼晕，ana辛苦了

作者: AnaCoppola 时间: 19-3-2009 15:14
标题: 回复 #53 BlueDream 的帖子
别说你晕，我写起来也是眼晕得很

。

作者: AnaCoppola 时间: 19-3-2009 15:29
斑竹给不给我加精呀，给我一点动力嘛

，写这东西好累的呀，一边写还要一边查字典，还要一个个网站看过来

偶的目标是早日攒够20个精华贴上精华贴排行榜

作者: largo 时间: 19-3-2009 15:32

Ana就是经典

作者: 澳洲桉树 时间: 19-3-2009 15:42
楼主辛苦了，数据真实了公司LOCAL的一个观点，澳洲医疗保险就是一次对工薪阶层的掠夺。

作者: AnaCoppola 时间: 19-3-2009 15:46
标题: 回复 #57 澳洲桉树的帖子
也还好吧，不然去医院费用根本控制不住啊，这样至少有些小手术和生孩子这些费用算是固定住了。不过我们local同事也说没有必须一定的理由的要买私保。

作者: 沉沉 时间: 19-3-2009 15:54
经典好东西. 顶啊顶啊顶啊顶!!!

作者: 夫人高明 时间: 19-3-2009 15:58

原帖由 AnaCoppola 于 19-3-2009 14:36 发表

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可以，除非你加入的那个保险在你去的州不提供服务或者你没有去participating hospital

晓得啦！谢谢！今天没分啦

等明天再给Ana妹妹加分！

作者: ycrb 时间: 19-3-2009 17:24
good good

作者: chris605 时间: 19-3-2009 18:08
BUPA在澳洲是3个BRAND, HBA, MUTUAL COMMUNITY(在阿德那边）， MBF

作者: Viola 时间: 19-3-2009 23:38
好长啊。。。辛苦了ANA

有一点更正一下：“Medical Levy Surcharge：如果年收入达到个人5万或者家庭10万，而不买私人医疗保险的话，政府就要多收1%（这些指标线和税率有可能会变化）的税。所以也有为了避税而买最基本的医疗保险的。”

这个年收入已经在这个财年更改了，个人年收入要达到7万（还是更多，不记得了）才要交这个SURCHARGE

作者: AnaCoppola 时间: 20-3-2009 09:33
标题: 回复 #63 Viola 的帖子
是确实已经更改了吗？因为上次我看到只是说讨论要更改，没说真改。让我查查先。

我查了一下ato网站，他现在还只是说07-08年度的，还没有说08-09年度的，你能把08-09这个相关规定的官方链接给我吗？

[ 本帖最后由 AnaCoppola 于 20-3-2009 09:38 编辑 ]

作者: AnaCoppola 时间: 20-3-2009 09:43
今天想起levy surcharge是对excess有要求的，刚加上去了。

作者: 夫人高明 时间: 20-3-2009 10:02
常来看帖，但不敢轻易回帖的说

怕影响大家看Ana妹妹的帖哟

作者: 伟哥男 时间: 20-3-2009 10:07
Ana，你真细心。

作者: AnaCoppola 时间: 20-3-2009 10:35
标题: 回复 #66 夫人高明的帖子
不用这样吧，岂不是少了很多回帖量

不要光看，欢迎多提问题多分享自己的经验呀，这样大家就能一起把细节搞清楚。

作者: 格美 时间: 20-3-2009 10:41
ana写东西真是好。

作者: Freelife 时间: 20-3-2009 16:53
Ana真棒！谢谢了！能不能问问TZ们都买的什么私保？能否推荐个价廉物美的？

作者: AnaCoppola 时间: 20-3-2009 17:19
同志们，偶一锹一锹的终于把坑给填完了，希望对同学们了解各个公司的产品有略微的一点点帮助。但是功课还是要自己做，特别是小心各个条款中的陷阱。我尽量把我自己在功课中看到的有关的陷阱拎出来了，希望大家也要仔细研读相关条款，避免轻率下决定。

作者: AnaCoppola 时间: 20-3-2009 17:19
标题: 回复 #70 Freelife 的帖子
我正等着lg做最后的决定，我下周告诉你

作者: sparklingcuo 时间: 21-3-2009 00:40
标题: 回复 #64 AnaCoppola 的帖子
http://www.privatehealth.gov.au/ ... es/medicarelevy.htm

作者: AnaCoppola 时间: 21-3-2009 10:53
标题: 回复 #73 sparklingcuo 的帖子
谢了！

作者: lilywood 时间: 21-3-2009 11:49
好帖啊,,收藏了!
不过,现在还晕呢,,,
我忘记之前是不是MM你的帖子了,曾经说过有一家公司对牙齿方面的cover比较好, MM能推荐一下吗? 我家的情况是夫妻二人都近视,老公尤其的牙齿不好

作者: AnaCoppola 时间: 21-3-2009 11:54
标题: 回复 #75 lilywood 的帖子
你提到的帖子我也看到过，但貌似人家说的是政府机构工作的同学加入的一个非商业性的保险，一般商业性保险其实extra的额度是很不够的，要说看牙齿，真的不如回国看了。

作者: janice2188 时间: 21-3-2009 11:54
如果个人年收入要低于7万，就不要缴纳2%的surcharge了，因此有很多人都退出了私保。特别是年轻的，我的同事当中有几位已经推出了私保。

作者: AnaCoppola 时间: 21-3-2009 11:54
有想细致对比各个保险公司的同学，请看这个
http://www.phio.org.au/pub_sta.html
可以看到各个保险公司在各个州的市场占有率、是否有客户服务点、理赔情况等诸多客观而枯燥的数据。

[ 本帖最后由 AnaCoppola 于 21-3-2009 12:09 编辑 ]

作者: AnaCoppola 时间: 21-3-2009 11:56
标题: 回复 #77 janice2188 的帖子
嗯，主要是今年额度抬高了。

要生孩子且希望有好的住院条件的可以考虑加入私保，不然去公立医院生其实也很不错的。

作者: AnaCoppola 时间: 21-3-2009 11:59
再说明一下哦：我写这个帖子的目的不是要让大家加入私保，恰巧相反，通过对比诸多的私保，你可以发现公立医院已经足够温饱了，私保只是让你有小康的保障，也就是说你生了病的时候可以让你得到更快的治疗更好的住院条件以及你选择医生的自由。要不要加入，大家要仔细想过哦。

作者: MacroJ 时间: 21-3-2009 12:11
看价格，感觉就算是选TOP的，也不算太贵吧？怎么说也是保全家的

作者: AnaCoppola 时间: 21-3-2009 12:19
标题: 回复 #81 MacroJ 的帖子
200块一个月还不贵啊，得病的几率很小的呀。

作者: AnaCoppola 时间: 21-3-2009 12:21
我还漏了一个australia unity，大家自己做下功课吧

作者: MacroJ 时间: 21-3-2009 12:24

原帖由 AnaCoppola 于 21-3-2009 11:19 AM 发表

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200块一个月还不贵啊，得病的几率很小的呀。

那也是……

不过，在澳洲的医疗这么贵，如果10年以内有一两次要医院服务的话，可能已经值回来了……

话又说回来，没病没痛当然是最好的～～～

作者: 小雨珠 时间: 21-3-2009 13:11
顶一下妹妹的帖子，最近刚刚准备要把医疗保险给买了。目前考虑的是medibank，还有两个其它的公司我们也是有优惠的。看妹妹的帖子再详细比较一下。谢谢！！

作者: BlueFalcon 时间: 21-3-2009 15:57

原帖由 AnaCoppola 于 21-3-2009 12:19 发表

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200块一个月还不贵啊，得病的几率很小的呀。

以前也考虑过,想来想去觉得还是不划算,太贵.

那是刚来,忘不了汇率,想想一年要1K多只用来买保险,在中国也不需要每年花5/6K人民币来买医疗保险吧?何况澳洲还有Medicare. 究竟澳洲的医疗制度优越性在哪儿?

作者: Freelife 时间: 21-3-2009 16:29
是啊，到底买不买，真的很犹豫。对于工薪家庭实在是一笔不小的开销。

再次谢谢Ana的无私奉献！

作者: boskey 时间: 21-3-2009 17:16
的确啊，本来是考虑不买私保的，可是眼瞅着很快就会超过LHC的期限，不加入吧，以后想加入，每年还得额外多交钱，感觉很不划算，而且我是短登后，又回国了，长登的时间还没决定，请教楼主，这种情况究竟怎样才比较好？我相信freeoz上还有好多DX跟我一样的情况，请大家一块儿出出意见，如何才最好呢？

作者: AnaCoppola 时间: 21-3-2009 17:22
标题: 回复 #87 Freelife 的帖子
嗯，所以只有经济确实不紧张的并且希望在特定时间段有些保障的或者是想避免levy surcharge的买私保会比较划算些。我自己也是如果经济不紧张希望生完小孩后就转到最基本的cover去。

作者: AnaCoppola 时间: 21-3-2009 17:27
标题: 回复 #88 boskey 的帖子
怎么说呢，有心要买就早买，要不就一直不要买。我们local同事50几了也是一直没有买，他2个孩子都是公立医院生的。我问他周围local买的多不多，他说一半对一半。所以呢，我们新移民也没有一定的必要是要跟风买，主要还是看自己的经济承受能力和需求。

我是在想，我们新移民一般没有什么重大的疾病，不需要一年中不停的住院，真有那种需要一直住院的病，要么那时候也不在乎钱了，要么那时候就直接去免费的公立医院好了。

总之，这是个没有结论的问题

作者: 夫人高明 时间: 21-3-2009 17:54
谢谢Ana妹妹啦

幸苦了

作者: janice2188 时间: 21-3-2009 18:39
我觉得主要看个人的需求吧。要生孩子的，要看牙的，要配眼镜的，要避税的，不想交LHC loading的，各个人，家庭的需要不一样。

作者: 小雨珠 时间: 25-3-2009 22:59
楼主最后选了哪家？我准备加入medibank的my option priority.

作者: AnaCoppola 时间: 26-3-2009 09:44
标题: 回复 #94 小雨珠的帖子
HBA的mid level的，不是最便宜的，但我喜欢他们那个member first hospital。

作者: oofycat 时间: 26-3-2009 16:04
标题: 好东东
谢谢分享，

作者: happyfeifei 时间: 26-3-2009 19:36
感谢楼主，为后人造福啊！

先收藏，慢慢研究。。。

作者: summerainy 时间: 10-4-2009 00:25
请教楼主和各位达人：这些私人医疗保险是否都有"无条件续期"条款或合同本身就是终身约定（定期缴纳保费）的？就是说某A40岁上不幸进厂大修了，保险公司理赔了一大笔钱；
到该年末，保险公司认为A君再犯类似毛病的可能很大，能否在年末合同到期后不予续期，A君被逼 41岁开始自生自灭？
以前研究过一些国内的产品，猫腻太多，特来请教各位已登录的xdjm

作者: AnaCoppola 时间: 10-4-2009 01:46
标题: 回复 #98 summerainy 的帖子
这个问题提得好！

我暂时还没有找到权威的答案，但我的思路是这样：这个是有oz特有的医疗制度决定的，因为即使加入private health insurance，治疗中insurer也只是负担25%的费用（和私人医院的住宿费），绝大部分还是medicare在负责，所以本身对保险公司负担不会太重，也就不会让保险公司对投保者害怕，你想，这里的保险都没有要体检什么的。所以，我暂时也没看到哪个保险专门提到过这个事情。

不过如果我找到了权威的官方答案，我会放上来的。

作者: shiningruby 时间: 10-4-2009 12:43

ANA 实在是太厉害了！！佩服佩服！

作者: aiwawa 时间: 13-4-2009 13:55
Anna，请教，如果想生小孩，买私保，能不能先买single的，等怀孕8个月后，改成family，这样小孩生下来就有保障了，而且我也能省下一笔保险费，我知道medibank是可以这样的，咨询过，不知道hba有么?我想来想去，还是想买保险，这样生小孩，老公晚上还可以在医院陪，一直在犹豫买hba还是medibank，请专业人士指点下哦，嘻嘻

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