请教关于健康保险的LHC loading和私人医疗保险

泰山磐石 · 发表于 8-5-2013 11:59:42

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收到政府的信，说建议在注册Medicare的一年内买私人保险，否则以后每年累计要多交2%的LHC Loading, 不大懂，这个LHC Loading是是什么的2%, 是将来买私人保险的hospital coverage的2%? 每年交给谁，如何交？

有的人一辈子都不买私人保险，那是不是这个loading怎么算, 岂不是没办法交？

另外，大家都买私人保险么？合算不合算？

谢谢！

BlueEdge · 发表于 8-5-2013 12:25:34

买，合算否要看不同情况吧。没保险的话私立医院费用太高，公立太慢

一般都买带extra的可以去按摩理疗配眼镜什么的，也算花钱干了些事情

我的霍巴特 · 发表于 8-5-2013 14:23:42

俺也收到信了，不太懂。

求高手解

Laura.CN · 发表于 8-5-2013 15:25:34

不是高手，但稍微看过点儿资料。

31岁生日以前以及移民1年以内（任何年龄）的人，不论你买Hospital + extra还是hospital only，购买私人保险的保费视作1；31岁生日以后或移民1年以后再购买私人保险，每年在刚才所说的“1”基础上加2%的loading。
按官方举的例子，40岁才开始购买私人保险的人，保费是基础保费的120%（loading为2%x10年，即20%）。这个loading达到70%封顶，连续购买私保10年才可以取消这个loading恢复基础保费。意思就是，除非你打定主意一辈子别买，要买就趁早吧。

而对付打算不买私人保险的人们，政府又有一个Medicare levy surcharge (MLS)，就是单身人士收入超过$84,000，家庭收入超过$168,000的，需要交收入的1%或1.25%或1.5%作为MLS。意思就是，如果你觉得自己（以及家庭）一辈子收入不超过上述限额的，可以考虑不买。

如果不幸老了病比较多，但又不算致命，在公立医院要排队排啊排不知多少个月甚至多少年，那时候想要看私人医生、住私立医院就很麻烦了。当然，作为中国人，还有一条后路，就是回国去治... 我一个姨父就是打算回国做一个不大不小的手术了。

泰山磐石 · 发表于 8-5-2013 23:02:09

原帖由 Laura.CN 于 8-5-2013 15:25 发表

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不是高手，但稍微看过点儿资料。

31岁生日以前以及移民1年以内（任何年龄）的人，不论你买Hospital + extra还是hospital only，购买私人保险的保费视作1；31岁生日以后或移民1年以后再购买私人保险，每年在刚才所 ...

解释的太好了，很明了，感谢！
政府应该雇你去写这个相关的中文政策才对！

还有提到政府会有Rebate,这个你能给说说吗？

Laura.CN · 发表于 8-5-2013 23:10:36

Rebate也是看年龄和收入了，65岁以下人士最多扣减30%保费，保险公司会算完给你一个out of pocket金额的，不需要另外claim。

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Laura.CN · 发表于 8-5-2013 23:13:11

原帖由 泰山磐石 于 8-5-2013 23:02 发表

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解释的太好了，很明了，感谢！
政府应该雇你去写这个相关的中文政策才对！

还有提到政府会有Rebate,这个你能给说说吗？

承蒙夸奖，有幸我是读新闻出身的，中文底子还行，不幸我的英文还不够好，打不了这种政府工啊

泰山磐石 · 发表于 9-5-2013 00:10:11

转念一想这事情有点不靠谱。

保险公司都有自己的合作医院或者医生，而范围有限，并不是所有医院都合作；这样一来，万一需要住院看病，发现想看的好医生不是合作医院的医生，只能凑合着在合作医院看看算了；那这就跟公立医院看病一样了，只是快了些。对么？

所以对于本地人而言，这是没有选择的选择，而对于移民，也许出国看病反而更现实些也许。

keane.li · 发表于 9-5-2013 06:36:33

想太多了，几家大的保险公司是哪里都好用的

Laura.CN · 发表于 9-5-2013 07:57:55

的确是想太多了，私保卡在绝大部分诊所和私立医院都可以当做银行卡刷的，即使有些诊所不能直接刷，也会出具单据让你事后claim钱。

澳洲的医疗制度，除了公立医院以外，是以医生而不是医院为主体存在的私立医疗。不管是普通GP（不太管看病，但管开化验单和把真正该治的病人refer到公立医院或者独立specialist那里去）还是专科医生Specialist，都是凭自己的资质加入诊所或者自己开诊所，和私立医院没有半毛钱关系。私立医院就是为specialist提供手术室、护士及其他软硬件资源的独立第三方。

以我前年做的小手术为例，涉及以下步骤：
1. 先到GP那里说自己如何如何，要求B超详查，于是GP开B超单。GP费用如果是bulk billing就不用患者自己掏钱完全medicare负责；有些GP可能很牛，超过了medicare可以承担的限度，就要收患者一个gap。
2. 根据GP推荐的那家Pathology（专门验血验尿各种化验的机构，有些有B超等服务），自己打电话约时间做检查。一般GP都会推荐免费（就是只向medicare收钱）的Pathology，但这类型的通常也会排长龙，验血还好，B超有时是真心等不起。如果等不及，就要请GP推荐收费的Pathology，其实也是可以像medicare claim会一部分钱的，等于还是付一个gap。
3. 在Pathology检查完之后拿到结果，那里的检验师不会正式给你做任何诊断，顶多跟你口头说说情况，检验结果直接发送给你的GP，有时会给你一份。
4. 然后又要回去帮衬GP了，看检查/化验结果，GP告诉你没事儿回家待着就好，或者把你refer到专科医生specialist那里去。
5. 看Specialist，从这里开始medicare就不太管你了。第一次看某个specialist都要交一个一般$150左右的费用，所以除非这个专科医生太糟糕，不然一般都很少换的，成本太高。专科医生看了你的检验报告，会给出他的专业判断，例如我就需要做手术。
1）如果你没有私人保险，又觉得病不是很急不愿意自己花钱，可以要求specialist给你转介到公立医院去，那个排队就要等医院安排好写信通知你了。
2）如果你有私人保险，specialist会跟你介绍做这个手术的风险、效果、过程，如果你接受，他会告诉你自己可以在什么医院开手术，可能是在纯私立医院做，也可能是在公立医院作为private patient做，这就要私人保险管费用了。
3）当然，如果没有私人保险，又愿意自己花钱作为private patient做手术，medicare也不会不管你的死活。就自己先垫付一切费用，然后抓着一堆单据去medicare报销，它该给你多少IT系统里面自有设定，但你在花费之前基本是无从知道自己可以向medicare报销多少钱的。
6. 当时我的私保级别低，不包那种手术，而我又必须要在某个确定的日期做手术，所以按5. 3)运作。费用大概包括specialist费用，specialist助手费用，手术室费，住院费，麻醉师费，还有什么杂七杂八的话我也忘了。结束后大概从medicare报销回来私人花费中超过1/3的金额，已经让我喜出望外。
如果私保级别够高，估计是能都claim的？有请其他有经验的筒子发表意见了。

综上所述，我后来还是选择了换一家私保公司，提高私保级别，例如管生孩子的那个档次。其实就跟买车险一样，谁都不想用到，但又一定要买；私保买什么档次就见仁见智了，跟车险买三保还是全保一样自己根据实际情况考虑。一般单身人士都买最基础的那种，每年配眼镜洗牙按摩针灸看中医就好；家庭的貌似都买高一个级别。

cstone · 发表于 9-5-2013 08:58:01

原帖由 Laura.CN 于 9-5-2013 07:57 发表

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的确是想太多了，私保卡在绝大部分诊所和私立医院都可以当做银行卡刷的，即使有些诊所不能直接刷，也会出具单据让你事后claim钱。

澳洲的医疗制度，除了公立医院以外，是以医生而不是医院为主体存在的私立医疗。不 ...

很专业，又很有耐心的写这么多。怎么都要支持下！

cstone · 发表于 9-5-2013 08:59:48

原帖由 Laura.CN 于 9-5-2013 07:57 发表

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的确是想太多了，私保卡在绝大部分诊所和私立医院都可以当做银行卡刷的，即使有些诊所不能直接刷，也会出具单据让你事后claim钱。

澳洲的医疗制度，除了公立医院以外，是以医生而不是医院为主体存在的私立医疗。不 ...

村长前一阵子招副村长，支持小巫婆竞选。

Laura.CN · 发表于 9-5-2013 09:15:10

原帖由 cstone 于 9-5-2013 08:58 发表

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很专业，又很有耐心的写这么多。怎么都要支持下！

俺那星座决定了这一点，好为人师啊...

原帖由 cstone 于 9-5-2013 08:59 发表

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村长前一阵子招副村长，支持小巫婆竞选。

有想过，但我们家属于高迁移性人群，说不准哪天又去什么地方闯荡江湖了，所以还是趁在布村就多贡献一下，江湖上留下姐的名字就好

floatstone · 发表于 9-5-2013 13:00:25

支持巫婆当村长

floatstone · 发表于 9-5-2013 13:01:12

原帖由 Laura.CN 于 9-5-2013 09:15 发表

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俺那星座决定了这一点，好为人师啊...

有想过，但我们家属于高迁移性人群，说不准哪天又去什么地方闯荡江湖了，所以还是趁在布村就多贡献一下，江湖上留下姐的名字就好

好奇，什么星座？

泰山磐石 · 发表于 9-5-2013 15:09:46

看了副村长的回答，坚定支持竞选村党支部书记。回答得多好。

那下一步明确了，私人医保还应该买，就看买哪一家了。

大家有推荐的口碑好的公司么？

想用那种实惠的，不要extra, 洗牙配眼镜啥的，这里眼镜又贵还破，再说也不总搞这些，回国捎带弄了即可。

cnlancer · 发表于 9-5-2013 15:34:08

保险这个事，我只能说：买的不如卖的精。

泰山磐石 · 发表于 9-5-2013 15:41:30

原帖由 cnlancer 于 9-5-2013 15:34 发表

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保险这个事，我只能说：买的不如卖的精。

没办法，大家都想有保障。就连设计保险的精算师和卖保险ＡＧＥＮＴ他们也不得不买保险，所以美国医疗改革最大的抵制者是那些大财团保险公司华尔街，等于断了他们的舒钱管道。

cstone · 发表于 10-5-2013 08:52:39

原帖由 泰山磐石 于 9-5-2013 15:09 发表

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看了副村长的回答，坚定支持竞选村党支部书记。回答得多好。

那下一步明确了，私人医保还应该买，就看买哪一家了。

大家有推荐的口碑好的公司么？

想用那种实惠的，不要extra, 洗牙配眼镜啥的，这里眼镜又贵 ...

看看ＢＵＰＡ吧，比ＭＥＤＩＢＡＮＫ便宜一点点，至于要什么不要什么是可以自己选的。不选ＥＸＴＲＡ就没有眼镜什么的了。好好比较一下，附加条款也要了解。

金鱼和农夫 · 发表于 10-5-2013 09:18:28

支持小巫婆，这样年

轻一代并且愿意出来为大家分享知识经验的同学来做村领导。

泰山磐石 · 发表于 10-5-2013 10:48:08

[quote]原帖由 金鱼和农夫 于 10-5-2013 09:18 发表

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支持小巫婆，这样年

轻一代并且愿意出来为大家分享知识经验的同学来做村领导。 [/quote

村长已经有了，给安排个支部书记，如果已经有人，实在不行安排个村人大，村政协主席也行，都是一个级别的，争取把国内公务员的规模搬到布村。

泰山磐石 · 发表于 10-5-2013 10:50:20

原帖由 cstone 于 10-5-2013 08:52 发表

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看看ＢＵＰＡ吧，比ＭＥＤＩＢＡＮＫ便宜一点点，至于要什么不要什么是可以自己选的。不选ＥＸＴＲＡ就没有眼镜什么的了。好好比较一下，附加条款也要了解。

bupa买过其旅游保险，给人的印象设计的比较清晰明了，比较务实。如果附加条款不坑爹的话，偏向于选它。

泰山磐石 · 发表于 10-5-2013 10:57:55

大家还有别的保险公司推荐么？

声讨一下糟糕的保险公司也行阿！

徒步天涯 · 发表于 11-5-2013 23:26:22

原帖由 泰山磐石 于 10-5-2013 10:57 发表

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大家还有别的保险公司推荐么？

声讨一下糟糕的保险公司也行阿！

Extra的话Medibank还可以，之前对比了一下，比其它的可以Claim的多点。

Laura.CN · 发表于 14-5-2013 00:00:21

为我做手术的specialist曾经给我看过一些不向消费者透露的信息，就是那种手术的费用中，各家保险公司分别可以claim多少钱。总结一句就是，外面大家经常看到广告和店面的大私保公司，hospital所赔付的费用比很多不知名的私保要低。我抄过一大溜私保名称，回家上网详查，发现绝大部分都是不对公众发行的行业私保。后来实在没劲折腾了，就换了个HIF，可以肯定这里是没人知道它的。
目前用HIF的extra洗牙、配镜都可以no gap，但针灸、按摩之类的就只能每次claim $16，应该比medibank低。其hospital赔付费用较高的优势，在平时应该体现不出来。

泰山磐石 · 发表于 15-5-2013 23:27:40

原帖由 Laura.CN 于 14-5-2013 00:00 发表

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为我做手术的specialist曾经给我看过一些不向消费者透露的信息，就是那种手术的费用中，各家保险公司分别可以claim多少钱。总结一句就是，外面大家经常看到广告和店面的大私保公司，hospital所赔付的费用比很多不知名 ...

太感谢了，正在凿磨用哪家，看来小公司也应该有其优势。

stillying1983 · 发表于 20-5-2013 12:43:47

我们买了medibank，因为知道的就没几家，周围朋友都买的这个
第一次去咨询就被忽悠交了钱，接下来遇到claim的事情，是每次都出问题，它们的系统似乎很落后，效率极低
还好我家对面就是medibank，每周六过去找他们，一点儿小事拖了好几个月了。态度倒不错，不然真想直接投诉把我交的钱都给退了

Laura.CN · 发表于 21-5-2013 10:31:38

哦，HIF很好玩的，能直接刷私保卡的地方就直接刷，不能刷的就拿个receipt，手机下载一个app，把receipt拍照上传，过几天银行账户就有钱钱进账了。

泰山磐石 · 发表于 21-5-2013 23:14:58

原帖由 Laura.CN 于 21-5-2013 10:31 发表

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哦，HIF很好玩的，能直接刷私保卡的地方就直接刷，不能刷的就拿个receipt，手机下载一个app，把receipt拍照上传，过几天银行账户就有钱钱进账了。

先进灵活的公司，值得考虑，就是看了一下报价，似乎extra是必须的。书记还有其他公司推荐么？我个人不太喜欢extra因为眼镜洗牙按摩都没啥兴趣，虽然是近视眼。前一段相配个眼镜，转了转大多是国内100块的框框这里卖100到200刀，那还不如回国配个好些的。

cavenn · 发表于 22-5-2013 09:12:13

提前学习一下，虽然还没有到要买私保的阶段。
另外，支持小巫婆当选村支书

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