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标题: 关于澳洲养老金(Super)的分享 [打印本页]

作者: MICHELLE07 时间: 24-10-2013 21:18
标题: 关于澳洲养老金(Super)的分享
本帖最后由 MICHELLE07 于 31-10-2014 21:13 编辑

一、基本介绍 ----1楼
二、报刊摘选(翻译)：历史现状和前景点滴----2，3，4楼
三、退休后Super如何合理安排----5, 50楼
四、相关福利税务政策对Super供款和使用的影响----6楼
五、和Super相关的税务规定----9，10楼
六、选择和转换Super Fund需要考虑的因素----29, 51楼
七、跟踪查询SUPER检查STATEMENT----47楼
八、SUPER的收费种类----48楼
九、关于自管养老基金---49楼

另外感谢ub在23楼、25楼分享了一些关于香港的养老金信息。
澳洲目前养老体系世界排名靠前，看起来是比香港的要好得多，毕竟税收也高得多，基本上符合高税收高福利的规律。
但近年来澳洲税务加重、福利削减的趋势很明显，从各种报道看来，养老前景很不乐观。

我们须要未雨绸缪，从年轻时候起开始规划长远的未来（其实几十年一眨眼就过去了），努力工作、认真积蓄、看好Super里的钱。

基本介绍

澳大利亚superannuation是一种退休保障体系。法律强制规定雇主为员工缴纳工资一定比例的金额（Super Guarantee Charge)或者个人自愿供款（Contribution）到专门的养老金基金管理公司或自行管理养老金基金(SMSF)，
再由基金管理公司或SMSF对这笔钱进行管理和投资，争取获得投资回报，为个人退休后或和失去劳动能力时提供保障。
有时候政府对低收入人士也提供一定的补贴。（详见9楼）

个人达到规定的退休年龄或满足其它条件（比如伤残、财务危机、离境定居）时，可以一次性或分期取出养老金账户里的钱，也可以以年金形式取得长期收入。

雇主必须为符合以下条件的员工缴纳Super，至少每三个月要交一次。
- 年龄为18-69岁（以后新政策可以允许70岁以后），每月税前工资＄450（无论兼职全职或临时工或者临时居住者）
- 18岁以下的，每周工作30小时。

2013年起政府规定雇主至少要为员工缴纳税前工资9.25%的Super，这个比例逐年增加，直到2019年7月前增至12%（最新政策是2022年增至12%--26/6/14）。

公司可以为其员工缴纳更高的Super(但和所有税前供款相加不能超每年＄25000的CAP否则要付extra的税), 多交部分须在工资单中显示.目前尚不涉及个人所得税报税（但观其变）。

自雇的人不强制缴纳Super，但出于长远打算，应该考虑自愿缴纳，供款可以抵税。
个人可以额外对Super进行供款(Contribution)，或者给自己配偶的Super账户进行额外供款，适用相关税务优惠。（详见9楼）

通常来说，员工可以自己选择Super管理公司，某些受行业协议约束和特定利益基金的成员则没有这个选择权。
不同的Super管理公司有不同的产品，收取的管理费用也不同。可以横向比较一下，选择合适的公司和计划。
失去工作或工作变动时可以继续用原来的Super Fund，也可以换到一家新的。一些Super Fund可能设有“雇主担保分部”（有优惠条件），一旦停止工作可能会自动将个人的Super转到其它分部，从而费用更高、投资方式和保险范围都会改变，所以离职后需要留意这个。
29楼有一个简单的表格列了比较时需要考虑的因素，以及换Super Fund时的注意事项。

如果选择基金公司不同的投资产品，主要取决于个人对待风险的态度。基金公司应该注明每个产品的投资策略、目标回报和涉及的风险。

投资通常有四类，预期收益越高，风险越大。
Growth成长型: 大约85％投于股票和房产，（另外有高增长型，全部投于股票和房产），长期目标是高于平均回报，但收益不好的年份损失比低风险产品大。
Balanced平衡型 : 大约70％投于股票和房产，（另外有中庸型，投资一半股票和房产），目标是合理回报，收益不好的年份损失相对低。
Conservative保守型: 大约30％投于股票和房产，风险比较低。
Cash现金型: 全部存在金融机构取得固定利息，确保资产不会有损失。

具体每家基金公司会有不同的分类，需要弄清楚他们投在股票和房产上的比例。

今年7月1日起澳洲政府推出了MySuper，一个低成本的简单的MySuper产品。预计2014年1月起，不做投资项目选择或选择默认项目的人，将必定投资于MySuper。关于MySuper的更多信息看这里：
https://www.moneysmart.gov.au/su ... -super-fund/mysuper

一般来说，Super里面还可以包含一系列的保险：
Death Cover(or Life Insurance), Total and permanent disablement, Income Protection
这部分的premium将在你的Super帐户当中以税前的金额进行扣减，不同的product对这些insurance的定义和范畴有所不同，这也是你在选择不同Super管理公司不同Super Plan时候需要考虑的。
基金管理公司会提供默认的基本的保险，个人可以选择提高或降低Cover。
Super Fund的保险好处是比较便宜、方便，缺陷是选择有限、可能会因用一家以上的Super Fund而导致多付不必要的保费等。

Super不同于Age Pension。后者是政府根据退休人员的收入和资产情况提供的福利。Super的余额和来自Super的收入越多，可领取的Age Pension越少，再考虑到其它收入和资产，按照一定的计算公式减至零为止。所以Super就是政府为了满足未来社会保障的一种强制手段。鉴于老龄化问题突出和澳洲人不存钱贷款消费等各种社会问题，养老前景并不乐观。尽管政府作了近期内不修改政策的承诺，但未来的局势依然不明确，不保证以后会出现什么不利的新政策（让Super里的钱缩水）。

作者: MICHELLE07 时间: 24-10-2013 21:29
标题: Superannuation何去何从
本帖最后由格菲于 28-10-2013 15:34 编辑

过去几年里SUPER体系好比坐过山车。曾经一度（2007）TAX FREE的SUPER CONTRIBUTION没有上限，接近60岁的人最高可以急切地CONTRIBUTE百万之多。后来全球金融危机带来连续两年的投资亏损，人们对SUPER失去信心，政府对SUPER的税务改革更是造成许多人的巨额补税单。

之后的情形好转起来，compulsory superannuation guarantee将从9％逐步增加到12％，政府还给予低收入人群SUPER 补助，2012-13也是投资回报最好的一年。

2013里有一些谣言说政府将削减SUPER的税务减免。4月份里公布的政策变更包括：对于超过10万的来自SUPER的收入征税，适量提高免税contribution的上限以及可以退回超额的contribution。鉴于各种谣言和反对的声音，政府被迫声明5年内不会改变养老金政策。

新政府在宣布可能延期两年提高养老金强制缴纳比率和取消低收入SUPER补贴（作为矿业税的前征）后，表示不会再有不利的养老金政策修改。这两项尤其有利于低收入人群的政策，目前无法保证政府不对其作出更改。

联盟党政府表示会重估CONTRIBUTION CAP 和因多交而缴纳的税，产假工资是否要计入SUPER基数，以及加强对上市SUPER基金公司的监管和增加养老金基金公司的透明度，减少对雇主的繁文缛节。

他们还提议了一系列针对未来财务顾问的改革，包括取消选择性加入的要求，加强客户利益最大化要求，细化对风险保险佣金的限制。此外还支持提供对自愿积蓄的激励，但因必须致力于执政首期的预算控制所以对这些激励政策不要抱期望。

不要期望4月份旧政府颁发的政改会被取消，已经立法对年收入超30万以上的人加征15％的税，养老金投资收入10万以上的部分也将被征税（虽然难以操作，但已经纳入预算，所以不会不执行）。

目前尚不明确税务减免是否延伸至终生年金，也不清楚社会保障部门是否会触及到具体每个帐户的SUPER收入，来作为PENSION收入测试的依据。养老金管理委员会不太可能见到曙光。

未来究竟怎样有待观察。不管大选前如何华丽地宣扬事后如何努力修补，我们缺乏的是对养老体系长远的眼光和目标。

http://www.itbdigital.com/opinion?t=super

作者: MICHELLE07 时间: 24-10-2013 21:31
标题: 婴儿潮来了
澳洲的退休储蓄模式迫切需要改革，目前的模式不能按预期目的满足退休人士的需求。

据统计很多澳大利亚人用退休储蓄来还债，而不是维持退休生活，这令政府面临不断增长的成本，尤其婴儿潮人员开始陆续退休时。

过去10年SUPER储蓄增加了，债务也相应增长。人们贷款不仅仅是为了装修和改善家，还有许多原因。他们到退休时一次性领取养老金来还债，以致留存极少，必须要依靠政府的老龄福利AGE PENSION生活，生活舒适度也下降。

专家说＂如果不能鼓励人们选择SUPER长期收入而是一次性大额领取，可能需要制定限制性政策＂

我们应该象对待个人储蓄帐户一样使用我们的SUPER资金。固然因为税务优惠的缘故政府要限制对SUPER的使用（这情有可缘），但我们不应该错误使用自己的钱。

人们用SUPER来支持过去和现在的生活，而不是留给将来退休生活。这取决于每个人的生活态度，没有人能告诉你如果用钱，政府和社区应该有更多的讨论。

作者: MICHELLE07 时间: 24-10-2013 21:33
标题: 前路堪忧
本帖最后由格菲于 27-10-2013 00:47 编辑

尽管Compulsory Super Contributions已有20多年（SGC FROM 1992），螺旋式上升的个人债务赶上了养老金资产的增长。

2013年3月的数字是：前者 $1.62 trillion，后者 $1.67 trillion.

政府每年付出$30 billion税务减免的代价，并且澳洲的养老体系已成为世界第四大，但21年来人们的储蓄没有增加。很多人在退休时一次性领取的养老金将只够用来偿还债务。（an alarming number of retirees relying on tax‑free lump sum withdrawals to pay off debts.）

澳洲在18个主要国家中退休金指数排名为第三，但存在一些缺陷，目前没有关于规定年金收入的机制，一半以上的养老金被作为一次性领取提出。金融危机后个人债务增长放缓，但债务收入比依然高达148％，很多人就是＂活在当下＂，指望着将来领取一次性养老金来偿还债务。

随着人寿命的增长，对养老金系统引入年金产品至关重要-但目前的政府没有这方面的强制计划。目前65岁的人的预期寿命85-90岁，意味着有20年需要资金，到2050年，这部分人预期年龄还要增加（男8.1岁，女6.5岁）。

引入SGC最初，养老金替代率40％（养老金占退休前收入的比例）被认为是充足的，现在上升到60-65％。（OECD平均为57％），即使30岁就开始工作的人将达到90％的REPLANCEMENT RATE，仍然没有考虑到个人债务的影响。

税务减免政策影响养老金的使用。15％的税率鼓励了一些高收入人士利用养老金作为利税投资来支持目前的高质量生活，同时，选择salary-sacrificing super的人的收入是其他人的1.7倍，因此高收入人士选择多存养老金。

澳洲Super funds目前有A$536 billion （40％，OECD平均数14％）投资于澳股市。但业绩不好的投资几乎占了三分之一，这促使了self‑managed super fund的增长（注重低成本的现金和固定利息投资）。

今年7月1日起澳洲政府推出了MYSUPER，一个低成本的简单的SUPER产品。预计2014年1月起，不做投资项目选择或选择默认项目的人，将必定投资于MYSUPER。

无论政策如何，最大的问题依然是个人债务的增长冲抵了积蓄的增长。

作者: MICHELLE07 时间: 24-10-2013 23:12
标题: A pension or an annuity
本帖最后由 MICHELLE07 于 28-11-2013 12:48 编辑

许多接近退休年龄的投资者在考虑将SUPER的一次性大额支付转换成年金。这里年金就视同退休金，问题是是否需要对这个收入保持控制还是转交给第三方管理（通常是人寿保险公司）。

很多投资者在过去的几年里发现退休储蓄大幅缩水，他们想要对于未来的不定性的保护。但凡事都有代价，退休的确定性是昂贵的。健康人寿投保者有可能是浪费钱（因为得到的赔偿少于保费），但也有人付少量钱取得更多的付给，因为他们活得更久。

年金替代产品和从自管养老基金提取退休金有两个主要区别：

1. 前者省去了资产分配、提款策略等管理工作

2. 区别在于长寿的人是否要面临没钱维持生计的风险。
共同储金可以降低长寿风险，相当于长寿的人由更早去世的人提供了补贴，而非保险公司一定要从短寿的人身上得益。

年金公司因规模优势可以雇佣专业人员管理资产，自管基金在相似的决策上可能会受成本因素限制。

澳洲养老基金协会ASFA提供了一些指南，目前对于一对老年夫妻，要保证基本的生活舒适，年支出参考数字为＄55，080（不考虑人和人的差别），这意味着要退休的时候需要需要＄850，000的总额来维持这个收入，假设年通胀率3％，投资回报率7％。
这个计算建立在退休年龄65岁，平均受命87岁的基础上，因此，有一半的人是OK的，但就算这些数字假设是正确的，依然还有一半的人有问题，那些超过87岁的人。

事实上，今天存在的退休金，22年后真的还在吗？不仅受金融风险影响，而且当退休年龄为67岁时(1957年以后出生的人)，情况又有不同。

ASFA的计算有一定的误导性。年回报率7％的假设和事实出入很大，如果考虑到其波动，计算结果截然不同，12％的浮动会导致上述22年缩短到14年。目前年金公司的实例就是1.34M购得一对夫妻的终生保障，如果一方去世其收入可转入存活方，就需要1.59M。按照ASFA的计算模式，他们将在100岁的时候还有100万。看起来他们买这种保险实在太贵了。

管理持续提取退休金而非处于累计阶段的投资组合，一个最基本的问题就是：前期年度的投资亏损比以后年度亏损对寿命长的人来说更加不利。外购的保险似乎能避免这一点风险。

为了更好地管理早期投资回报欠佳，建议坏光景年度里只分配稳定资产的理念以期风险资产未来增值，也许比无论业绩好坏都分配所有资产更有效。

更多内容见50楼

作者: MICHELLE07 时间: 24-10-2013 23:31
标题: 和Super相关的一些基本政策及其对理财的影响
本帖最后由 MICHELLE07 于 22-11-2013 11:14 编辑

如果符合年龄、收入和资产要求，可以领取Age pension(收入和资产超过一定金额后开始减少直到为零)。
1957年出生的人要到67岁才能领取pension了。
13年11月22日更新：政府拟将领取pension的年龄提到70岁，以应对老龄化问题，另外有房产增值部分贡献一半的说法。
（详见57楼）

SUPER帐户收入和余额影响到AGE PENSION。

对于资产的赠与有专门的相关规定（要不然都把财产赠与别人以谋更多的pension）。

http://www.humanservices.gov.au/ ... ncome-test-pensions

http://www.humanservices.gov.au/customer/enablers/assets

以后的福利情況如何很难说。現在政府有一些优惠政策鼓励大家多存养老金，就是担心未来无法负担老龄福利。

http://www.superguide.com.au/how ... tion-lump-sum-count

个人认为对于目前普遍债务增长、很多人一退休就取出养老金还贷的现象，不排除有贷款买好房子(好的地段,好的设施等)的原因。

因自住房不影响资产测试，要取得全额pension，无房族只比有房族多大约15万的额度，一套房又岂止15万?
不买房资产很容易超标，同样是买一套房，不如买贵的，降低个人被测试资产。

退休前是否要在雇主交的Super之外额外为自己或配偶供款？
在允许的情况，提前提取多少？在到达退休年龄后，养老金是一次提出，还是部分提出，提出来后用来还债，或者自行管理投资，还是购买年金产品？
这些除了取决于个人债务状况、风险态度外，也受福利、税务政策的影响。

要达到一定的年龄条件或其它条件（目前是60岁，或者伤残，离境，财务困难等）才能动用养老金。
不到60岁的话一次性提取养老金是有免税上限(今年是18万)的，超出部分额外征税。
另外据说用养老金投资取得的投资收入超过一定金额(目前是10万)从2014年起也要交说。--待确认

06/11/13最新消息说新政府废除了一些提案，包括这一项--good news
http://www.businessspectator.com ... nuation-fbt-reforms

这里说的养老金已经是15%税后的。
额外供款会有一些税务优惠。
------详细见9，10楼

https://www.moneysmart.gov.au/su ... works/tax-and-super

这个网站是规范银行保险养老金公司的官网。
http://www.apra.gov.au/Pages/default.aspx

作者: bfy2012 时间: 24-10-2013 23:48
SUPER 的那点钱怎样管理？很头疼。

作者: MICHELLE07 时间: 25-10-2013 00:03

bfy2012 发表于 24-10-2013 23:48

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SUPER 的那点钱怎样管理？很头疼。

那么多家Super公司究竟各有什么特点，哪家比较好？没研究过，估计都不会真正替我们打算。

如果不信任他们，选择SMSF需要达到一定的规模（通常是25万）才具有可行性。对我们普通人群不太适用。

如果需要很专业的财务指导服务，可以找独立于Super管理公司的Financial Planner进行咨询，他们会根据你的个人条件和需要就Super Plan的选择和投资组合方面提供专业的意见.不过这些服务是收费的。

作者: MICHELLE07 时间: 25-10-2013 13:36
标题: 和SUPER有关的税务规定（一）
本帖最后由 MICHELLE07 于 12-5-2015 16:47 编辑

1. About Personal Contribution

既然说到salary sacrifice, 自己交养老金的节税功能就不得不说了。

Salary sacrifice可以抵税，连同雇主交的contribution,  由Super Fund交税.

Concessional contributions (before-tax)  $25,000, 超过部分加征31.5％，为46.5％
new
https://www.ato.gov.au/uploadedF ... bution%20limits.pdf

Non-concessional contribution (after-tax) $150,000 超过部分加征46.5％（理论上实际最高可为93％）

non-concessional super contributions 可以按连续三年计算(must be under 65)，即3年内不超45万就不必被追加税。这对那些在某个年度取得大额收入的人比较有利。

65-74岁间只要还在工作(符合工作测试要求)可以继续缴纳SUPER，2013-14年起75岁以上还在工作的话也可以。

注意：税前的个人奉献超出CAP的话税率31.5%，税后奉献超CAP就征46.5%,
因2013-14年起medicare levy涨至2％，不知是否所有withholding 都要从2014-15变47％

Concessional contributions include:
•       compulsory super guarantee contributions made by your employer
•       any additional voluntary super contributions your employer may make
•       salary sacrifice contributions
•       any personal contributions you notify your fund you intend to claim as an income tax deduction

2. About government co-contribution

for FY 2013-14: Super co-contribution 是针对年收入在＄33516 到＄48516 之前的人，以税后收入CONTRIBUTE，政府补贴一半，最多＄500
如果你的收入高于$33,516, 那么你的收入每高出 $1, 政府的供款将减少 3.333 cents,直到你的收入达到$48516,政府的额外供款将降为0.

**Low income super contribution ，由政府付给年收入低于＄37000(有身份和10％雇佣或经营比例要求)的人，给税前CONTRIBUTION（单位付的和SALARY SACRIFICE，不超过CAP）的15％，最多＄500, 最少10元。

7/11/13 news: 在取消高super investment收入税(over$100k)提议的同时新政府还想取消对低收入SUPER补助。有待进一步的消息。
http://www.abc.net.au/news/2013-11-07/super/5075894

3. 关于配偶Super contribution

1. 以税后收入为配偶缴纳SUPER（须符合配偶Non-concessional contribution CAP），每一元政府补贴18％，直到每年＄540（交＄3000），配偶的收入必须低于＄13, 800，年龄必须低于65岁，若在工作，低于70岁。

2. 另一种做法是和配偶共享税前CONTRIBUTION，即以税前收入为配偶缴纳SUPER，最高为25000*0.85＝21250（配偶可获得的SUPER金额上限），可以在财年结束SUPER完税后再交。配偶必须低于55岁，或者低于65岁，还在继续工作。
这种做法就相当于一个人交两份，上限是25000*2(税前)，可以抵税，配偶有年龄和收入要求。
https://www.ato.gov.au/Forms/Contributions-splitting/
https://www.moneysmart.gov.au/su ... super-contributions

https://hioz.me/ibbs/thread-1099740-1-1.html

作者: MICHELLE07 时间: 25-10-2013 14:25
标题: 和SUPER有关的税务规定（二）
本帖最后由格菲于 6-11-2013 13:26 编辑

Super及其投资收入享有税率优惠15%, 独立于个人收入,税局原来对Super只征收15%的单一税率。自从2012年7月1日以后，年应税收入超过300K后将导致附加15%的养老金所得税，使实际税率变成30%。所以大家可以通过contribution进行合法避税.你可以选择税前contribution或者税后contribution,选择税前contribution的话,这笔金额需要交纳tax,税后contribution的话,则不需要另外交纳 tax了，不过都有金额上限。超过上限税率很高，好在从2013年7月起，政府可以退回多交的SUPER。

一次性领取Super，根据年龄和金额领取大小，具体适用税率比较复杂。

已经交过税的Super, 60岁以上领取，没有限制，不必交税.
因其它原因提前领取，55岁前交21.5%，55-60岁之间不超额度(2013-14CAP为＄180,000)不交税, 超的部分交16.5%

没有交过税的Super, 60岁以上领取，交税16.5%, 超出131.5万的部分,交46.5%
因其它原因提前领取，55岁前交31.5%, 超出131.5万的交46.5%,
55-60岁之间18万以下交16.5%,18-131.5万之间交31.5%, 超131.5万交46.5%

去世后Super转给dependants是免税的，转给别人交31.5％，如果已税15％，则补16.5％。
Rollover(从一家管理公司转到另一家)是无税的。

对于已交过税的Super，低于60岁的人，从SUPER领取常规收入（比如年金, 利息，不同于一次性大额领取）属于应税收入，和其它收入一起征税和MEDICARE LEVY，但已交过15％的税可以退回。超过60岁无税。今年新通过的议案，对于来自SUPER的常规收入，每个人每年超出＄100000（这个限额每年根据价格指数增长）的投资收入，交15％的税，从2014年7月起执行。06/11/13最新消息说此已被废除 http://www.businessspectator.com ... nuation-fbt-reforms

对于没交过税的Super，领取常规收入，对低于60岁的人和其它收入一起征税和MEDICARE LEVY，超过60岁可以得到10％的OFFSET。

作者: 浮云云艾米莉 时间: 25-10-2013 14:39
谢谢分享!!!!!

我对super各个公司一直想比较，但是里面水很深。。。

作者: elin-lu 时间: 25-10-2013 14:43
这几天也在研究澳洲的养老金，越看越不明白！

作者: MICHELLE07 时间: 25-10-2013 14:48

EmilyS 发表于 25-10-2013 14:39

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谢谢分享!!!!!

我对super各个公司一直想比较，但是里面水很深。。。

支持你尝试这个"艰巨"的任务，可以一点点慢慢深入。

我目前提供的主要是理论、政策等。

我们很需要一些实际的信息，谢谢（我记得你是实用主义者哦Pragmatist）

作者: MICHELLE07 时间: 25-10-2013 14:48
本帖最后由格菲于 25-10-2013 14:54 编辑

elin-lu 发表于 25-10-2013 14:43

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这几天也在研究澳洲的养老金，越看越不明白！

开始觉得自己不明白就是进步。。。

我是刚刚醒悟过来要了解一下

欢迎分享信息和心得!

作者: 妮南 时间: 25-10-2013 18:30
谢谢格菲，越来越专业了。

作者: Serin 时间: 25-10-2013 20:39
我当时选养老金公司的时候是在惠而浦里看的，找了个几个人都给好评的，不过实际效果还是像买彩票一样。

作者: ubuntuhk 时间: 26-10-2013 00:20

格菲发表于 24-10-2013 23:31

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如果符合年龄、收入和资产要求，可以领取Age pension(收入和资产超过一定金额后开始减少直到为零)。
1957年 ...

67岁才能领退休金啊，以前本来我还想活60就够本了呢，看来远远不够啊，给国家贡献养老金还没完成任务呢

作者: ubuntuhk 时间: 26-10-2013 00:22
歪个楼。

看到这个帖子，又想起前两天看到国内有关推迟退休年龄的笑话：

http://bbs.tiexue.net/post_6963669_1.html

要笑喷了，当延长至65岁退休

——多年后的我60岁的那天早晨5点，我起床，去公园晨练，回来后煮了早餐，送完孙子上学，刚好8点。来到地铁站，人很多，一小伙子要给我让座，我看了看孱弱的他，说：不用不用，咱们都是上班族。

来到公司，那条刺眼的规定总是让我不适：所有拐杖必须整齐停放在公司门口，违者罚款200元。

这个上午，老板又收到了三份辞职信，辞职理由是：与世长辞。其中一份是和我斗气几十年的同事递交的，点开QQ，他的签名是：感谢国家，实现了长生不老，我这辈子就没等到养老的那一天。写完这条签名，他的头像就再也没有亮起。中午没有食欲，因为昨天把假牙弄丢了。接着我发现HR在休闲区贴了温馨提示：请大家饭后保管好自己的假牙，我们的下水道再也堵不起了。

下午部门开会。我发现主管的记忆退了许多。说完第8点后，突然一句：好，以上是第1点，现在来说第2点。直到下班，我们还是在说第2点。主管怪责我为什么没有提醒他，其实我一共提醒了他13次。不跟他计较，明年他65岁，就退休了。我继续“埋头”苦干。

这时，我想起63岁的老王，给他发短信：三天没来晨运了，这次又是什么病？老王回复：跑业务，扭到腰了。今天你60大寿，过得怎样？我说：挺好的，晚上公司没什么人，网速也够快，我还偷偷连续发了好多条微博谈60岁人生感悟，加班就是好！

夜晚11点回到家，菜凉了，孩子们都睡觉了。我躺在冰凉的床上，打开工资条，看着扣除养老保险那一栏，转脸朝着老伴躺的那一边，对着空气说：你等不到的，我尽量替你等到。

若干年后，中国会出现一个奇观，年轻人无法就业，每天逛公园，老年人没法退休，每天上班。于是每天早晨的时候，老太婆就喊了：＂孙子，你上午去公园遛鸟之前，先扶你爷爷去单位上班！＂

作者: 指纹 时间: 26-10-2013 00:25
质量胜于数量，活多少年无所谓

作者: MICHELLE07 时间: 26-10-2013 00:26

指纹发表于 26-10-2013 00:25

登录/注册后可看大图

质量胜于数量，活多少年无所谓

最好有质量地长寿~~~

作者: MICHELLE07 时间: 26-10-2013 00:32

ubuntuhk 发表于 26-10-2013 00:22

登录/注册后可看大图

歪个楼。

看到这个帖子，又想起前两天看到国内有关推迟退休年龄的笑话：

笑是笑了.....却有点心酸
不过别那么悲观才好

我的大老板70岁了,每天上班很精神哪
再看看国家领导人,60岁以下的都算很年轻的,是不是?

作者: ubuntuhk 时间: 26-10-2013 00:39

格菲发表于 26-10-2013 00:32

登录/注册后可看大图

笑是笑了.....却有点心酸
不过别那么悲观才好

在澳洲可能会好点吧，国内现在年纪轻轻（40左右）得癌的不少，各种污染太厉害了。

国家领导人咱就不比了，各种特供。。。

作者: ubuntuhk 时间: 26-10-2013 01:11
澳洲的Super比香港的强积金（MPF）要好一点点。

香港的MPF是公司和个人各交5%，但是，但是每个月HKD2500封顶（公司个人各1250），结果就是MPF是个鸡肋玩意儿，到退休可能也没几个钱，比如我在香港工作了12年，强积金可能才20万左右（有些厉害的，懂得在波峰波谷置换各种股票、债券组合，可能可以存到50万）。

按照这个速度，我如果到退休，可能也只能攒下100万港币，到那时候通货膨胀的作用下，可能只相当于目前的50万港币，一两年就能花光。

所以香港人好多还是靠自己投资股票或砖头来积攒养老金，政府靠不住。

作者: MICHELLE07 时间: 26-10-2013 01:21

ubuntuhk 发表于 26-10-2013 01:11

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澳洲的Super比香港的强积金（MPF）要好一点点。

香港的MPF是公司和个人各交5%，但是，但是每个月HKD2500 ...

香港没有Age Pension吗?

作者: ubuntuhk 时间: 26-10-2013 01:29

格菲发表于 26-10-2013 01:21

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香港没有Age Pension吗?

少得可怜，香港有长者津贴，叫生果金，顾名思义，这点钱就够你买点水果吃吃，大概一个月1000多点，刚刚涨到2000多港币。

再就是低收入且低资产人士（存款低于一定额度，好像是30万左右，没有房产）可以申领救济金（综合援助，简称综援），大约每人不到4000港币一个月。

如果不幸没有申请到政府的公屋，那么这些钱连交房租都很困难。

香港的一些老年人真的很惨，七八十岁还要上街捡纸皮谋生，不过那些老人也很让人敬佩，宁可自己辛苦捡纸皮或打零工，也不申请综援，很有骨气。

作者: webster 时间: 26-10-2013 08:57

格菲发表于 26-10-2013 00:32

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笑是笑了.....却有点心酸
不过别那么悲观才好

＂我的大老板70岁了,每天上班很精神哪＂

确认一下，澳洲是不是没有强制退休年龄啊？拿permanent合同的（即使是生产线工人）只要本人愿意，就可以做到七八十岁。

作者: MICHELLE07 时间: 26-10-2013 13:49
本帖最后由格菲于 26-10-2013 13:52 编辑

webster 发表于 26-10-2013 08:57

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＂我的大老板70岁了,每天上班很精神哪＂

确认一下，澳洲是不是没有强制退休年龄啊？拿permanent合同的 ...

有规定到多少岁才能动用Super(通常是60岁)
也有规定交Super最晚到多少岁（目前对有工作的人是: 雇主交到70岁，自己交到74岁，以后会延长）
还有规定最少多少岁才能领Age Pension（目前的老人是65岁，以后我们就是67岁）

看不出什么规定，你七老八十了，就不许你上班啊？

身边看到超过70的还在上班的不少（做体力活的也有）

作者: 妮南 时间: 26-10-2013 21:29
我原来是REST（The Retail Employees Superannuation Trust )账户，已经停止支付了，不过查看一下自己这段时间的账户，还是有所盈利。

现在新的机构只把员工的super存入到HESTA（Health Employees Superannuation Trust Australia)，并不同意将我的super打到原来的REST 账户。

我目前并没有打算马上把REST的账户余额转到HESTA里面。只是把REST里面的有关保险费率给减少，尤其是将Income Protection cover设置为0。

作者: MICHELLE07 时间: 27-10-2013 00:17
标题: 选择和转换Super Fund
本帖最后由 MICHELLE07 于 29-11-2013 12:50 编辑

如何选择养老金基金管理公司?

1、管理费用Fees：          越低越好

2、投资选择Investment options：确认是否有适合自己的需求和自己能接受的风险程度的投资选项

3、额外的优惠Extra benefits：针对特定的Super Fund，或者如果你自己额外供款的话，
                           你的雇主可能会愿意为你支付高于规定比例的金额

4、业绩表现Performance：    选择那种过去五年里表现好Super Fund，而不是只看过去一年。

5、保险Insurance：          看看有那些险种，保费分别多少

6、服务Service：             给他们打电话或者浏览网站看他们提供什么样的服务

更改养老金基金管理公司

出于以下原因可能会需要更改：
◾将所有基金合并到一家；
◾降低费用；
◾选择业绩和服务更好的一家；
◾从相比同类投资，过去5年业绩很差的一家转出来；
◾如果原来在一家只接受雇主供款的Super Fund，离职后需要退出。

但不要急着改：
◾如果有投资亏损，可以持续观察一段，比如5年或更久一点；
◾不要急着投向去年表现最佳的一家，因为可能以后的年度未必那么好。

需要考虑的因素：
◾看换基金管理公司是否会影响雇主供款额；
◾如果你原来在某些特定的管理公司，考虑换公司时利益是否会受影响。选了新公司，除非你要求原来的余额不会自动转走；
◾不要损失保险利益；
◾退出费用The exit/termination fees；
◾新的管理公司的费用。

作者: MICHELLE07 时间: 27-10-2013 01:16
本帖最后由格菲于 27-10-2013 19:21 编辑

妮南发表于 26-10-2013 21:29

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我原来是REST（The Retail Employees Superannuation Trust )账户，已经停止支付了，不过查看一下自己这段时 ...

你们是不是出于特定的行业要求（指定的Super fund提供一些特有的benefits) ，所以员工不能自行选择Super Fund？

你目前用两家Super Fund那么是有两份管理费用要付了？
取消一家的Income Protection Cover挺明智的，但是不是你目前还是有两份Life Insurance呢？

是否能分享一下你有没有考虑过把第一家里面的钱转到第二家？
我是想了解一下这些实践的东西。

29楼里我贴了一些从官网上找来的关于选择和转换Super Fund要考虑的因素的信息。
欢迎妮南提供见解和经验。谢谢。

作者: 妮南 时间: 27-10-2013 10:20
我目前还没考虑把REST的账户余额转到新的HESTA，一是新的membership ID还没下来；二觉得REST也不错，总是有收益，低管理费。假如账户里的钱越来越少了我才会把钱都转到新的HESTA账户；三我在零售干了5年，还不确定我能不能在健康相关职业干5年。

下一步再把REST中的life insurance设置为零就将减少了每年几百澳元的保险费。其实，新的HESTA从入职第一天起也就产生了insurance。

作者: tingnishuo 时间: 27-10-2013 11:02
Made a note~~

作者: newozer 时间: 27-10-2013 19:21
这年头。。。就算有养老保险也不知道靠得住靠不住。。。

还是得。。。。。。靠自己呀。。。。。。。

作者: 妮南 时间: 27-10-2013 19:24
如何靠自己？买房也有跌的时候。还是要多多关注自己和家人的身体健康。

作者: newozer 时间: 27-10-2013 19:27

妮南发表于 27-10-2013 19:24

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如何靠自己？买房也有跌的时候。还是要多多关注自己和家人的身体健康。

因人而异吧。。。
至少要有意识。。。不能全都指望养老保险。。。

作者: MICHELLE07 时间: 27-10-2013 19:33

newozer 发表于 27-10-2013 19:21

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这年头。。。就算有养老保险也不知道靠得住靠不住。。。
还是得。。。。。。靠自己呀。。。。。。。 ...

小帅这次消失得太久了....不带这么玩的....
靠自己是很壮丽的很悲情的三个字，如果能靠老爸、靠老公、靠政府，我宁可不用靠自己。。。
然而真的只能靠自己。最最关键的是别生病，别生大病。最近这种恐怖的绝症新闻太多了
看到家里地毯起的灰尘就联想到石棉（当然新房子不可能），然后就回想自己经常熬夜，据说和复旦女博士的不良习惯相似（听人说的，我都没敢看内容），还有好强、想不通的性格，最最要不得。。。你说是不是？
一定要锻炼身体，却总也坚持不了。这点要向小帅学习

作者: newozer 时间: 27-10-2013 19:40

格菲发表于 27-10-2013 19:33

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小帅这次消失得太久了....不带这么玩的....
靠自己是很壮丽的很悲情的三个字，如果能靠老爸、靠老公、 ...

哦？很久了么？。。。印象中。。。。。。没那么久嘛。。。

话说。。。看了半天。。。咋没看见 @yping88 ......貌似局器MM @don 也很少看到嘛。。。还有那谁谁谁。。。。。。
都在忙些啥呢？。。。。。。

作者: MICHELLE07 时间: 27-10-2013 19:40

newozer 发表于 27-10-2013 19:27

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因人而异吧。。。
至少要有意识。。。不能全都指望养老保险。。。

靠不住的除了养老保险，还有医疗体系，别说老了有病治不起，年轻的时候也是手术排不上队
想想老了万一在家等死，多不热闹啊，最最担心的是自己的伴侣比自己早走。。。。
别笑我忧虑得太早，真的。
如果没有健康，至少要有钱。至于感情、精神和心灵，就是虚的，也只能是虚的，换不来老了住舒服的老人院。
但老了有个精神寄托又是必须的。比如有人80多岁了特别爱制作手工，从中获得满足，从而能面对病痛、充实生命，更能快乐长寿。

作者: 妮南 时间: 27-10-2013 19:42
To 格菲，昨晚我一觉醒来12AM登陆论坛还看到你的回贴，心里在想你们这些夜猫子，有的人12点以后睡觉成习惯了。我一向不爱熬夜。

作者: MICHELLE07 时间: 27-10-2013 19:46

newozer 发表于 27-10-2013 19:40

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哦？很久了么？。。。印象中。。。。。。没那么久嘛。。。

话说。。。看了半天。。。咋没看见 ...

是不是说没看到艾米莉？她一直在，不过据说要升职了，来论坛时间就会少了
yping和don最近低调好多。我觉得三天两头晃一圈就好，不必天天来报道。
我其实就当这里是个大QQ群, 是我们的social ties之一嘛

作者: newozer 时间: 27-10-2013 19:46

格菲发表于 27-10-2013 19:40

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靠不住的除了养老保险，还有医疗体系，别说老了有病治不起，年轻的时候也是手术排不上队
想想老了万一在 ...

楼主有啥好办法没？。。。
俺要求不高。。。能维持现在滴生活质量。。。偶尔继续周游世界就可以了。。。

话说。。。貌似55岁就可以买老年公寓了吧?貌似很便宜？。。。。。。

作者: newozer 时间: 27-10-2013 19:49

格菲发表于 27-10-2013 19:46

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是不是说没看到艾米莉？她一直在，不过据说要升职了，来论坛时间就会少了
yping和don最近低调好多。我觉 ...

就是嘛。。。俺就是三天两头嘛

。。。

作者: MICHELLE07 时间: 27-10-2013 19:49

妮南发表于 27-10-2013 19:42

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To 格菲，昨晚我一觉醒来12AM登陆论坛还看到你的回贴，心里在想你们这些夜猫子，有的人12点以后睡觉成习惯了 ...

妮南的生活习惯真好! 要向你学习, 我是一周熬一两次夜吧, 但从现在起坚决要改掉了!
虽然白天睡得多, 但可能补不了, 不规律总是不好的
还要举报@欢语 @ubuntuhk 等等同学, 大家都别熬夜

作者: 妮南 时间: 27-10-2013 19:51

newozer 发表于 27-10-2013 18:46

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楼主有啥好办法没？。。。
俺要求不高。。。能维持现在滴生活质量。。。偶尔继续周游世界就可以了。。。 ...

55岁以后的老年公寓便宜吗？我们这边也要35万以上一套。

那天我看到76岁的老年亲戚一个人分到了崭新的政府公寓，地段又好，装修一新，反而觉得我们根本不用做房奴了。

作者: newozer 时间: 27-10-2013 19:56

妮南发表于 27-10-2013 19:51

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55岁以后的老年公寓便宜吗？我们这边也要35万以上一套。

那天我看到76岁的老年亲戚一个人分到了崭新的 ...

怎样才能分到啊？。。。俺从现在就开始做准备

。。。

作者: ubuntuhk 时间: 28-10-2013 00:37

格菲发表于 27-10-2013 19:49

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妮南的生活习惯真好! 要向你学习, 我是一周熬一两次夜吧, 但从现在起坚决要改掉了!
虽然白天睡得多, 但可 ...

我想改熬夜坏习惯很多次了，可惜我晚上工作效率最高，没有任何干扰，希望以后能换个下班时间不用想着工作的工作。

作者: MICHELLE07 时间: 6-11-2013 12:17
标题: LOOK AFTER YOUR SUPER
本帖最后由格菲于 6-11-2013 12:25 编辑

跟踪查询SUPER

如果曾有过换地址、更名、从事过兼职或非正式临时工作，可能会丢失一部分SUPER的记录。
可以从ATO网站通过输入姓名、生日和TFN快速查询
也可以登记ATO的在线服务通过SuperSeeker工具进行以下操作：
-查询最近两年内有收到过供款的所有SUPER帐户
-查找失踪的SUPER
-查找ATO代保管的SUPER
-把SUPER转到指定的SUPER帐户
http://www.ato.gov.au/Individual ... quick_search_online

ATO online service 除了查询和转移SUPER外，还可以查个人报税状态。

检查SUPER STATEMENT
-余额
-雇主交款（结合PAYSLIP看）
-额外供款
-费用
-保险
-税率（看税率是否正确，通常应是15％）
-投资选择

其实我就是那种对SUPER不怎么管的人，写了这个帖, 我就开通了ATO的ONLINE SERVICE，查了一下，余额是对的。

另外看了一下STATEMENT，没有可疑现象，同时把投资选择改为＂BALANCED＂的了。

据称看投资业绩要多看几年（比如５年），不要急着改，也不要急着换公司，因为光看一两年，很可能去年表现好的公司你换过去就不行了，而你对某种方案不满意，一改, 人家表现好了，以前的亏损就弥补不回来了。

不过回报和风险的关系理论上不是变的，期望回报越高，承受风险越大。BALANCED其实就是一般的基金管理公司默认的选择，也就是MYSUPER。

作者: MICHELLE07 时间: 6-11-2013 12:29
标题: SUPER的收费种类
本帖最后由格菲于 6-11-2013 12:30 编辑

•  会员费Member fees - General administration fees to cover the cost of keeping your super account.
•  投资管理费Management or investment management fees (also known as MER) - Fees for managing your investment which can vary for different investment options.
•  交款管理费Contribution fees - Fees to cover the administration expense of receiving and investing your contributions.
•  咨询费Adviser service fees - Fees for personal advice provided about your super and other investments. Your adviser may also receive commissions for certain investments that they recommend to you.
•  保险费Insurance premiums - The cost of insurance provided through your super fund. Many super funds have a set default insurance option. You can usually choose to lower or increase your level of cover based on your needs.

除此之外还可能有：Here are some other fees to look out for when considering which super fund to choose:
•  开户费Establishment fees - an administration charge for setting up your account in the fund
•  提款或终止费Withdrawal or termination fees - you may be charged fees when you take money out of your super account, for example when you retire or rollover to a  different fund
•  转换投资选项费Investment switching fees - fees for changing investment options within your super account
•  供款拆分费（比如分到配偶帐户）Contribution splitting fees - charged when you split off some of your contributions to your spouse's super account
•  业绩费Performance fees -additional fees that may be payable if your investments perform better than market benchmarks
•  投资发行费Issuer fees - fees charged by the investment issuer for overseeing the fund.
•  其它代垫费用Expense recovery fees -out-of-pocket expenses your trustee is entitled to recover from your super account
•  帐户分离费（按法律程序离婚等）Family law split fee -  fees charged to split your super following a separation and family law court order

MySuper帐户的费用通常比较低，可以咨询你的SUPER FUND看是否可以选择MySuper

作者: MICHELLE07 时间: 6-11-2013 14:06
标题: SMSF自管养老基金
本帖最后由格菲于 6-11-2013 14:14 编辑

自管养老基金必须严格遵守税务规定。

SMSF可以有１－４个被托管人TRUSTEE。TRUSTEE须履行法律责任，制定实行满足退休需求的投资方案，保管审计需要的记录。

要成立SMSF，需要考虑的因素有：
- 有相当足够的金额以保证设立和运行费用有所值（通常建议25万）
-持续支出的会计师费、法律费用、税费、财务咨询费
-要有足够的时间来管理
-具备财务管理的经验和技能
-需要另行购买人身保险、收入保障保险和终生残障保险

用自管基金购买房产必须满足以下条件：
1. 必须是为了成员的退休利益
2.不得从关联方买入房产
3. 任何成员或成员的关联方不得住在该房产里
4. 不能由成员或成员的关联方出租
可以用来作基金成员的办公场所支付市场价房租。

自管基金购买房产涉及的费用：
Upfront fees
Legal fees
Advice fees
Stamp duty
Ongoing property management fees
Bank fees
用自管基金作首付贷款买房必须满足严格的贷款条件，涉及的风险有：
-更高的费用
-现金流量要求（还款）
-很难取消
-相关损失不能和基金外的收入抵税
-贷款还清前不能作改变房产性质的改造

在决定自管养老基金前要慎重考虑涉及的法律责任、费用（有可能会更高），如果对现有的SUPER FUND 不满意，可以考虑换一家或者改变投资选择。
总之听起来自己管理自己的养老金是很不错的主意，事实上可能并不合适很多人。

是用养老金炒房是很诱人的（尤其在一些不良中介的劝诱下），但用养老金买房要严格遵守相关规定。另外，ASIC正出台新政策限制房产中介提供不合法的投资建议。

http://www.abc.net.au/news/2013- ... nts-on-smsf/5072554

作者: MICHELLE07 时间: 6-11-2013 14:15
标题: 退休后如何安排帐户里的养老金-续5楼
本帖最后由格菲于 6-11-2013 14:24 编辑

到了规定年龄（通常是60岁）后，可以把一次性大额提取部分养老金LUMP SUM（最好是在规定免税金额，目前是18万内），然后存入高息帐户或者作别的投资，比如股票，管理基金，房产等，可以到ASX去学习投资课程http://www.asx.com.au/education/shares-education.htm

最关键的投资之道就是分散风险－千万不要把鸡蛋放一个篮子里。

比较悲剧的是目前很多人指望这个来还贷款。

也可以把SUPER留在SUPER FUND里面，转为account-based pension-渐提取式长期退休金收入，每年提取一定比例的金额（按月、季或年度支付），余下的继续投资，保证长期收入。既可以多取也可以再存回去，去世后全部余额可以转给受益人。主要缺陷是受投资收益好坏影响大，且不能保证长久收入。account-based pension收入多少会影响到AGE PENSION的收入测试。

另外一种选择是从SUPER FUND或保险公司买入年金，保证在一定年限或者全部余生获得一定金额的保费。

年金的灵活性比较低，通常比account-based pension要少一些，可以按物价指数增长相应增长，每月，季度或年度支付，可以通过选择不同的产品使得去世后受益人可以继续在一定的期间内取得收入。年金收入多少也会影响到AGE PENSION的收入测试。

作者: MICHELLE07 时间: 6-11-2013 14:27
标题: 如何选择SUPER FUND
本帖最后由 MICHELLE07 于 21-11-2013 22:20 编辑

这个问题太大，想省心的人可以找雇主或推荐一家，有精力的可以做些RESEARCH-信息量很大，这里只贴一点皮毛。

澳大利亚究竟有多少家SUPER FUND？数字是很惊人的。

Super Fund 分为５大类
1. 公司基金（只允许公司雇员或他们的家人加入）
2. 特定行业基金
3. 零售管理基金（由金融机构经营的基金，任何人都可以成为它的会员）
4.政府职员基金（针对政府职员的基金）
5.小的养老基金（包括自管基金和其它小基金）
截止到去年底澳大利亚共有512637家养老金基金管理公司，其中512312家是小型基金，三百多家里再按1-4上述分类，数字就没那大了。
除非已经是1，4的会员，一般人通常只能选择2，3，5

全部名单在这里，可以GOOGLE+名字具体了解有兴趣的某一家。
http://www.superguide.com.au/how ... rporate_super_funds

过去10年里表现最好的top 10：
1. REST core 8%
2. CBA Group Super Mix70 8%
3. QSuper Balance 7.8%
4. ESSS growth 7.8%
5. Telstra Super Balanced 7.8%
6. BUSS(Q) Balanced Growth 7.7%
7. CareSuper Balanced 7.7%
8. AustralianSuper Balanced 7.6%
9. Catholic Super Balanced 7.6%
10. Cbus Growth 7.6%

收费最低的10家Super Funds(以个人名义加入):
http://www.superguide.com.au/how ... -the-cheapest-funds
1. First State Super Personal Division
2. Club Plus Super Personal Division
3. Bendigo Smartstart Super
4. AMP Flexible Super-Super Account
5. AMIST Personal Super
6. HESTA Super Fund-Personal
7. Nationawide Supernnuation Fund-Personal
8. Media Super Personal
9. AustralianSuper Personal Plan
10. First Super Personal Division

注：政府养老基金、公司养老基金普遍收费低些

作者: MICHELLE07 时间: 6-11-2013 15:17
本帖最后由 MICHELLE07 于 26-11-2013 13:22 编辑

好了，基本信息分享完毕，看在自己辛苦收集资料翻译整理认真码字（原创精神可佳）的份上，自己给自己加精鼓励一下。

接下来会根据新政策或收到的好信息持续增补更新，但基本不新增加楼层了。

对于年龄较轻的普通工薪阶层，关注的也许是选哪家SUPER FUND，选什么投资组合。一般的人要自己管理SUPER可能达不到适合经济的规模。

明白SUPER里的钱怎么来、怎么去只是个基础，更要明白如何投资---通常投资股票和房产才有高增长，但风险也更高。

虽然要到60岁才能动用，还是那四个字：未雨稠缪。

同时应该在SUPER之外有一点养老的打算－在我看来买房是最主要最有效的了，其它的投资理财方式也应该做些基本的了解，在适当的时候进行多方位的投资。

作者: angelar8 时间: 12-11-2013 15:32
提示: 作者被禁止或删除, 无法发言 现在国内三中全会热热闹闹，感觉像是领导们的自娱自乐~~
推迟退休年龄，延长养老金缴费时间，不让生孩子，真是难为他们想的出来。
一个国家连以后缴税的人都没有了，还谈什么继续发展呢~~

中国能坚持100年吗?

作者: MICHELLE07 时间: 12-11-2013 15:42

angelar8 发表于 12-11-2013 15:32

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现在国内三中全会热热闹闹，感觉像是领导们的自娱自乐~~
推迟退休年龄，延长养老金缴费时间，不让生孩子， ...

我现在保留中国国籍和国内部分资产就是担心将来澳洲有什么问题，在中国留条退路。。。因为很早前就开始担心中国撑不住了。

不过还不知道谁先倒下呢？

稍微看了一下澳洲养老金的信息，感觉一点安全感都没有，67岁才能退休......

现在最担心的是澳洲经济和中国经济绑在了一块，留几条退路都没用了。

不如就活在当下吧

作者: aaron_liuf 时间: 18-11-2013 22:02
很好的帖子, 感谢楼主的分享

作者: CenCenMa 时间: 22-11-2013 00:26
thanks for sharing!

作者: MICHELLE07 时间: 22-11-2013 10:52
这是今天（22-11-2013）的新闻：

澳人养老金领取年龄拟升至70岁
https://freeoz.org/ibbs/thread-1098151-1-1.html

随着寿命的增长, 劳动参与率的整体降低,政府负担越来越重。

目前的规定，养老金的领取年龄将在2023年前从65岁上涨至67岁。澳生产力委员会称养老金领取年龄提高到70岁可能性很大。

委员会还提出了“以房养老”机制，要求拥有房产的老年澳人支付医疗和护理服务费用。
这一机制要求有房老人，将每年房产价值增值的一半金额贡献给政府，帮助政府削减财政开支。

作者: hu017 时间: 26-11-2013 12:44

MICHELLE07 发表于 6-11-2013 15:17

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好了，基本信息分享完毕，看在自己辛苦收集资料翻译整理认真码字（原创精神可佳）的份上，自己给自己加精鼓 ...

只要你确认会扎根澳洲,这事越早越好.

作者: happy218 时间: 28-11-2013 10:22
谢谢楼主! 真的很有帮助!
听上去好像各国政策都不靠谱啊, 养老真是个大问题~

作者: ubuntuhk 时间: 3-12-2013 22:13

MICHELLE07 发表于 22-11-2013 10:52

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这是今天（22-11-2013）的新闻：

澳人养老金领取年龄拟升至70岁

以房养老的机制好像被否了？NND，养老真是只能靠自己了。

作者: ql_cat 时间: 10-12-2013 14:39
谢谢分享

作者: 妮南 时间: 10-12-2013 19:51

MICHELLE07 发表于 6-11-2013 13:27

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这个问题太大，想省心的人可以找雇主或推荐一家，有精力的可以做些RESEARCH-信息量很大，这里只贴一点皮毛。 ...

过去10年里表现最好的top 10：
1. REST core 8%
2. CBA Group Super Mix70 8%
3. QSuper Balance 7.8%
4. ESSS growth 7.8%
5. Telstra Super Balanced 7.8%
6. BUSS(Q) Balanced Growth 7.7%
7. CareSuper Balanced 7.7%
8. AustralianSuper Balanced 7.6%
9. Catholic Super Balanced 7.6%
10. Cbus Growth 7.6%

收费最低的10家Super Funds(以个人名义加入):
http://www.superguide.com.au/how ... -the-cheapest-funds
1. First State Super Personal Division
2. Club Plus Super Personal Division
3. Bendigo Smartstart Super
4. AMP Flexible Super-Super Account
5. AMIST Personal Super
6. HESTA Super Fund-Personal
7. Nationawide Supernnuation Fund-Personal
8. Media Super Personal
9. AustralianSuper Personal Plan
10. First Super Personal Division

注：政府养老基金、公司养老基金普遍收费低些

不错，我原来的REST收益确实不错，而且现在开始又减少了约50%管理费，好象是在哪里读到澳洲职工中有约30-40%从事零售的。
现在的HESTA收费最低，刚刚建立。

作者: 西西yaxquemma 时间: 30-12-2013 15:24
学习了

作者: 愚夫 时间: 10-1-2014 12:51

作者: xyiday 时间: 13-1-2014 23:39
MARK...

作者: sucewang 时间: 15-1-2014 19:04
记得SUPER自己也可以交一部分养老金，政府还给一定的补贴。
比如个人$1000/年，政府补贴$500（如果收入符合标准的话）。
请教：个人每年交的上限是多少？

作者: 妮南 时间: 15-1-2014 19:29

sucewang 发表于 15-1-2014 18:04

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记得SUPER自己也可以交一部分养老金，政府还给一定的补贴。
比如个人$1000/年，政府补贴$500（如果收入符合 ...

个人想多交，好象没有上限。
一种以自雇公司名义交；另一种以雇员身份交，满足相关条件可以拿到政府最高500澳元的补贴。

作者: sucewang 时间: 15-1-2014 20:17

妮南发表于 15-1-2014 19:29

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个人想多交，好象没有上限。
一种以自雇公司名义交；另一种以雇员身份交，满足相关条件可以拿到政府最高 ...

谢谢妮南版主的回复！
个人交没有上限，但是政府每年最高补贴就是500澳元，对吗？

作者: MICHELLE07 时间: 16-1-2014 10:30

sucewang 发表于 15-1-2014 19:04

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记得SUPER自己也可以交一部分养老金，政府还给一定的补贴。
比如个人$1000/年，政府补贴$500（如果收入符合 ...

谢谢妮南的回答，我稍微补充一下。

王姐说的是government co-contribution，是针对低收入(33k-48k)的人，税后收入交纳，政府补贴一半，封顶$500，比如你交$400，政府给$200，你交$1000，政府给$500，你交$1200，政府也只给$500

这个不同于PERSONAL CONTRIBUTION（可以抵税）

具体的信息在9楼，有空可以看一看。
http://www.hioz.us/ibbs/forum.ph ... p;page=1#pid4734250

作者: PARKER 时间: 16-1-2014 11:08
我想问一下我的是australiasuper
我发现我的账户里面有个Government Contributions Tax 奇高无比
我一共交了3年的super  一共还不到1w块钱
第但是这个Government Contributions Tax费用第一年 300  第二年600 第三年700
基本上达到了我的super的10%  这个是正常的吗

作者: MICHELLE07 时间: 16-1-2014 11:13

PARKER 发表于 16-1-2014 11:08

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我想问一下我的是australiasuper
我发现我的账户里面有个Government Contributions Tax 奇高无比
我一共 ...

Contributions Tax是SUPER收入的所得税，SUPER转到养老院基金公司你的个人帐户下后，就是你的个人收入，税率15％，每年由SUPER FUND WITHHOLD。

作者: summer84 时间: 21-1-2014 22:16
我5年下来，SUPER 越见越少，还没仔细研究那家SUPER 好，看来真的很有学问。13年底收到税局几次短信，说我might lost my super.闹不清楚情况啊

作者: MICHELLE07 时间: 21-1-2014 23:37

summer84 发表于 21-1-2014 22:16

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我5年下来，SUPER 越见越少，还没仔细研究那家SUPER 好，看来真的很有学问。13年底收到税局几次短信，说我m ...

如果一直上班不断地有contribution,不会越来越少，否则每年的管理费，保险等能将super 余额消耗光。可以考虑降低保费，将super 转去personal division

到ato网站登记一下，可以查询super

作者: 妮南 时间: 22-1-2014 08:50
我的REST SUPER从去年1月份开始停止，之前也是交了5年了，不过现在每次查询，还是在增加。
REST 公司的管理费从去年开始降低了50%，对所有客户来说是一件好事。

作者: Serin 时间: 22-1-2014 08:59

妮南发表于 22-1-2014 08:50

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我的REST SUPER从去年1月份开始停止，之前也是交了5年了，不过现在每次查询，还是在增加。
REST 公司的管理 ...

如果有多于一个养老金帐号，应该整合成一个。因为每个都要交管理费，不合算。

作者: 妮南 时间: 22-1-2014 09:14

Serin 发表于 22-1-2014 07:59

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如果有多于一个养老金帐号，应该整合成一个。因为每个都要交管理费，不合算。

是啊，也因为每次查询都有收益，也就放着了，暂时不想动。

作者: hu017 时间: 22-1-2014 10:21

summer84 发表于 21-1-2014 22:16

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我5年下来，SUPER 越见越少，还没仔细研究那家SUPER 好，看来真的很有学问。13年底收到税局几次短信，说我m ...

收到税局短信,说明你可能有多个Super帐户.

作者: WACC 时间: 30-1-2014 17:17
谢谢楼主分享，很专业的信息。

作者: yearshappy 时间: 31-1-2014 12:19
For the amasing girl MICHELLE07

[attach]294089[/attach]

作者: 狮子的眼睛 时间: 2-2-2014 13:32
学习了，虽然学的不认真。

谢谢分享。

作者: mite 时间: 9-2-2014 14:43

妮南发表于 10-12-2013 19:51

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不错，我原来的REST收益确实不错，而且现在开始又减少了约50%管理费，好象是在哪里读到澳洲职工中有约3 ...

我的MERCER 既不是最好也不是最便宜

看来要马上换了

作者: mite 时间: 9-2-2014 14:44
另外问问父母付费移民

能享受什么养老的待遇
要多少年

作者: MICHELLE07 时间: 9-2-2014 14:47

mite 发表于 9-2-2014 14:44

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另外问问父母付费移民

能享受什么养老的待遇

请教@EmilyS

作者: 浮云云艾米莉 时间: 9-2-2014 16:46

mite 发表于 9-2-2014 14:44

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另外问问父母付费移民

能享受什么养老的待遇

移民了以后60岁以上可以拿老年卡享受打折

移民就有medicare

付费移民10年后才能拿养老金。排队移民登陆就可以拿养老金。

作者: mite 时间: 9-2-2014 17:04
付费移民10年后才能拿养老金。排队移民登陆就可以拿养老金。

====》

付费移民的父母还有其他什么福利呢
譬入医疗

听说是2个人9万4 1万410年后还是不是

作者: 妮南 时间: 9-2-2014 17:17

mite 发表于 9-2-2014 16:04

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付费移民10年后才能拿养老金。排队移民登陆就可以拿养老金。

====》

付费父母移民的签证也是PR，只不过是10年等待期。登陆之后马上可以享受medicare，还有公交优惠等。

若想拿到津贴或政府pension，需要在澳洲住满10年，且回国居住期（比如超过半年）不计入这10年。1万4的担保金在10年后会退回。

作者: cyberflic 时间: 9-2-2014 18:28
看完了，但是没看懂

养老只能靠自己，政府就不指望了。

到了澳洲，如果做无业流民，是不是就和SUPER无缘了？

想想还不如每个月做基金定投呢。

作者: yearshappy 时间: 9-2-2014 19:17
本帖最后由 yearshappy 于 9-2-2014 19:34 编辑

EmilyS 发表于 25-10-2013 14:39

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谢谢分享!!!!!

我对super各个公司一直想比较，但是里面水很深。。。

super 不同公司好多不同的规定，
还有不同行业和职位上的不同规定
有些 workplace 只是其行业内的一些Super 公司可选择，就是说你其实只能从这几个公司中选择
所以我觉得对大多数来说，研究好自己本行业的一些就可以啦, 因为本行业的通常来讲是最有利于雇员的。
当然，具体的还要个别分析来决定。

作者: 浮云云艾米莉 时间: 9-2-2014 20:23

mite 发表于 9-2-2014 17:04

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付费移民10年后才能拿养老金。排队移民登陆就可以拿养老金。

====》

医疗就只有medicare, 除非自己买私人保险。

基本上福利还是比较少的。

作者: ayuanx 时间: 9-2-2014 21:06

EmilyS 发表于 9-2-2014 15:46

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移民了以后60岁以上可以拿老年卡享受打折

移民就有medicare

不对，无论是付费还是排队，都要住满10年才有资格

Visa 103 - Parent

This is a permanent residence visa. It lets you and any family members who have also been granted this visa to:

stay in Australia indefinitely
work and study in Australia
enrol in Medicare, Australia's scheme for health-related care and expenses
apply for Australian citizenship (if you are eligible)
sponsor eligible relatives for permanent residence
travel to and from Australia for five years from the date the visa is granted (after that time, you will need a resident return visa or another visa to return to Australia).

You will not automatically receive the age pension or social security payments in Australia. You will have to wait:

two years for most social security payments
ten years for age and disability pension payments.

作者: 浮云云艾米莉 时间: 9-2-2014 22:55

ayuanx 发表于 9-2-2014 21:06

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不对，无论是付费还是排队，都要住满10年才有资格

Visa 103 - Parent

那排队太杯具了。。。

其他social security payment, 应该可以领低收入救济金的。

作者: 妮南 时间: 10-2-2014 06:57
若拿政府养老金都是需要以PR身份住满10年，只是非付费父母移民两年等待期后有资格拿失业金等。

作者: cweifang 时间: 18-2-2014 01:37
多谢分享！

作者: JoZhou 时间: 22-2-2014 22:24
不错，收藏了

作者: MillerYang 时间: 28-2-2014 20:55
进来学习一下

作者: t296295744 时间: 28-4-2014 14:06
太好了，受益匪浅，谢谢LZ

作者: 老土豆 时间: 28-4-2014 15:53
好贴顶起来！

作者: zhxy1030 时间: 3-5-2014 18:50
现在要70岁才能拿到退休金，比天朝还难啊

作者: myyy20 时间: 25-6-2014 19:57
好帖，仔细看看。

作者: xuyue 时间: 26-6-2014 17:33
Mark，需要好好看看

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