谁能告诉我HBF的excess和GAP saver区别是什么

GXJIN · 发表于 7-9-2012 16:32:45

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我最近研究了hbf的TWIN PACK。仔仔细细的看了两遍，电话也咨询了，还是不太明白，请各位大侠指点一下
1 什么是HOSPITAL EXCESS。哪种情况下需要产生EXCESS费用
2 GAP SAVER，又是SAVE什么的GAP，既然有了EXCESS（比如封顶200），怎么还会产生GAP呢？
3 SUMMARY里面LIST的一系列疾病都是很宽泛的，那比如胃炎，或者甲状腺疾病或者糖尿病等，那个list里面都没有提及，那是不是就不能享受benefits，去私人医院就要自费？
4 pre-existing疾病，需要通知他们我有这些病？那如果他们确诊说我这些病是PRE-EXISTING的，那就是要等待12个月才可以享受，但我电话客服，又说不是100% cover，我就又不明白了。

我英语又不够好，跟他们沟通也确实是有些难度，所以希望大家解答一下。
谢谢

mason00 · 发表于 7-9-2012 16:56:18

I am pretty new here and haven't got any private insurance cover. Hard to explain, will try
1. Excess: when you ask the insurance to pay, you need to pay the excess first and then they will pay the rest.
2. Gap saver: there is a gap between medicare cover and actual pay, this type of insurance will cover the gap.
3. Most illnesses covered by Medicare first in public hospital. Insurance will cover the cost in private hospital.
4. The cover rate depends on the insurance type you choose.

GXJIN · 发表于 7-9-2012 18:49:49

那既然有了EXCESS，怎么还会产生GAP呢？不是超出部分都由insurance cover了么？难道药费，检测费，手术费这些都是独立的。有些属于EXCESS，有些又在GAP范围？

lowprofile · 发表于 7-9-2012 19:11:07

原帖由 GXJIN 于 7-9-2012 17:49 发表

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那既然有了EXCESS，怎么还会产生GAP呢？不是超出部分都由insurance cover了么？难道药费，检测费，手术费这些都是独立的。有些属于EXCESS，有些又在GAP范围？

保险对每个项目都有最高的赔偿金额/比例的，医生收取的费用可能高过你的保险覆盖金额，超过这个金额的话就形成out of pocket expense，就是GAP，不是说所有病种无限期无限额地陪下去。
excess是免赔额，就是你要自己承担的金额，如果你发生的费用低于excess金额，claim保险就不划算了。
有没有excess是你的保险policy的具体细节问题，但是同样条件下，没有excess的保险费肯定高过有excess的，这个保险公司都是用精算方法平衡过得，没有什么必要纠结。
就像前面说过的，不是所有的医疗费用保险公司都保的，也不是所有的身体状况保险公司都保的，私人医疗保险和车险本质上没有多大区别。
另外私立医院不是保险公司开的，他们收多少钱不代表保险公司就会赔多少。

[ 本帖最后由 lowprofile 于 7-9-2012 18:23 编辑 ]

GXJIN · 发表于 7-9-2012 20:26:39

那我举个例
比如我到GP（这里是不是全免费的啊？），他需要我去医院做一个甲状腺B超，然后去了医院，医生说我要住院，那么费用就开始产生了。
费用是否包括住院费用，检查费用，还有药物费用，若需要开刀，还有手术中产生的各项费用。
如果医生给我用的药物都在国家规定的药物LIST里面，是不是意味着，我只要付一个EXCESS，剩下的都不需要我支付了。
那这里的GAP又是指哪类看病产生的费用呢？

mason00 · 发表于 7-9-2012 20:42:59

I guess even you have insurance, there still has chance for the treatment fee to exceed insurance cover, then it is the gap

GXJIN · 发表于 7-9-2012 20:54:19

保险里面说的糊里糊涂的，天知道哪些涵盖，哪些不包括。哪些疾病可以，哪些疾病又不属于保险范围。

lowprofile · 发表于 7-9-2012 21:32:06

原帖由 GXJIN 于 7-9-2012 19:26 发表

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那我举个例
比如我到GP（这里是不是全免费的啊？），他需要我去医院做一个甲状腺B超，然后去了医院，医生说我要住院，那么费用就开始产生了。
费用是否包括住院费用，检查费用，还有药物费用，若需要开刀，还有手术 ...

比如我到GP（这里是不是全免费的啊？大部分都不是全免费，除了bulk bill的，Medicare覆盖一个基本费用，差额部分自己付），他需要我去医院做一个甲状腺B超（这个你如果约不上bulk bill的地方，也要自己付一部分），然后去了医院，医生说我要住院，那么费用就开始产生了。
费用是否包括住院费用，检查费用，还有药物费用，若需要开刀，还有手术中产生的各项费用。（私保就是主要保在医院产生的费用，但是能保什么不能保什么，每个能保的项目能保多少，保险公司policy说了算，比如你遇到个医生charge加班费了，未必你的保险公司就会照价付钱）
如果医生给我用的药物都在国家规定的药物LIST里面，是不是意味着，我只要付一个EXCESS，剩下的都不需要我支付了。（药物保不保要具体看你的policy，但是excess是claim医保的时候就要支付的）
那这里的GAP又是指哪类看病产生的费用呢？（GAP很简单啊，比如在医院治疗，医生收费是5000，保险公司可能就是说Medicare先覆盖一部分，剩下的部分他们只保其中75%，再剩下的没有地方保，你要自己掏钱，不就形成GAP了）

lowprofile · 发表于 7-9-2012 21:34:14

原帖由 GXJIN 于 7-9-2012 19:54 发表

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保险里面说的糊里糊涂的，天知道哪些涵盖，哪些不包括。哪些疾病可以，哪些疾病又不属于保险范围。

说的不糊涂，人家网站上肯定写了详见Product Disclosure Statement。

GXJIN · 发表于 8-9-2012 14:27:29

那岂不是看个病其实还是要花不少钱。。？国内看病除了医保，公司还买了商业报销可以报销。澳洲公司是不是不会给你报销的？
那这样看来，岂不是还是看病难？
那比如得了慢性疾病，如糖尿病啊什么的，不是会花很多钱的？
那么去公立医院是不是就全部免费了呢？

lowprofile · 发表于 8-9-2012 16:51:02

原帖由 GXJIN 于 8-9-2012 13:27 发表

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那岂不是看个病其实还是要花不少钱。。？国内看病除了医保，公司还买了商业报销可以报销。澳洲公司是不是不会给你报销的？
那这样看来，岂不是还是看病难？
那比如得了慢性疾病，如糖尿病啊什么的，不是会花很多钱 ...

为什么要把什么事情都往最坏的方面想呢，这样不是也会很不开心么。。。。

mason00 · 发表于 8-9-2012 22:39:12

貌似特别严重的病还是不会让病人看不起的，慢性的可以拖的病，比如换膝盖之类的手术会让你排队，排几年都可能。保险就是可以让你少排队。

我觉得澳洲还是很好的，人少环境好的大背景下，生病几率低，获得医疗服务的份额高。国内环境差，人多，得病几率高，看病可以把你看得很惨。有保险的话，国内也是有个保额的。

反正得病几率下降才是真的。这边的保险会更具一般人生情况，列举保险项目，很有针对性。比如膝盖和坐骨更换，主要是针对老外比较肥胖，到了一定年龄，膝盖和坐骨有大几率长时间受压而需要更换。很多东西不像国内大而全，其实是不专业，业务水准不到位。这边算得有时候是比较死的，会充分考虑医疗服务的供给和需求。

国内吧，我觉得医疗投资看上去很大，浪费很厉害，都是给干部，退休公务员准备的，最典型的就是病床位。普通没关系的老百姓可能等不到床位，而医院里会保留大量极为豪华的疗养房间给“特殊需求”人员。

澳洲私人医院，当然是你有钱就能有最好的服务。公共医疗，覆盖率是比较公平的，看病的缓急由医生掌握，当然有时候病人会不爽，不爽就花钱呗，挺合理吧

xyz-xin · 发表于 9-9-2012 09:08:17

原帖由 GXJIN 于 8-9-2012 13:27 发表

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那岂不是看个病其实还是要花不少钱。。？国内看病除了医保，公司还买了商业报销可以报销。澳洲公司是不是不会给你报销的？
那这样看来，岂不是还是看病难？
那比如得了慢性疾病，如糖尿病啊什么的，不是会花很多钱 ...

除了bulk billing看病都要花钱。澳洲公司很多会帮你买corporate cover的私保但还是会有gap，如果你请specialist。除了私保没听说其它额外的保险了
私保还可以解决一个看病难的问题，你可以减少等待时间。我曾经有个熟人心脏搭桥，就是公立医院等specialist，足足等了一个多月，你如果是私立病人，我想不用等这么久的
澳洲对糖尿病有特殊政策，基本上确诊后花费很少，试纸什么的给你都是及其便宜的

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