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标题: 养老金之所见，中国和澳洲 [打印本页]
作者: 妮南    时间: 6-11-2018 14:31
标题: 养老金之所见，中国和澳洲
本帖最后由 妮南 于 18-11-2018 19:55 编辑


不知不觉来澳洲已十年，光阴匆匆，一同登陆的这批人中当年30岁的现已进入40岁，40岁的跨入50岁了。过来之后遇到不少比我更早登陆的移民，还有父母移民。养老金已成为我们这个年龄段普遍关注的问题。

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中国养老金

出国前我在一家国企工作，公司从1993年开始为员工建立了社保账户，建立社保账户以前的工龄为视同缴费，几年后又增加了医保账户。直至目前中国的法定退休年龄，女职工50岁，女干部55岁，男职工和干部都是60岁。到法定退休年龄时累计缴费养老金15年以上，医保20年以上，办妥退休手续，就可以领取户口所在地的养老金和医保。延迟退休政策也许会在不远的将来出台。

中国养老金，受益对象是在国内退休的老年移民，而又成为某些人心中的痛。以下几个具体例子：

例一，老黄夫妇，父母移民，已定居澳洲12年，70多岁，他们既能领取国内的退休金也有资格领取澳洲的age pension。这种情况是最好的。

例二，阿英，58岁，移民前在国内一家医院工作10年，1992年从国内办理的离职手续来澳洲与亲人团聚，至今在澳洲已经工作生活26年了，因为当时国内还没有建立社保体系，所以也就不谈国内养老金的事了。

例三，张姐，52岁，2008年获准亲属团聚移民签证。当时她在国内已经工作20年，从单位辞职后就以自由职业者身份缴纳中国养老金和医保，透露已经办理退休手续领取国内养老金与医保，前提是她没有入外籍。

例四，李玲，49岁，她在移民前与张姐有相似的国内工作经历，初来澳洲时也在关注国内养老金这部分，但是最后把重心转移到了澳洲，卖了国内的房产，并入了澳籍。她觉得自己不符合领取国内养老金的资格。

例五，小英，35岁时获技术移民永居签证，她觉得自己不可能再领取国内养老金，且每个月自费缴纳中国社保和医保也是一笔不小的开支，于是在出国前就把自己的社保账户注销了。一晃十年过去了，再过几年就50岁了，也许会有点后悔。不同年龄段时的考虑角度是不同的。

例六，李先生，40岁，五年前获得澳洲永居身份，之后又入了澳籍，于是选择回国发展。来澳洲之前的国内社保账户不详，但是他回国后，以外籍人员身份在中国继续工作，按政策规定也需要缴纳社保和医保，因此建立了中国的社保和医保账户。外籍人员满足什么样的条件到达法定退休年龄时也能领取中国养老金，相信也有相关的规定。外籍人士未来领取中国养老金不是不可能 。
                     
境外居住人员可否领取中国养老保险待遇？
外籍华人能否在中国领养老金?
　　只要符合在中国领取养老金的基本条件，退休人员加入外国国籍后，仍可继续领取养老金。
　　根据《中华人民共和国社会保险法》、《实施<中华人民共和国社会保险法>若干规定》等中国法律和规范性文件，在境外居住人员领取养老金有两个条件：
　　一是参加基本养老保险且缴费年限达到15年；
　　二是达到法定退休年龄(以当地或行业法规为准)。一般情况下，领取养老金，首先要在中国境内办妥退休手续，取得养老金账户。。以上摘自中国侨网


作者: 妮南    时间: 6-11-2018 14:33
本帖最后由 妮南 于 16-11-2018 18:00 编辑

澳洲养老金

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来澳洲后我先后在零售业和老年保健行业工作，工作期间，不管你是临时工还是固定工，雇主都需要为你缴纳养老基金——superannuation，简称SUPER。目前规定税前工资的9.5%进入你的super账户是强制性的，进入super账户的钱需要纳15%的税。因此有些中高收入人士，比如税率是32.5%以上，他们会觉得把更多的税前收入存入super账户可以减少纳税，当然这也必须是在没有房贷的前提条件下，否则，你若将钱存入super，super账户里的钱几乎是不能动用的。

这里我还要顺便聊聊雇主给你的实际报酬，对于一般员工来说，通常是按时薪hour rate和每周工作时间计算工资，比如政府规定2018年7月起最低时薪为$18.93/hour，每年递增。其次对于某些行业比如商店、医院、养老院等还有周末或公共假日工作加班费。假设一位固定员工(full time OR permanent part time）年薪$52000，那么雇主给交9.5%的SUPER一年是$4940；另外固定员工还有每年4周年假，2周病假等等，4周年假就是$4000，可以累积起来。那么雇主实际发给员工的报酬就是：52000+4940+4000=$60940，这里面还不包括病假和long service leave。这种算法仅限于被雇佣的固定员工，还有临时工就没有年假，自雇性质需由自己交SUPER。

年薪$52000，参照 https://www.paycalculator.com.au/计算，实发（税后工资）一年$43000。


多大年龄可以享受SUPER利益？我将在下面段落另起说明。

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Super账户不同于银行账户，如上图所示，通常super账户里面的钱都被默认为股票投资，若是您觉得自己精于投资，可以自行选择投票分配比例。投资有风险，你账户里的钱在不同的阶段会出现收益或亏损。尤其是大额super账户，短时期的盈亏更明显，“super缩水了”就是这么回事。但就我本人来说，工作10年，已缴了10年的super，总的来说是不断增长的。就过去的十年，总收益还是大大高于把这笔钱（另存整取方式）存入银行。但话又不能说得太早，毕竟我目前还没有到达可以提取super pension的年龄。我在想，若是自己到60岁不工作或减少工作时间的情况下，可以考虑每年从super账户提取余额的10%super pension，用来补充生活费用开支。这个问题涉及到（Transition to retirement)TTR将在后面提到。

SUPER账户中还有一个项目是保险，包括：死亡保险(death)、终身残疾保险(TPD)、收入保护险(income protection)。保险费的多少可以选择系统默认，也可以自行调整。每个月会自动扣除保险费用支出。
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[attach]436975[/attach]



作者: sandra84    时间: 6-11-2018 14:54
中国养老金退休金就是权力集团以权谋私延续自己退休后继续当吸血虫的状态，澳洲就是金钱面前人人平等，不管你以前是干嘛的，只用工作前的投入和退休后的资产来衡量，比中国公平多了。
作者: 妮南    时间: 6-11-2018 15:54
中国养老金制度也在不断完善，不同行业、不同地区、不同编制，养老金水平存在差距。过去只有城市工人干部到法定退休年龄能领取养老金，而现在已扩大到了农村。一个是体制的问题，另一个是个人选择的问题。
作者: 妮南    时间: 6-11-2018 17:25
sandra84 发表于 6-11-2018 13:54
中国养老金退休金就是权力集团以权谋私延续自己退休后继续当吸血虫的状态，澳洲就是金钱面前人人平等，不管 ...

尽管存在这样那样的问题，对于一些年龄在40岁以上的人，尤其是女士，我都会悄悄地告诉她们不要注销国内的账户。
作者: snapdragon    时间: 6-11-2018 17:47
妮南 发表于 6-11-2018 17:25
尽管存在这样那样的问题，对于一些年龄在40岁以上的人，尤其是女士，我都会悄悄地告诉她们不要注销国内的 ...

太赞……
作者: zimtooz    时间: 7-11-2018 01:27
非常好，原来弄不懂澳洲养老金，
作者: kevin妈妈    时间: 7-11-2018 06:45
妮南你这篇文章可以发公众号吗？
作者: 妮南    时间: 7-11-2018 13:11
kevin妈妈 发表于 7-11-2018 05:45
妮南你这篇文章可以发公众号吗？

晚上我还要修改修改，你也帮我看看语法和错别字
作者: kevin妈妈    时间: 7-11-2018 13:19
妮南 发表于 7-11-2018 13:11
晚上我还要修改修改，你也帮我看看语法和错别字

不着急，我下周才发，你慢慢修改。
作者: 他乡作故乡    时间: 7-11-2018 13:22
妮南 发表于 6-11-2018 17:25
尽管存在这样那样的问题，对于一些年龄在40岁以上的人，尤其是女士，我都会悄悄地告诉她们不要注销国内的 ...

办理退休后入外国籍，还能继续在中国拿退休金吗？
作者: 妮南    时间: 7-11-2018 13:23
他乡作故乡 发表于 7-11-2018 12:22
办理退休后入外国籍，还能继续在中国拿退休金吗？

当然可以
作者: Serin    时间: 7-11-2018 15:20
sandra84 发表于 6-11-2018 14:54
中国养老金退休金就是权力集团以权谋私延续自己退休后继续当吸血虫的状态，澳洲就是金钱面前人人平等，不管 ...

庞氏本质，而且快崩盘了。
作者: 妮南    时间: 8-11-2018 05:49
kevin妈妈 发表于 7-11-2018 12:19
不着急，我下周才发，你慢慢修改。

发到公众号我觉得对内容要求更加严格，确实需要花时间来修改。

严禁抄袭、避免误导、政策性内容要提供出处。
作者: kevin妈妈    时间: 8-11-2018 06:18
妮南 发表于 8-11-2018 05:49
发到公众号我觉得对内容要求更加严格，确实需要花时间来修改。

严禁抄袭、避免误导、政策性内容要提供 ...

对的，我们都是发作者原创，而且信息要准确。所以论坛里许多旧贴虽然是精华，但我也不能发在公众号上，因为信息已经过时了，会误导读者。
作者: 老毒物    时间: 8-11-2018 06:23
妮南 发表于 8-11-2018 05:49
发到公众号我觉得对内容要求更加严格，确实需要花时间来修改。

严禁抄袭、避免误导、政策性内容要提供 ...

很严谨
作者: 老毒物    时间: 8-11-2018 06:23
妮南 发表于 8-11-2018 05:49
发到公众号我觉得对内容要求更加严格，确实需要花时间来修改。

严禁抄袭、避免误导、政策性内容要提供 ...

很严谨
作者: 春浅    时间: 8-11-2018 10:57
本帖最后由 春浅 于 8-11-2018 23:16 编辑

我这几年正想把国内社保注销
办事的女同志说要换护照才可以
这不又拖了几年......

偶国内交了差不多7年社保，年龄还不到40
南姐有什么建议请随意告知~
作者: 妮南    时间: 8-11-2018 13:18
春浅 发表于 8-11-2018 09:57
我这几年正想把国内社保注销
办事的女同志说要换护照猜可以
这不又拖了几年......

你这种情况国内的社保就是鸡肋，注销不注销都可以，再说你现在想注销人家要求你入籍证明（其实是责难），即使注销了也收不回多少钱，以前很多钱都白交了。挂着没关系。
作者: 妮南    时间: 8-11-2018 16:36
@春浅 假设你入籍后回国工作，又将续缴社保和医保，这么说还是保留国内的账户更好。

现在中国退休金与澳洲age pension 的差距越来越小。
作者: 妮南    时间: 8-11-2018 21:01
本帖最后由 妮南 于 15-11-2018 19:37 编辑


多大年龄可以享受SUPER利益?
-达到预备年龄退休
-达到预备年龄，依然工作，选择开始过渡退休金
-年龄在65岁以上，不管你是退休还是依然工作
You can access your super when you:
*reach your preservation age and retire
*reach your preservation age and choose to begin a transition to retirement income stream while you are still working
*are 65years old (even if you have not retired).------ATO

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除了年龄外还要区分你是全退还是半退。

全退：当你决定与雇主终止雇佣关系并没有打算继续工作时，称为“退休”。但建议你不必彻底终止与雇主的雇佣关系，而是可以把工作时间减少到每周不超过10小时，也可以被认作“退休”。

在预备年龄至59岁之间可以享受SUPER利益，而且是无限制的。以下是预备年龄(preservation age)的表格。由此看出，完全不是过去理解的所谓“55岁以后就可以提取SUPER了”，具体一点预备年龄取决于你的出生年月日。在1960年7月1日以前出生的人，预备年龄是55岁；而在1964年7月1日后出生的人，预备年龄是60岁。在60岁以前提取SUPER需要纳税，具体税费计算比较复杂。

Preservation age based on date of birth
预备年龄取决于你的出生年日
Date of birth
Preservation age
Before 1 July 1960
55
1 July 1960 – 30 June 1961
56
1 July 1961 – 30 June 1962
57
1 July 1962 – 30 June 1963
58
1 July 1963 – 30 June 1964
59
From 1 July 1964
60
Preservation age is not the same as pension age.
预备年龄与你的正式退休金年龄不同。

年龄在60岁以上全退，不管是提取部分还是全部SUPER，一般情况是免税的，除非账户中出现应税却未纳税的部分金额。关于SUPER纳税规定请参考：https://www.ato.gov.au/Individua ... xappliestoyoursuper


半退：顾名思议就是你一边工作一边领养老金。

对于我们在1964年7月1日后出生的人，预备年龄就是60岁，正式退休金年龄是67岁。在60岁-67岁之间，可以一边工作一边提取SUPER。在自己提出申请后，SUPER公司就为你增加了Transition to retirement income stream过渡退休基金 简称TRIS，你可以从TRIS中提取自己的SUPER，每年最低提取余额的4%，最高10%。同时，你在工作时雇主继续为你缴纳SUPER，这笔钱就进入普通SUPER账户，账户里的保底金额约$2000，超出部分你自己可以转入TRIS，可供继续提取。

Peter 61岁，没有房贷。年收入6万澳元，ATO税收规定收入超过$37,000部分税率为32.5%，于是就选择将税前收入的一部分进入SUPER账户，税率是15%。同时，他也申请了TRIS，也就是一边贡献一边提取SUPER。

[attach]436978[/attach]
最后，当你到政府规定的退休金年龄67岁。你可以无限制的提取SUPER，但不管是你SUPER账户余额还是每年提取多少SUPER收入都将做为领取age pension资产评估的内容之一。


当你退休时，对于SUPER账户你可以有三种选择：全额提取，分期提取，把钱保存在super账户。
When you retire
You can choose to:
get the fund to pay you the money in your account:
*as a lump sum, or
*as a superannuation pension, or
keep the money in superannuation

作者: 妮南    时间: 8-11-2018 21:06
本帖最后由 妮南 于 14-11-2018 18:43 编辑

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澳洲养老金的另一部分就是age pension，这个需要满足一定的条件，大致是：
以PR或公民身份在澳居住10年以上
年龄在65岁（1957年后出生的人将延长到67岁）
个人资产不超过规定的标准（包括投资房，股票，存款，SUPER，海外资产等），又区分全额或部分养老金条件。这在humanservices.gov.au上有具体规定

有不少老人满足前两项条件，但是个人资产超过了评估值，也就无法领取政府养老金或是只能领取部分养老金。

从2017年7月开始，领取age pension的年龄将逐渐延长至67岁，在1957年1月1日后出生的人退休金年龄是67岁。

From July 2017Depending on your birthdate, from 1 July 2017 age pension age will be 65 years and 6 months.
After that, age pension age will go up 6 months every 2 years until 1 July 2023.
If your birthdate isyou’ll be old enough at
1 July 1952 to 31 December 195365 years and 6 months
1 January 1954 to 30 June 195566 years
1 July 1955 to 31 December 195666 years and 6 months
From 1 January 195767 years

中国养老金必须向centrelink申报，他们会根据你上年度海外收入金额来计算你能领取多少澳洲政府养老金。中国经过近十几年养老金连涨，中国养老金与澳洲的养老金差别越来越小了。


[attach]436968[/attach]


以下是2018年centrelink全额养老金（full age pension）发放标准，你若想拿全额养老金还需要满足资产评估和收入测试要求。
Normal rates

Per fortnightSingleCouple eachCouple combinedCouple apart due to ill health
Maximum basic rate$834.40$629.00$1,258.00$834.40
Maximum Pension Supplement$67.80$51.10$102.20$67.80
Energy Supplement$14.10$10.60$21.20$14.10
Total$916.30$690.70$1,381.40$916.30

Transitional ratesSome people who were getting part pensions on 19 September 2009 are on transitional rates until they catch up with the current normal rates.
Per fortnightSingleCouple eachCouple combinedCouple apart due to ill health
Maximum rate$753.90$609.00$1218.00$753.90
Energy Supplement$14.10$10.60$21.20$14.10
Total$768.00$619.60$1,239.20$768.00

例一，Amy，67岁，single，有自住房，无其它资产，有份零工，每两周收入不超过$172，那她可以有资格领取全额pension 每两周$916.30。

例二，老黄夫妇，两人都超过70岁，夫妇两人中国养老金收入共￥12000/每月，一年￥144,000，折合成澳币$1100/2周，假设国内和澳洲没有其它资产，他们有资格领取部分养老金，每两周可以领取的age pension 大约：1381.40-(1100-304)x0.5=$983.40。老黄夫妇退休后移民澳洲，照常可以领取中国养老金，而当他们准备离开澳洲一段时间，需要通知centrelink，澳洲养老金会受到影响。

例三，Frank，66岁，单身。不管他有没有自住房，而他的Super账户有20万，从资产评估角度他能拿到全额养老金，但是Super 账户里的20万将作为收入income stream, 最低每年提取额5%，第一年是$10,000, 即$384/两周，那他有资格领取部分养老金，916.30-(384-172)x0.5=$810.30/两周。每年参照上年度super公司的annual statement报表，也许以后从Super提取的收入越来越少，那他领取的age pension越来越多，也许股票收益好还会增加余额。假如将20万Super一次性提取存入银行，将产生利息收入，也将作为评估养老金收入的一部分。

例四，Paul已到领养老金的年龄，伴侣Linda比他年轻10岁还不具备领养老金资格，且Linda年收入$52,000，即每两周$2000。假设没有其它资产，Paul每两周只能有资格拿到couple each值｛1381.40-(2000-304)x0.5}/2=$266.70。一家人的生活重担压在了Linda身上。若是Linda不工作，或收入低于$304/2周，Paul拿到couple的全额养老金$690.7/2周，生活会很艰难。

例五，Mary与John结婚48年，80岁的John患了老年痴呆症进了养老院，他们处于分居状态，于是分别领取couple apart due to ill health单身养老金的值，即每人每两周$916.30。

例六，Ken 今年70岁，澳籍，现定居泰国，他过去在澳洲的总居住期超过35年，那么他在境外长期生活依然有资格拿澳洲基本养老金basic rate $834.40/2周。另一位Helen也是澳籍，在澳洲居住期共15年，那当她离开澳洲在故乡希腊居住超过26周后，她的养老金就受到影响，她只能领取15/35的basic rate pension，即15/35x834.40=$357.60/2周。

例七，David夫妇，年龄都在66岁，有自住房，其它投资房和super账户等全部资产不超过38万澳元，每两周收入不超过$304，那他们夫妇可以领取全额age pension每两周$1381.40/2人。

——通常你有投资房，存款，Super，每两周收入低于$300的可能性不大，假设David夫妇SUPER账户在66岁前已经提取了，价值35万澳元的投资房贷款已经付清，而都转变成租金收入，租金收入每周$300，再除掉一年的维护费用开支$5000，纯收入是$10600/年，即两周收入$407，政府规定拿全额pension每两周收入不超过$304，于是David夫妇就能拿到部分pension，因为超出不多，影响不大。即：1381.40-(407-304)x0.50=$1329.90/两人。

——假设David夫妇的投资房现评估价50万澳元，但有15万澳元的银行贷款，那么资产评估时他们夫妇实际总资产是35万澳元。这将由会计计算一下一年投资房产的盈亏，也许David 夫妇能拿到全额养老金。

——8年后，David夫妇付清了房贷，这时的房产评估价值只要是低于84.8万澳元（假设评估值与2018年一样），只要每两周收入不超过$3066就能拿到部分养老金，哪怕是1元钱。

——再过一年，David夫妇房产升值到90万澳元，高于政府规定的领取部分养老金的总资产84.8万澳元(假设评估值与2018年一样），那就一分钱也拿不到了。



作者: 妮南    时间: 10-11-2018 11:47
本帖最后由 妮南 于 11-11-2018 19:35 编辑

以下图表是2018年Centrelink对于你能否有资格领取全额养老金、部分养老金、过渡养老金财产评估值规定。
Full pension
From 1 July 2018, pensions reduce when your assets are more than the amounts below.
If you'reHomeownerNon-homeowner
Single
$258,500
$465,500
A couple, combined
$387,500
$594,500
A couple, separated due to illness, combined
$387,500
$594,500
A couple, 1 partner eligible, combined
$387,500
$594,500

Part pensions
From 1 July 2018, part pensions cancel when your assets are more than the amounts below. Your limits are higher if you get Rent Assistance with your pension.

If you'reHomeownerNon-homeowner
Single
$564,000
$771,000
A couple, combined
$848,000
$1,055,000
A couple, separated due to illness, combined
$998,500
$1,205,500
A couple, 1 partner eligible, combined
$848,000
$1,055,000

Transitional rate pensions
From 1 July 2018, transitional rate pensions cancel when your assets are more than the amounts below. Your limits are higher if you get Rent Assistance with your pension.

If you'reHomeownerNon-homeowner
Single
$512,500
$719,500
A couple, combined
$797,500
$1,004,500
A couple, separated due ti illness, combined
$895,500
$1,102,500
A couple, 1 partner eligible, combined
$797,500
$1,004,500

以下图表是centrelink对于领取age pension的收入测试要求。
Standard pension income testThese are the income rules for most pensioners.

Single person
If your income per fortnight isyour pension will reduce by
up to $172$0
over $17250 cents for each dollar over $172

Couple living together or apart due to ill health
If your combined income per fortnight isyour combined pension will reduce by
up to $304$0
over $30450 cents for each dollar over $304

Transitional pension income testThese are the income rules for transitional rate pensioners and Disability Support Pension customers who are under 21 years, with no dependent children that had affecting income as at 19 September 2009.
Single person
If your income per fortnight isyour pension will reduce by
up to $172$0
over $17240 cents for each dollar over $172

Couple living together or apart due to ill health
If your combined income per fortnight isyour combined pension will reduce by
up to $304$0
over $30440 cents for each dollar over $304

https://www.humanservices.gov.au ... ncome-test-pensions

作者: 妮南    时间: 10-11-2018 11:48
原本只是写生活经历分享，没想到却写到“投资理财”方面了。
作者: stfz    时间: 10-11-2018 11:52
多谢分享
作者: 妮南    时间: 10-11-2018 11:56
昨晚查看资料到11点半才睡觉，觉得脑袋都胀了。

这些问题就象是走进迷宫，层层跌进。
作者: kevin妈妈    时间: 10-11-2018 15:32
妮南 发表于 10-11-2018 11:56
昨晚查看资料到11点半才睡觉，觉得脑袋都胀了。

这些问题就象是走进迷宫，层层跌进。

辛苦辛苦。

等你写完告诉我一声哈。对了，公众号文章不适合太长，所以你不需要写太多
作者: 妮南    时间: 10-11-2018 20:42
本帖最后由 妮南 于 14-11-2018 15:36 编辑

细细研究之后发现，在澳洲不管你年轻时候如何辛苦工作、如何理财，只要你有点资产、收入，到老了你要领养老金时政府会一分一厘的跟你算。在中国是无债一身轻，而在澳洲到老了是无钱一身轻。
作者: kevin妈妈    时间: 11-11-2018 06:33
妮南 发表于 10-11-2018 20:42
细细研究之后发现，不管你年轻时候如何辛苦工作、如何理财，只要你有点资产、收入，到老了你要领养老金时政 ...

无钱一身轻，那就不要辛苦工作，不要理财了
作者: 妮南    时间: 11-11-2018 07:57
本帖最后由 妮南 于 11-11-2018 07:05 编辑
kevin妈妈 发表于 11-11-2018 05:33
无钱一身轻，那就不要辛苦工作，不要理财了


没有积蓄没有super 也不行，年轻时工作付清房贷。假如60岁不工作了，可以靠Super和其它积蓄维持几年。
真到领养老金年龄，单身每年2万4，应该可以过的不错。夫妇一起拿养老金日子还好，有很多夫妇因年龄差，象Paul和Linda 夫妇，在一段时间会有点困难。

作者: 妮南    时间: 11-11-2018 07:57
本帖最后由 妮南 于 11-11-2018 07:07 编辑
kevin妈妈 发表于 11-11-2018 05:33
无钱一身轻，那就不要辛苦工作，不要理财了


没有积蓄没有super 也不行，年轻时工作付清房贷。假如60岁不工作了，可以靠Super和其它积蓄维持几年。
真到领养老金年龄，单身每年2万4，应该可以过的不错。夫妇一起拿养老金日子还好，有很多夫妇因年龄差，象Paul和Linda 夫妇，在一段时间会有点困难。

我的一位远房亲戚就是这样，男大女20岁，男的很早就拿养老金了，住政府公房，开始拿全额并享受各种concession ，后来女的找到一份工作，年薪5万/6万，老头就只能拿到每周$100多点养老金。后来两人分手了，女的自己买房搬出，老头又拿到全额单身养老金，

作者: kevin妈妈    时间: 11-11-2018 19:12
妮南 发表于 11-11-2018 07:57
没有积蓄没有super 也不行，年轻时工作付清房贷。假如60岁不工作了，可以靠Super和其它积蓄维持几年。
...

我从来没有想过这么长远的事情
作者: kevin妈妈    时间: 11-11-2018 19:14
妮南 发表于 11-11-2018 07:57
没有积蓄没有super 也不行，年轻时工作付清房贷。假如60岁不工作了，可以靠Super和其它积蓄维持几年。
...

20岁。。。。
作者: 妮南    时间: 11-11-2018 19:19
kevin妈妈 发表于 11-11-2018 18:12
我从来没有想过这么长远的事情

因为你还年轻。
作者: kevin妈妈    时间: 11-11-2018 19:23
妮南 发表于 11-11-2018 19:19
因为你还年轻。

听着真开心
我的性格不会去忧虑这么长远的事情，过好现在，我就觉得挺好的，以后的事情，不想太多。活在当下。
作者: 妮南    时间: 11-11-2018 19:42
kevin妈妈 发表于 11-11-2018 18:23
听着真开心
我的性格不会去忧虑这么长远的事情，过好现在，我就觉得挺好的，以后的事情，不想 ...

我是国内的和澳洲的养老金都在考虑。
作者: 妮南    时间: 11-11-2018 20:59
本帖最后由 妮南 于 11-11-2018 20:24 编辑

对于离境26周以上的退休人员，目前规定在澳洲居住期超过35年的离境退休人员可以拿到100%basic rate penation, 其余居住年限除以35，假设我60岁入籍，到70岁了想回国定居，那么我依然可以领取大部分basic rate pension。
作者: kevin妈妈    时间: 12-11-2018 06:16
妮南 发表于 11-11-2018 19:42
我是国内的和澳洲的养老金都在考虑。

未雨绸缪
我对钱的事情没兴趣，所以什么收入啊，存款啊，投资啊，包括养老金，我都不爱去关心
作者: chris605    时间: 12-11-2018 06:34
辛苦了，研究得很详细。如果房子供得差不多了，应该考虑40-45后多供super,税率优惠后，take home pay不会少很多
作者: Michael-Liu    时间: 12-11-2018 10:39
太好了！绝对精化帖阿。我认真的学习了。以前都是知道个大概， 没心思仔细研究。谢谢妮南分享！
作者: 妮南    时间: 12-11-2018 13:21
kevin妈妈 发表于 12-11-2018 05:16
未雨绸缪
我对钱的事情没兴趣，所以什么收入啊，存款啊，投资啊，包括养老金，我都不爱去关心

那是因为你们家有人管财，你做饭就行了，多省心。
作者: 妮南    时间: 12-11-2018 13:23
chris605 发表于 12-11-2018 05:34
辛苦了，研究得很详细。如果房子供得差不多了，应该考虑40-45后多供super,税率优惠后，take home pay不会少 ...

有小孩的家庭还会考虑第二第三套房子
作者: kevin妈妈    时间: 12-11-2018 13:34
妮南 发表于 12-11-2018 13:21
那是因为你们家有人管财，你做饭就行了，多省心。

我们家的钱就放在一起，谁用谁拿。我从来不爱管钱。
作者: MICHELLE07    时间: 12-11-2018 16:42
作者: chris605    时间: 12-11-2018 18:21
妮南 发表于 12-11-2018 13:23
有小孩的家庭还会考虑第二第三套房子

投资房肯定不供，interest only.税务优惠
作者: Michael-Liu    时间: 12-11-2018 21:00
负扣税这种东西，其实不太靠谱，当然了，是我个人的感觉而已。如果把负扣税看得太重，就背离了价值投资的原则。还是应该多考虑位置，地块大小，交通等，我觉得才是根本。
作者: 妮南    时间: 12-11-2018 21:22
Michael-Liu 发表于 12-11-2018 20:00
负扣税这种东西，其实不太靠谱，当然了，是我个人的感觉而已。如果把负扣税看得太重，就背离了价值投资的原 ...

澳洲很多政策方面都存在trick，看上去合算，其实弄到最后不合算，反而觉得自己花了不少精力、财力和时间到头来还不如什么也不弄。

你买投资房，头几年债务大，费用支出大，在年度纳税申报时投资房亏损值会抵扣些应税收入，因此减少个人收入税。几年之后就不一样了，尤其是再往后房产升值了，你总有一天出售房产时政府从中大捞一笔。假如房产不升值，那你会觉得更没意义。

假设你不打算卖投资房，一直保留到领养老金年龄，不管你的房子是出租还是空着，政府都会计算这套房子的大致收入，从而减少对养老金的支出。
作者: chris605    时间: 12-11-2018 23:15
纯粹负扣税肯定靠不住。自己出70%左右的钱。房产每年增值必要超过这个数。不然白买投资房。所以养老金税务优惠还是挺不错的。
作者: chris605    时间: 12-11-2018 23:28
妮南 发表于 12-11-2018 21:22
澳洲很多政策方面都存在trick，看上去合算，其实弄到最后不合算，反而觉得自己花了不少精力、财力和时间 ...

全额age pension其实对中国人来说，不现实。一年收入超4-5千就没有了。有时候银行利息高点就不行。肯定是plan一下，partially centrelink, partially self funded
作者: 妮南    时间: 13-11-2018 06:06
本帖最后由 妮南 于 13-11-2018 05:07 编辑
chris605 发表于 12-11-2018 22:15
纯粹负扣税肯定靠不住。自己出70%左右的钱。房产每年增值必要超过这个数。不然白买投资房。所以养老金税务 ...


super养老金连接股市，全球股市下跌，养老金就缩水。
作者: chris605    时间: 13-11-2018 07:22
妮南 发表于 13-11-2018 06:06
super养老金连接股市，全球股市下跌，养老金就缩水。

股市跌了，会升回来的。或者把一部分弄成定期。投资组合可以自己调
作者: 妮南    时间: 13-11-2018 12:27
本帖最后由 妮南 于 18-11-2018 18:47 编辑
chris605 发表于 13-11-2018 06:22
股市跌了，会升回来的。或者把一部分弄成定期。投资组合可以自己调

去年我的Super收益不小，很高兴，所以想到这个话题。公司打进$5000，利息收入$4900，费用支出$1000。照这样下去，等房贷付清了会把部分工资发到super 里。
作者: chris605    时间: 13-11-2018 18:43
假设年薪50,000，完全不供的话，税后41，983，每个星期807.37.
假设每两周供500进super,那么年薪变成50,000-(500×26)＝37,000.税后是33,333.00.每个星期是641.02.税后大概少拿150一周。
但是super可以每年增加11,050.税省了2400.
每周150应该不会负担不起。不然可以再调一下。
去taxcalc.com.au可以准确算出税
作者: 妮南    时间: 13-11-2018 19:30
本帖最后由 妮南 于 13-11-2018 18:50 编辑
chris605 发表于 13-11-2018 17:43
假设年薪50,000，完全不供的话，税后41，983，每个星期807.37.
假设每两周供500进super,那么年薪变成50,00 ...


我们是属于慈善机构，另外还有$16000+$2500meal 免税，每年约少交$5000的税吧。这个行业辛苦，现在年轻的华人都不愿意干这活了，他们宁愿去做代购。

我现在很简单，工作还贷，不考虑投资理财什么的。谁也不知道哪个项目更好。

我可能会考虑自己每周税前$100进入SUPER账户，其余的钱自己留点，万一60岁前不工作了。假如60-67岁不工作的话，可以动用SUPER。
作者: chris605    时间: 13-11-2018 20:50
这么爽！能介绍一下吗？有空位吗？招人吗？
作者: 妮南    时间: 13-11-2018 21:13
chris605 发表于 13-11-2018 19:50
这么爽！能介绍一下吗？有空位吗？招人吗？


https://freeoz.org/ibbs/forum.php?mod=viewthread&tid=1082111
5年前老帖子，我做了但我不推荐别人都去做这行，身体、心理素质、交流等方面都重要。我有2个师傅过去两份工作干得太猛，现在一个工伤、一个病假。
作者: chris605    时间: 13-11-2018 21:36
妮南 发表于 13-11-2018 21:13
https://freeoz.org/ibbs/forum.php?mod=viewthread&tid=1082111
5年前老帖子，我做了但我不推荐别人 ...

适合身体强壮，干惯重活，农活的人
作者: 妮南    时间: 13-11-2018 21:42
chris605 发表于 13-11-2018 20:36
适合身体强壮，干惯重活，农活的人

我现在很看好男生，但是英语要好，情商也要高。
作者: kevin妈妈    时间: 14-11-2018 09:05
妮南，这篇文章修改完了么？如果修改完了我到时候就可以发公众号了。
作者: 妮南    时间: 14-11-2018 10:36
kevin妈妈 发表于 14-11-2018 08:05
妮南，这篇文章修改完了么？如果修改完了我到时候就可以发公众号了。

好的，余下的就是您帮我找找错别字、语法错误了
作者: kevin妈妈    时间: 14-11-2018 10:52
妮南 发表于 14-11-2018 10:36
好的，余下的就是您帮我找找错别字、语法错误了

好的，下周发，谢谢。
作者: 妮南    时间: 15-11-2018 20:17
本帖最后由 妮南 于 16-11-2018 10:52 编辑

有的人工作很久了还只是看到手收入多少，不管是年薪3万，5万，8万还是10万，几乎没有人满意他们的工资所得。

我来顺便聊聊雇主给你的实际报酬，对于一般员工来说，通常是按时薪和每周工作时间计算工资，其次还有周末或公共假日工作时的加班费。假设一位固定员工(full time OR permanent part time）年薪$52000，那么雇主给交9.5%的SUPER一年是$4940；另外固定员工还有每年4周年假，2周病假等等，4周年假就是$4000，可以累积起来。那么雇主实际发给员工的报酬就是：52000+4940+4000=$60940，这里面还不包括病假和long service leave。

年薪$52000，按照 https://www.paycalculator.com.au/计算实发税后工资一年$43000。
作者: yearshappy    时间: 16-11-2018 17:29
妮南说做就做，一做就如此之细而全，太棒了。赞
作者: skypig    时间: 18-11-2018 23:35
妮南 发表于 6-11-2018 17:25
尽管存在这样那样的问题，对于一些年龄在40岁以上的人，尤其是女士，我都会悄悄地告诉她们不要注销国内的 ...

对于这点有些不明白， 现在澳洲不是已经不允许两边那退休金了吗？ 我一个同事说他姨父原来是国内一大学的退休教授， 在国内每月可以拿1万多的退休金， 澳洲政府知道后要他选择必须只能拿一边，要么澳洲，要么中国。后来他姨父选择了拿澳洲的。

不注销国内的主要是为了。。。。。。？
作者: 妮南    时间: 19-11-2018 05:17
skypig 发表于 18-11-2018 22:35
对于这点有些不明白， 现在澳洲不是已经不允许两边那退休金了吗？ 我一个同事说他姨父原来是国内一大学的 ...

上面这个信息有误。

只要申报国内退休金和其它收入，有个公式可以计算能拿到多少澳洲养老金。
作者: yearshappy    时间: 19-11-2018 09:31
skypig 发表于 18-11-2018 23:35
对于这点有些不明白， 现在澳洲不是已经不允许两边那退休金了吗？ 我一个同事说他姨父原来是国内一大学的 ...

作者: 妮南    时间: 19-11-2018 17:36
本帖最后由 妮南 于 19-11-2018 17:25 编辑
skypig 发表于 18-11-2018 22:35
对于这点有些不明白， 现在澳洲不是已经不允许两边那退休金了吗？ 我一个同事说他姨父原来是国内一大学的 ...

对于这点有些不明白， 现在澳洲不是已经不允许两边那退休金了吗？ 我一个同事说他姨父原来是国内一大学的退休教授， 在国内每月可以拿1万多的退休金， 澳洲政府知道后要他选择必须只能拿一边，要么澳洲，要么中国。后来他姨父选择了拿澳洲的。

不注销国内的主要是为了。。。。。。？

假设同事姨父的退休工资是每月1.2万人民币，一年就是￥144,000，折合成澳币是每2周$1107(5.0汇率）。
假设姨父是一个人移民，那他就可以领取部分单身养老金，2018年单身养老金最高值是$916.30/2week，只有收入不超过$172/2week，有自住房的单身资产（投资房产，存款，股票等)不超过$258,500才有资格领取全额养老金。

象他姨父这种情况有资格领取部分养老金，每两周：916.30-(1107-172)x0.5=$448.80。

只有单身收入超过$2004/2week，夫妇收入超过$3066.80/2week，那就一分钱也领不到了。假如再过十年，姨父的国内退休金涨到$2000/2week，也就是过2万2人民币每月，那就不能拿了。
https://www.humanservices.gov.au ... ncome-test-pensions

另外，国内退休金超过1万元/月的，可以过上人上人的生活，退休后有的夫妇两人日常开支2000元/月够了，其余的存起来。反过来，你在澳洲拿到即使全额养老金也只能维持基本生活开支，不敢大手大脚。
作者: 妮南    时间: 21-11-2018 19:26
本帖最后由 妮南 于 21-11-2018 18:30 编辑

今年全球股市走势不好，super会受到影响。去年我的Super有10%的收益，今年若是10%的亏损那就一年白交了。
作者: 妮南    时间: 1-12-2018 11:20
过去的10年一直选择系统默认的投资分配，在不同的时期会出现盈亏，总体来说是有收益的。
最近股市行情不好，亏了一点点，尝试一下更改投资分配，把50%转成现金，现金就相当于银行的活期存款。每家Super公司的投资分配都会有一些区别。

原来系统默认的投资分配结构
[attach]437677[/attach]

更改后生效的新投资分配结构
[attach]437678[/attach]
作者: 妮南    时间: 19-2-2019 20:43
本帖最后由 妮南 于 19-2-2019 19:44 编辑

经过2个月，发现super又开始出现盈利，又把股票分配组合改回来了。

也有的人建议说，反正这种盈亏都是账面，离退休还太远，不必操作。
作者: 妮南    时间: 23-6-2019 19:44
又到了6月末，辞旧迎新财年。

再回头看看super账户，6月份盈利3000元。这一年中出现过亏损，年末还是盈利的。

今年开始自己往super里打钱，税后收入转入归为member co- contribution。假如房贷结束的话，也许还会考虑税前收入进入账户。这个问题我将咨询一下会计。

已经到了要考虑养老的年龄，我觉得把一部分多余的钱放入super，比你自己银行借贷投资房产更有保障。
作者: 妮南    时间: 29-3-2022 12:30
2020-2021年度的super收益最大，2020年初由于新冠疫情的影响股市下跌，不少人把super账户转为cash，我也曾设置50%为cash，但一看好转马上改回。

2021-2022年，到目前为止没亏损，但是收益不大。
作者: 妮南    时间: 29-3-2022 14:19
个人是不是不断往super账户打钱？不同的人不同的选择， 同一个人在不同的时期也会不同的选择。

澳洲领pension的年龄将是67岁，当你在60岁时打算半退休或全退休时，还未到领pension的年龄，个人的super账户将成为你的补充生活来源。

当夫妇年龄差比较大，一方还在工作，另一方到了领pension的年龄，领取养老金金额会受到影响。

到了67岁，自住房以外的其它资产夫妇超过90万，单身其它资产超过59万，意味着无法领到政府pension。不少价值90万的房子其实租金只有400-500澳元/周，这个现金流不足以维持日常生活开支。


可是，super账户里的钱在60岁内基本不能随意支配的。而且还涉及到beneficiary(受益人)的问题，受益人通常只有配偶、未成年子女。
若要把父母、成年子女或其他亲属成为自己super的受益人还需要做其它步骤，每三年更新一次，不少人想到自己的super账户余额不多，也就放弃了。
作者: sandra84    时间: 29-3-2022 17:19
看来我要关心一下自己的SUPER 账号了呢，不知道怎么管理。
作者: 妮南    时间: 29-3-2022 18:39
sandra84 发表于 29-3-2022 16:19
看来我要关心一下自己的SUPER 账号了呢，不知道怎么管理。

很多人从不查看super账户，默认的股票投资任涨任跌，没关系。

Beneficiary的问题只有在账户持有人意外身亡的情况下才出现。活在当下，死后钱归谁，管它呢。
作者: sandra84    时间: 29-3-2022 22:49
妮南 发表于 29-3-2022 18:39
很多人从不查看super账户，默认的股票投资任涨任跌，没关系。

Beneficiary的问题只有在账户持有人意外 ...

可是我想让它涨幅大点啊，哈哈。
作者: 妮南    时间: 4-4-2022 15:32
本帖最后由 妮南 于 5-4-2022 20:38 编辑

在中国的老人不管如何要准备好养老的钱，当生活不能自理时，不管是进养老院还是找保姆，都需要钱。

在澳洲的老人难道就不需要钱养老吗？有钱有资产的，在财政上养老可以自给自足。没钱的老人政府帮助你养老。

有位亲友问：“进养老院要多少钱？好象听说是50万的押金。”带着这个问题查询了有关网站，比如myagedcare.gov.au，还有一家Estia Health养老机构。

在澳洲你不必担心自己没有50万押金就无法进养老院。

首先，你需要申请健康评估。
假设你的健康评估结果符合进养老院的标准。
其次，个人收入和资产评估（与申请pension的资产评估标准不同，你的自住房也计资产）
再次，选择适合自己条件的养老院，等待养老院床位空缺。
注意，你的评估报告在入养老院前的120天内是有效的。

由于每个人的健康状况不同，分重度护理、轻度护理。还有个人收入和资产金额不同。所以，很难告诉每人每天需要支出多少。

养老院的费有支出有些复杂，以下是参考内容：
https://agedcaredecisions.com.au/how-much-does-aged-care-cost/

https://www.myagedcare.gov.au/aged-care-home-costs-and-fees

2022年3月20日的资产和收入评估标准是， 以单身为例
一，若你的资产低于$52,500，个人年收入低于$28,974.40，那么你有资格获得政府全部资助。大致个人养老金的85%给养老院，其余政府全包。
二，若你的资产介于$52,500-$178,839.20或个人年收入介于$52,500-$70,558.66。那么政府向你提供部分资助。
三，若你的资产高于$178,839.20或个人年收入高于$70,558.66。那么由你自己支付所有账单。

每年两次重新进行资产和收入的评估，并制定不同的费用标准。曾经自费养老，假若某日当你的资产降低至$52,500了，就可以由政府全部资助了。

除了个人基本费用(最高$54.69/day)和护理费用，比如食品、清洁、洗衣、暖气、个人护理外。还有就是住宿费用，这个占大头。
根据不同的地区还有不同养老院的设施，房间舒适度，住宿押金约在$300,000-$550,000不等，这个费用称为‘Refundable Accommodation Deposit’ (RAD) ，目前澳洲RAD平均值是$440,000。

例如，你在Dandenong选择一个单间并有独立卫生间的，协商价格为RAD$365,000，也可理解为押金。
如何支付？
一 你可以一次性支付(RAD)，最终余额会退还（当你搬离或去世）。
二 日结Daily Accommodation Payment (DAP)，日租金相当于你RAD的利息，目前MPIR（maximum permissible interest rate)是4.07%.
     DAP=（$365000x4.07%)/365=$40.7, 一年$14,855。这部分是不可退回的。随着每次MPIR利率的调整，你需要支付的日租金也会随之上下波动。
三 支付部分押金，其余日结。比如，支付押金$152,000，其余日结$23.58/day。

另外，选择RAD的话，会给你6个月的期限出售你的房子。值得注意，你出售了自住房有了现金收入，这笔钱将成为你领取pension的资产评估内容。

若你的配偶或其他亲戚住在你房子，通常不会强制你出售房产，但需要支付每日租金DAP。

假如你的资产低于$52500，就不必担心这押金的事，只要你通过评估且养老院有空缺，一切费用由政府承担。

若是你在进养老院前的1年内转账他人1万，或是在5年内共转账他人3万，在资产评估时这都计入你个人资产。

据统计，75岁以上的澳洲老人中84%拥有住房，还有14%的老人租房。而现在低于$350,000的住房不多了，也说明个人资产高于$178,839的老人估计超过80%，进养老院有能力自己支付费用。





作者: sandra84    时间: 4-4-2022 18:05
可是如果资产不够，要进养老院是不是需要排队？不是你想进就马上可以实现的吧？家有老人，而且是经济基础很差又不听劝的真是非常烦恼。
作者: 妮南    时间: 4-4-2022 18:19
本帖最后由 妮南 于 4-4-2022 17:22 编辑
sandra84 发表于 4-4-2022 17:05
可是如果资产不够，要进养老院是不是需要排队？不是你想进就马上可以实现的吧？家有老人，而且是经济基础很 ...


资产多少不是决定老人能否入住养老院的前提条件。

首先，由aged care相关机构对老人的健康情况、生活自理能力进行评估。
然后，排队等候。老人的个人资产和收入情况只是决定入住之后费用是由政府全包，还是个人负担。

对于养老院来说，不管你支付费用来自政府还是个人，没太大关系。

除了养老院，还有home care居家护理计划，也需要评估。
作者: 妮南    时间: 4-4-2022 20:01
据统计，75岁以上的澳洲老人中84%拥有住房，还有14%的老人租房。而现在低于$350,000的住房不多了，也说明个人资产高于$173,000的老人估计超过80%，进养老院有能力自己支付费用。
作者: sandra84    时间: 4-4-2022 22:57
妮南 发表于 4-4-2022 19:01
据统计，75岁以上的澳洲老人中84%拥有住房，还有14%的老人租房。而现在低于$350,000的住房不多了，也说明个 ...

可是押金就要365K,基本上就需要卖房子付押金了。 其实这样不是鼓励大家吃光用光么？反正经济能力和能否获得批准住养老院无关。
作者: 妮南    时间: 5-4-2022 09:25
本帖最后由 妮南 于 5-4-2022 19:19 编辑
sandra84 发表于 4-4-2022 21:57
可是押金就要365K,基本上就需要卖房子付押金了。 其实这样不是鼓励大家吃光用光么？反正经济能力和能否获 ...


对，假设入住$365,000的单间有独立卫生间的养老院，通常会给予半年时间售房。
若每日付租金就是$40，一年不到$15,000。对于上班族来说，我宁愿付日租金，而对老年人就不同了，多数人是没有现金流的。他们那点pension 还要吃饭、支付服务、护理费用。

这就要看子女了，其实房子晚点出售更好。通常澳洲子女也是没有现金流的，这就是多数人在进养老院时会考虑卖房的。



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